近年來，隨著人身意外傷害保險（以下簡稱意外險）的日漸普及和運用，與意外險有關(guān)的一些問題時有發(fā)生,部分消費者購買意外險后，因遭遇“意外”難理賠而引起社會關(guān)注。

保險消費者在消費時需要擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數(shù)。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會為此特意提示了保險消費者要正確認(rèn)識意外險，同時提示了三點注意事項。

意外險的發(fā)展歷程

根據(jù)中國保監(jiān)會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

意外險作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國內(nèi)就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。意外險業(yè)務(wù)由于能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，具有良好的社會效益，因而受到廣大消費者的認(rèn)同。

（一）堅持自主消費

根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第十一條規(guī)定，訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

強制銷售意外險行為明顯違反上述規(guī)定，為保險消費者所深惡痛絕。在保險監(jiān)管部門不遺余力打擊下，該行為雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。

同時，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強制銷售意外險出現(xiàn)了從線下向線上發(fā)展的新變化。比如，搶票APP當(dāng)下很流行，不過，有不少購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道買到火車票，付出的成本要更高，尤其是手機APP，有時會在不知不覺間就買了一份交通意外險，這種購票強制銷售保險行為損害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。

當(dāng)您被強制銷售意外險時，應(yīng)及時向?qū)Ψ街鲝垯?quán)益，也可通過撥打12378熱線向保險監(jiān)管部門投訴反映。

（二）仔細(xì)閱讀條款

保險合同條款對于普通消費者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問題已屢見不鮮。

比如，前述意外險的“意外傷害”與消費者理解的“意外傷害”可能并不一致。因此，購買意外險前，請您務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時咨詢。

比如，閱讀意外險合同條款時，應(yīng)就“意外傷害”、“責(zé)任免除”等關(guān)鍵問題與保險公司進行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。

（三）及時報案索賠

保險事故發(fā)生后，您應(yīng)及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。

在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時接收保險公司的理賠核定結(jié)果。在與保險公司達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后，要及時跟蹤理賠進展，確保理賠金發(fā)放到位。