前幾天，有個(gè)用戶咨詢我們，“幾年前，自己投保時(shí)因?yàn)樯眢w有健康異常，沒辦法投保想要的產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說只要兩年內(nèi)不理陪，以后就能理賠了”，這到底是不是真的？其實(shí)這涉及到的是保險(xiǎn)中比較常見的“兩年不可抗辯”條款。今天我們就來聊聊這個(gè)話題。

什么是兩年不可抗辯？

“兩年不可抗辯”也稱為“不可爭議條款”，指的是在保險(xiǎn)合同生效兩年后，除非投保人停止繳納保費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除保險(xiǎn)合同。

從不可抗辯條款的主要內(nèi)容來看，這條政策是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種保護(hù)。但這并不代表著明知身體有異常依然投保的行為會(huì)受到保護(hù)。

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

兩年不可抗辯到底保護(hù)了誰？

為什么會(huì)有“兩年不可抗辯條款”？回答這個(gè)問題，就不得不說一下保險(xiǎn)市場的部分亂象。

業(yè)務(wù)員為了拿到傭金會(huì)將一些明明不符合健康告知但有保險(xiǎn)需求的用戶投保，過了猶豫期后業(yè)務(wù)員拿到了傭金，但當(dāng)?shù)却诤蟪鲭U(xiǎn)用戶進(jìn)行理賠時(shí)，卻因?yàn)闆]有如實(shí)健康告知被拒賠。于是這引起了人們對(duì)保險(xiǎn)的信任懷疑。為了改善保險(xiǎn)市場上的誠信危機(jī)，保險(xiǎn)行業(yè)引入了兩年不可抗辯條款。

兩年不可抗辯保護(hù)了絕大多數(shù)的保險(xiǎn)用戶，但卻也成為一把雙刃劍。

因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)員說“帶病買了保險(xiǎn)，只要兩年內(nèi)不理陪以后就可以賠了”，兩年不可抗辯條款似乎又一次被錯(cuò)誤的理解了。

帶病投保后，兩年沒出險(xiǎn)就能賠了嗎？

在了解了兩年不可抗辯條款后，回到我們今天的主題，“帶病買了保險(xiǎn)只要兩年內(nèi)不理陪以后就可以賠了，是真的嗎？”。我們先來看一下這個(gè)案例：

投保人戴某，女，48歲，于2014年1月27日在兩家人壽保險(xiǎn)股份有限公司為自己投保了兩份重大疾病保險(xiǎn)，基本保額共計(jì)200萬元。戴某根據(jù)合同約定如期繳納了三年保險(xiǎn)費(fèi)，2016年4月6日，戴某因身體不適前往解放軍302醫(yī)院就診，確診為腦膜瘤，隨即向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司在展開調(diào)查后調(diào)取了戴某投保前在某醫(yī)院住院期間的病案記錄，據(jù)病案記載，戴某在入院時(shí)主訴既往史檢查患有腦膜瘤，且出院記錄診斷患有腦膜瘤。2016年5月27日，保險(xiǎn)公司以戴某在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，不予給付保險(xiǎn)金，同時(shí)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

法院認(rèn)為本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，且上訴人戴某雖對(duì)既往史有異議，但未提供證據(jù)予以證實(shí)，駁回上訴，維持原判。

法院同時(shí)進(jìn)一步釋義：“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”內(nèi)涵為保險(xiǎn)人不得解除合同的前提是指自合同成立起超過兩年新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本案保險(xiǎn)事故在投保前業(yè)已發(fā)生，應(yīng)根據(jù)本條第四款進(jìn)行處理即“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”，原告的理解割裂了法條的整體性，斷章取義的理解法律， 駁回了戴某的訴訟請求。（內(nèi)容來自網(wǎng)絡(luò)）

可見，兩年不可抗辯條款的觸發(fā)必須要滿足這兩個(gè)條件

1、自合同成立之日起二年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的；

2、投保人并無故意不履行如實(shí)告知，且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接或嚴(yán)重影響。

所以，如果是故意不履行健康告知，并且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生重大、直接影響的，依然是不能享受到兩年不可抗辯因素的保護(hù)。