文/凌落辰

1）你所不知的社保

說(shuō)起醫(yī)保相信大家都不陌生，因?yàn)橛行┏ＷR(shí)的人都知道有醫(yī)保和沒(méi)醫(yī)保在報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用上的差距是巨大的。醫(yī)保是社保體系下的一個(gè)分支，全稱(chēng)是“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”，是國(guó)家的基礎(chǔ)福利。

我們知道，如果是一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)總會(huì)存在購(gòu)買(mǎi)的準(zhǔn)則，或是存在核保嚴(yán)格，或是存在不確定會(huì)在投保人出險(xiǎn)之后也保證續(xù)保，或是保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)具體的情況作出一些保費(fèi)上的變動(dòng)。這也是目前大多數(shù)想要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的人所擔(dān)憂(yōu)的。

而國(guó)家的醫(yī)保則不會(huì)有這些隱憂(yōu)，它是一項(xiàng)國(guó)家給廣大公民具有普惠、互助性質(zhì)的福利，具有可帶病投保，保證續(xù)保并且終身有效的特點(diǎn)，已然成為幾乎人人都有的必需品。

筆者采訪了很多人，大部分人都覺(jué)得自己已經(jīng)有社保似乎就不需要其他任何形式多余的保險(xiǎn)，“有了也用不上，住院看病醫(yī)保已經(jīng)足夠了”，這是他們真實(shí)的內(nèi)心寫(xiě)照。但是醫(yī)保真的就是萬(wàn)能的嗎，你真的了解過(guò)醫(yī)保的條款嗎？

國(guó)家醫(yī)保是一個(gè)典型的倒三角形。

它不僅存在起付線(xiàn)（少于一定金額不給報(bào)），報(bào)銷(xiāo)上限（年度達(dá)到一定金額不給報(bào)）還需要一定比例的自付部分（不是范圍內(nèi)100%報(bào)銷(xiāo)），更重要的是國(guó)家醫(yī)保對(duì)藥品和治療項(xiàng)目有嚴(yán)格的規(guī)定，也就說(shuō)在治療過(guò)程中用到一些進(jìn)口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目等，費(fèi)用昂貴并且國(guó)家醫(yī)保完全不報(bào)。

所以我們可以看到如下的圖示：

如果我們把小A當(dāng)做患者進(jìn)行國(guó)家醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，用一個(gè)公式來(lái)描述其報(bào)銷(xiāo)金額就是：

小A的住院報(bào)銷(xiāo)金額=（封頂線(xiàn)-起付線(xiàn)-自費(fèi)內(nèi)容）×（100%-自付比例）。

我們可以看到的是在實(shí)際報(bào)銷(xiāo)情況中國(guó)家醫(yī)保能夠給報(bào)銷(xiāo)的也只有中間紅色的那么一塊，對(duì)于小病來(lái)說(shuō)自己還有些積蓄足以治療，但是對(duì)于大病尤其是類(lèi)似于重疾這樣的病種來(lái)說(shuō)國(guó)家醫(yī)保就顯得有些捉襟見(jiàn)肘了。

國(guó)家之所以這樣設(shè)計(jì)還是因?yàn)閰⑴c社保的基數(shù)太大，就連養(yǎng)老金現(xiàn)在都已經(jīng)入不敷出了，況且生病的時(shí)候每個(gè)人想要的肯定都是最好最快的治療方案，這樣投入多少財(cái)政預(yù)算都是填不滿(mǎn)的無(wú)底洞。

請(qǐng)大家記住社保能夠給我們的只是保證了廣大人民最低的生活醫(yī)療水準(zhǔn)保障。

2）商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

我們知道社保醫(yī)保的起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)由于各個(gè)地區(qū)的政策不同所以具體的金額也是不同的，以首都北京為例社保醫(yī)療的免賠額門(mén)診是1800元、住院是1300元，而報(bào)銷(xiāo)上限門(mén)診是2萬(wàn)元、住院僅有30萬(wàn)。

社保醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)范圍局限性是很強(qiáng)的，它只能報(bào)銷(xiāo)甲類(lèi)藥物和部分乙類(lèi)藥物，丙類(lèi)藥物是完全不報(bào)的，下面有一張圖可以清晰地表達(dá)其報(bào)銷(xiāo)的局限——

