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核心提示：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。此類平臺(tái)將小額資金聚集起來，借貸給有資金需求者使用，在滿足小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求方面發(fā)揮了不可代替的作用。但由于P2P借貸雙方不相識(shí)、不見面，放貸審查機(jī)制較為寬松，借貸過程無擔(dān)保、弱約束等原因，由P2P借貸所引發(fā)的糾紛也隨之呈現(xiàn)爆發(fā)之勢，其中部分糾紛經(jīng)仲裁后最終進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行程序，對執(zhí)行工作帶來了巨大挑戰(zhàn)，也暴露出社會(huì)管理方面的多個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。為此，浙江省舟山市中級人民法院成立課題組，對2018年1月至7月受理的涉P2P借貸仲裁案件的執(zhí)行情況進(jìn)行了全面深入的調(diào)研分析。 一、涉P2P借貸仲裁案件執(zhí)行的基本特征 1.執(zhí)行依據(jù)為仲裁裁決書，且均系網(wǎng)絡(luò)仲裁。 P2P借貸金額小、頻次高，交易雙方往往跨地域，而傳統(tǒng)訴訟耗時(shí)長、費(fèi)用高，已難以滿足高效解決此類糾紛的需求。仲裁具有靈活、快捷、不受層級地域限制和裁決可強(qiáng)制執(zhí)行等特征，2017年起被廣泛使用的網(wǎng)絡(luò)仲裁更是將上述優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致。網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)構(gòu)通過與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對接，相關(guān)證據(jù)材料可從網(wǎng)貸平臺(tái)調(diào)出并直接推送到仲裁平臺(tái)上，從立案、受理、送達(dá)到舉證、開庭、裁決等全部仲裁程序都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，最快3個(gè)工作日便可出具裁決書。網(wǎng)絡(luò)仲裁嫁接到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可以大幅縮短逾期貸款處置周期，逐漸成為P2P借貸糾紛的首選解決方案。數(shù)據(jù)表明，2018年1月至7月，舟山中院受理P2P借貸糾紛執(zhí)行案件26件，涉及仲裁機(jī)構(gòu)5家，執(zhí)行依據(jù)均為網(wǎng)絡(luò)仲裁裁決書，其中出自泉州仲裁委員會(huì)的3件，湛江仲裁委員會(huì)17件，北海國際仲裁院3件，保定仲裁委員會(huì)2件，廣州仲裁委員會(huì)1件（見圖一）。 2.“先予仲裁”一度引發(fā)實(shí)體爭議，最高法院規(guī)范后成效明顯。 “先予仲裁”是指出借人或P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借款合同尚未履行或者借款人尚未違約的情況下申請仲裁，仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)之前雙方簽訂的合同、調(diào)解協(xié)議等作出仲裁裁決，同時(shí)出具生效證明。上述26件案件中，執(zhí)行依據(jù)為先予仲裁裁決的有17件，占比65.38%（見圖二）。由于作出仲裁時(shí)糾紛尚未實(shí)際發(fā)生，實(shí)踐中有的借款人在履行期間內(nèi)已經(jīng)償還了部分借款，但申請人仍以裁決書中認(rèn)定的借款本金全額申請強(qiáng)制執(zhí)行，引發(fā)債務(wù)人對實(shí)體金額的爭議。今年5月28日，《最高人民法院關(guān)于仲裁機(jī)構(gòu)“先予仲裁”裁決或者調(diào)解書立案、執(zhí)行等法律適用問題的批復(fù)》公布后，存在先予仲裁情形者，均自覺不再申請法院強(qiáng)制執(zhí)行；申請法院強(qiáng)制執(zhí)行的，還會(huì)在強(qiáng)制執(zhí)行申請書中特別注明，其不存在先予仲裁等違法情形。 3.被執(zhí)行人惡意規(guī)避執(zhí)行較多，案件執(zhí)行難度大。 P2P借貸案件被執(zhí)行人大多為常年在外的務(wù)工人員，流動(dòng)性大，工作缺乏穩(wěn)定性，一般無積蓄或固定資產(chǎn)，執(zhí)行難度較大，且被執(zhí)行人惡意規(guī)避執(zhí)行比例較高。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此類案件進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后，被執(zhí)行人手機(jī)號(hào)碼約85%已經(jīng)停機(jī)或?yàn)榭仗?hào)。即使有效的，也多半關(guān)機(jī)、刻意規(guī)避不接電話，或者添加設(shè)置，將法院電話加入黑名單予以攔截。很多時(shí)候，法官竭盡全力東奔西走，仍無法追蹤到被執(zhí)行人下落，執(zhí)行通知書、財(cái)產(chǎn)報(bào)告令等法律文書無法送達(dá)，更難以通過與被執(zhí)行人的直接接觸推動(dòng)案件成功化解。