那么如何填補(bǔ)國(guó)家醫(yī)保的空白？只能依靠自己自愿補(bǔ)充的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

一般來(lái)講商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要解決的問(wèn)題有三種：

完全報(bào)銷(xiāo)國(guó)家醫(yī)保剩下的部分；獲得更好的醫(yī)療待遇，如綠色通道、頂級(jí)專(zhuān)家會(huì)診、全球最先進(jìn)的質(zhì)子重離子治療等；解決社保不在當(dāng)?shù)?，很難異地就醫(yī)的問(wèn)題。

對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)消費(fèi)者最關(guān)心的應(yīng)該是：

我買(mǎi)的這個(gè)保險(xiǎn)到底有什么用，能報(bào)多少錢(qián)？

針對(duì)上面這個(gè)問(wèn)題最主要關(guān)注的就是所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保額、免賠額、報(bào)銷(xiāo)范圍和報(bào)銷(xiāo)比例。

目前主流的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療和高端醫(yī)療。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)如果你的企業(yè)福利待遇不錯(cuò)，有傳說(shuō)中的第六險(xiǎn)那基本上就是企業(yè)為你買(mǎi)了補(bǔ)充醫(yī)療，這是一款0免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)社保形成有效的補(bǔ)充。

百萬(wàn)醫(yī)療往往是高保額但是有一萬(wàn)的免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療的好處是其高額的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)使你不再為大病償付而煩惱，而且一般來(lái)講大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療都是不限社保用藥的，你可以放心地使用一些社保不會(huì)報(bào)銷(xiāo)的特效藥。

高端醫(yī)療所代表的就是在日新月異的環(huán)境下，人民對(duì)于醫(yī)療服務(wù)水平的要求越來(lái)越高，越來(lái)越多的高凈值群體想要在外海就醫(yī)，尋求全球最好的醫(yī)療體系，這樣的醫(yī)院一般已美國(guó)的頂級(jí)私立醫(yī)院為主，費(fèi)用都會(huì)非常非常的昂貴。

舉個(gè)例子，我們都知道在去年著名主持人李詠因患有喉癌而去世。李詠于2017年3月赴美，并住進(jìn)了梅奧診療中心，在這家著名醫(yī)療機(jī)構(gòu)，詠哥被確診為喉癌。梅奧醫(yī)療中心建立于1883年，是全美規(guī)模最大、設(shè)備最先進(jìn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。許多貴族和國(guó)家重要的人只要生病就會(huì)去這家醫(yī)院，美國(guó)總統(tǒng)生病時(shí)必須到這里去，絕對(duì)是富人治療癌癥的首選。李詠在這里接受了17個(gè)月的治療，在不包括各種常規(guī)檢查和護(hù)理費(fèi)用的情況下保守估計(jì)至少花費(fèi)了500萬(wàn)人民幣。最后的結(jié)果大家也知道并沒(méi)有起死回生，高端醫(yī)療之昂貴也由此可見(jiàn)一斑。

最后，讓我們用一張圖系統(tǒng)地認(rèn)知一下不同醫(yī)療險(xiǎn)所具有的作用。

3）舉個(gè)栗子

這個(gè)時(shí)候肯定有小伙伴問(wèn)講了這么多理論的東西能不能來(lái)一點(diǎn)實(shí)操，讓大家更容易理解。

那么我就拿一款在市場(chǎng)上很有競(jìng)爭(zhēng)力的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際進(jìn)行講解供大家參考。

（事先聲明，本著為廣大群眾公平客觀買(mǎi)對(duì)賠好的理念在全市場(chǎng)進(jìn)行比較，無(wú)任何的利益往來(lái)買(mǎi)賣(mài)自愿。）

這么多醫(yī)療險(xiǎn)為什么單單要著重講一講百萬(wàn)醫(yī)療呢？

因?yàn)樗瞧胀ㄈ顺松绫Ｖ庾钪匾尼t(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有之一。百萬(wàn)醫(yī)療雖然有一萬(wàn)的免賠額，但是我們平時(shí)住院最害怕的就是看不起病，有了它可以讓你的家庭從容地面對(duì)各種重疾可能對(duì)家庭造成的負(fù)擔(dān)，和高端醫(yī)療相比其性?xún)r(jià)比奇高。

今天要給大家講解的就是支付寶的人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。（你總不能說(shuō)我收了支付寶的錢(qián)吧）

首先我們?yōu)槭裁匆x擇醫(yī)療保險(xiǎn)？

最主要的就是三點(diǎn)：1.生病不增加家庭負(fù)擔(dān) 2.報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保以外的費(fèi)用 3.安排專(zhuān)家治療

其次支付寶好醫(yī)保到底能夠有哪些保障？廢話(huà)不多說(shuō)直接上圖。

保險(xiǎn)金額，一般疾病及意外醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬(wàn)，100種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金400萬(wàn)，絕對(duì)是足夠了。

保障范圍就不多說(shuō)什么了，所有的百萬(wàn)醫(yī)療大同小異，大家記住基本上都是在免賠額之外可以全面報(bào)銷(xiāo)的就好。

這款產(chǎn)品和其他不一樣的地方主要有三點(diǎn)。

1.它可以享受100種重疾0免賠額，6年共享一萬(wàn)免賠額，只要賠付過(guò)一次之后，六年之內(nèi)第二次賠付就是0免賠額，這個(gè)超贊。

2.6年保證續(xù)保，這是大多數(shù)產(chǎn)品不會(huì)保證的，保證續(xù)?？梢允鼓悴徽撘?yàn)槭裁丛蚨伎梢园凑５馁M(fèi)用承保，不會(huì)額外視情況給投保人加保。

3.可以上門(mén)墊付醫(yī)藥費(fèi)，為家庭省卻了住院急籌錢(qián)的煩惱。

既然產(chǎn)品這么好，那么最最重要的當(dāng)然就是價(jià)格了。

作為一次只保一年的消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于大多數(shù)人的保費(fèi)只有幾百塊錢(qián)（有社保），幾乎一次理賠就可以把保費(fèi)數(shù)倍的還給你......

可以說(shuō)這樣消費(fèi)型的百萬(wàn)醫(yī)療才是性?xún)r(jià)比之王，每年幾百塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)平安也是不錯(cuò)滴。

在患者的報(bào)銷(xiāo)過(guò)程中，我們可以用社保作為打底的保障，用百萬(wàn)醫(yī)療作為社保之外一萬(wàn)以上的所有大額的抵消，也可以額外用0免賠額的補(bǔ)充醫(yī)療把百萬(wàn)醫(yī)療剩下的1萬(wàn)給完美報(bào)銷(xiāo)掉，這樣我們可以看到三份保險(xiǎn)（社保，補(bǔ)充醫(yī)療，百萬(wàn)醫(yī)療）已經(jīng)可以100%覆蓋一個(gè)人所有的醫(yī)療費(fèi)用，你不用額外多掏一分錢(qián)醫(yī)保全包。

不過(guò)這里有一點(diǎn)需要注意的，就是千萬(wàn)不要妄想用醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行騙保，想著反正這么便宜多買(mǎi)幾份百萬(wàn)醫(yī)療到時(shí)候多賠幾倍的補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司早就想到這點(diǎn)了，這是不可能的。

醫(yī)療險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)，不管你買(mǎi)幾家?guī)追葆t(yī)療險(xiǎn)，最后加總報(bào)銷(xiāo)額不會(huì)超過(guò)你醫(yī)療費(fèi)用的100%。

那么已經(jīng)有性?xún)r(jià)比這么高的醫(yī)療保險(xiǎn)，還需不需要重大疾病險(xiǎn)呢？

答案是需要。醫(yī)療保險(xiǎn)只會(huì)報(bào)銷(xiāo)你的醫(yī)療費(fèi)用，在你出院之后就沒(méi)人管你了，而重大疾病正是對(duì)患有重大疾病之后未來(lái)3~5年不能工作的收入損失的補(bǔ)償。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)并不沖突，是互補(bǔ)的關(guān)系。

那么講到這里保障型保險(xiǎn)也就差不多要結(jié)束了，希望這兩篇能夠使你摒棄之前的舊觀念樹(shù)立一個(gè)新的對(duì)保險(xiǎn)保障意義的認(rèn)知。

能夠觸發(fā)你的思考，便足夠了。

（PS：保險(xiǎn)科普篇結(jié)束，下一篇開(kāi)啟大家最?lèi)?ài)的企業(yè)傳）