即便部分案件在被執(zhí)行人戶籍地家中可以找到其父母、兄弟姐妹等近親屬，但他們大都不愿意替其償還債務(wù)。 4.金融司法領(lǐng)域?qū)2P監(jiān)管趨嚴(yán)，應(yīng)否履行債務(wù)存在不同聲音。 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是金融創(chuàng)新在信息化時(shí)代的突出表現(xiàn)，在高效匹配投融資需求方面取得了較大成效，但也存在部分借貸平臺(tái)運(yùn)行管理不規(guī)范，催收不合法，額外收取高額咨詢服務(wù)費(fèi)、信用管理費(fèi)等突出問題，導(dǎo)致借款人對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)敵意較大。隨著金融、司法領(lǐng)域?qū)2P借貸監(jiān)管逐步加強(qiáng)，網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁“暴雷”或被取締等報(bào)道屢見不鮮，個(gè)別被執(zhí)行人即使對借款事實(shí)無異議，也以網(wǎng)貸不合法或涉嫌犯罪為由，拒絕償還借款。甚至有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、出借人作出讓步，僅要求支付本金，被執(zhí)行人亦拒絕履行。 二、涉P2P借貸仲裁案件執(zhí)行中反映的突出問題 1.個(gè)別仲裁機(jī)構(gòu)仲裁程序把控不嚴(yán) 部分技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的仲裁機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出成本低、流程短、效率高的網(wǎng)絡(luò)仲裁，降低了當(dāng)事人參與訴訟的時(shí)間經(jīng)濟(jì)成本，減少了暴力催收事件的發(fā)生，對緩解社會(huì)矛盾起到了積極作用。但在巨額業(yè)務(wù)收入刺激下，也有個(gè)別仲裁機(jī)構(gòu)為爭搶大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等優(yōu)質(zhì)客戶資源，出現(xiàn)了打法律擦邊球的“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”、仲裁程序把關(guān)不嚴(yán)等問題，“先予仲裁”便是最為突出的一例。個(gè)別案件借款合同約定了爭議解決方式為法院訴訟，但在糾紛發(fā)生后，出借方又以向債務(wù)人發(fā)送短信的形式，單方面將爭議解決方式變更為提交仲裁，仲裁機(jī)構(gòu)仍據(jù)此認(rèn)定獲得管轄權(quán)，并作出仲裁裁決。 2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控制度不完善 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要滿足商業(yè)銀行較難覆蓋的20萬以下的信用無抵押借款領(lǐng)域。在此前提下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要采用數(shù)據(jù)化風(fēng)控模式，利用數(shù)據(jù)分析判斷借款人還款概率，這個(gè)過程不僅需要構(gòu)建科學(xué)有效的數(shù)學(xué)模型，還需要巨大的時(shí)間和資金投入，以促進(jìn)數(shù)據(jù)積累和模型優(yōu)化。但有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，采用高風(fēng)險(xiǎn)交易模式，對于借款人的征信狀況、償付能力等缺乏必要的識(shí)別、分析和應(yīng)對手段，對貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)檢查和控制，為借款人“花別人的錢，圓自己的夢”留下了空間。 3.法院執(zhí)行動(dòng)力有待增強(qiáng) 涉P2P案件生效法律文書多系仲裁裁決，按照民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)由中級人民法院立案執(zhí)行，但鑒于此類案件標(biāo)的額較小，有的法院認(rèn)為由中院執(zhí)行浪費(fèi)優(yōu)質(zhì)司法資源。同時(shí)，因該類案件被執(zhí)行人履行能力較差，對執(zhí)行質(zhì)效數(shù)據(jù)影響較大，法院立案執(zhí)行動(dòng)力有待增強(qiáng)。 4.社會(huì)誠信體系尚不健全 近年來，我國社會(huì)信用體系建設(shè)取得了較大進(jìn)步，但與發(fā)達(dá)國家相比還存在一定差距，比如社會(huì)信用市場化、商業(yè)化尚未全面鋪開。由于失信成本較低、失信的社會(huì)懲戒代價(jià)不夠高，P2P借款人的失信行為得不到有效遏制。同時(shí)，大部分權(quán)威的數(shù)據(jù)源，比如央行的征信系統(tǒng)以及個(gè)人公積金、社保數(shù)據(jù)等信息，還未對合法合規(guī)正常經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完全開放，造成部分借款人信息不對稱，無法對其產(chǎn)生有效的信用制約。 三、提升涉P2P借貸仲裁案件執(zhí)行質(zhì)效的對策建議 1.加強(qiáng)對仲裁機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 仲裁是我國多元化糾紛解決機(jī)制的重要組成部分，在解決民商事糾紛、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定中具有重要作用，但個(gè)別仲裁部門程序把關(guān)不嚴(yán)，某些新業(yè)務(wù)走入“灰色地帶”，嚴(yán)重影響了仲裁的聲譽(yù)和形象。因此，要強(qiáng)化仲裁機(jī)構(gòu)的自我管理，構(gòu)建規(guī)范有效的自我監(jiān)督機(jī)制，主動(dòng)接受社會(huì)團(tuán)體、人民群眾、案件當(dāng)事人的監(jiān)督以及人大的法律監(jiān)督和政協(xié)的民主監(jiān)督。相關(guān)監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善監(jiān)管措施，通過案件復(fù)核、規(guī)劃指引、隨機(jī)抽查、告知承諾等，提升監(jiān)管效能。要?jiǎng)?chuàng)新管理方式，將信息披露、仲裁投訴處理等納入信用管理，建立仲裁機(jī)構(gòu)誠信檔案，促進(jìn)仲裁委員會(huì)規(guī)范運(yùn)行。 2.嚴(yán)格對執(zhí)行依據(jù)的審查 P2P借貸案件仲裁中，借貸人一般已經(jīng)失聯(lián)，缺席仲裁比例極高。為保障程序合法和借貸人的基本權(quán)益，法院在執(zhí)行過程中應(yīng)強(qiáng)化對仲裁裁決可執(zhí)行性的審查，要敢于不予執(zhí)行“先予仲裁”“無仲裁協(xié)議”以及符合民事訴訟法第二百三十七條第二款情形的仲裁裁決。受案量較大的中級法院，還可以探索將全部或部分案件指定給轄區(qū)力量配置較強(qiáng)的基層法院辦理，但應(yīng)確保執(zhí)行審查不缺位。 3.加大對合法仲裁的執(zhí)行力度 對仲裁機(jī)構(gòu)依法作出的符合執(zhí)行條件的裁決，應(yīng)依法予以兌現(xiàn)，嚴(yán)厲打擊對借款事實(shí)無異議而逃廢債的行為。鑒于此類案件被執(zhí)行人失聯(lián)較為普遍，執(zhí)行過程應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新查人找物的方式方法：一是要注重信息化衍生功能查找。依托“總對總”銀行反饋回執(zhí)上記錄的被執(zhí)行人聯(lián)系方式，即便這些號(hào)碼有的已經(jīng)廢棄，但通過號(hào)碼信息，或能關(guān)聯(lián)到被執(zhí)行人的Email、QQ、微信等通訊軟件賬號(hào)，執(zhí)行干警可以據(jù)此添加QQ、微信，或者發(fā)送電子郵件，與被執(zhí)行人取得聯(lián)系。二是要探索調(diào)取移動(dòng)APP數(shù)據(jù)。根據(jù)網(wǎng)貸者比較熟悉網(wǎng)絡(luò)，留下網(wǎng)絡(luò)痕跡可能性較高的特征，利用網(wǎng)購、餐飲、出行的實(shí)名制要求，法院可積極與熱門APP平臺(tái)對接，提取相關(guān)信息。三是要依托公安布控精準(zhǔn)查控被執(zhí)行人。法院將失聯(lián)被執(zhí)行人名單提交公安部門，被執(zhí)行人一旦出現(xiàn)乘坐飛機(jī)、汽車、輪船以及住宿、上網(wǎng)吧等必須出具身份證的情形，公安部門將即時(shí)出擊，現(xiàn)場予以抓獲并移交法院，這對遏制“玩失聯(lián)”行為，震懾效果極為明顯。 4.健全社會(huì)征信體系建設(shè) 法院執(zhí)行工作創(chuàng)新和金融模式創(chuàng)新都是社會(huì)征信體系建設(shè)的一環(huán)，也受惠于社會(huì)征信體系建設(shè)成果的支撐。因此，司法、金融等相關(guān)部門要提高站位，自覺將本職工作提升到促進(jìn)國家征信體系建設(shè)的高度來統(tǒng)一謀劃推進(jìn)。以網(wǎng)貸創(chuàng)新為例，大型P2P平臺(tái)要積極投身大數(shù)據(jù)信用識(shí)別機(jī)制的構(gòu)建，加強(qiáng)與阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)合作，在網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)等方面實(shí)現(xiàn)互利共享，通過數(shù)據(jù)挖掘、自然語言處理、AI算法等工具，對每個(gè)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄、消費(fèi)偏好、借貸意圖等進(jìn)行全景式畫像，動(dòng)態(tài)識(shí)別借款人的信用變化，避免不必要的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。征信服務(wù)公司可探索引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建信用分散管理賬簿，實(shí)時(shí)全面記錄網(wǎng)貸借款人的各類日常履約場景，對其進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用賦分，進(jìn)而提升個(gè)人征信的潛在價(jià)值。 ?。ㄕn題組成員：劉建偉 王雄軍 張偉） |
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