2019年來了！

祝大家一筆“狗”消，“豬”事順利！

如果問新年愿望，我希望每位女性為自己、為孩子儲(chǔ)備一份年金賬戶，或多或少。

給自己的未來以確定性（無論婚姻家庭還是世事變化）和主動(dòng)權(quán)，讓時(shí)間代替自己默默照顧好錢袋，待到用時(shí)守護(hù)周全。

注：男同胞稍安勿躁，女人和孩子更需要確定性和安全感。

“種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次就是現(xiàn)在”

一、什么是教育金？

通常我們理解教育金保險(xiǎn)是提前為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品主要類型為兩全壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)及附加萬能型賬戶或分紅型產(chǎn)品為主，期限無固定，定期或終身型均可通過繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期、領(lǐng)取金額等設(shè)計(jì)靈活安排。

總之，就是在確定的時(shí)間、確定的方式、確定的收益供您選擇。

二、為什么教育金需要及早規(guī)劃？

1. 教育金，是否全部用保險(xiǎn)規(guī)劃？未必，未來確定性的現(xiàn)金流部分可以用保險(xiǎn)年金規(guī)劃。

2. 利用復(fù)利效應(yīng)，早規(guī)劃早受益。這個(gè)后面計(jì)算收益率的時(shí)候會(huì)涉及到。

3. 專款專用，建立專項(xiàng)賬戶，防止資金挪用、投資失誤、過度消費(fèi)等克服人性的弱點(diǎn)。尤其是去年遇到了多位P2P跑路受害者，嘆息還不如把錢存在年金或者銀行；企業(yè)主股權(quán)質(zhì)押平倉后從股東變成職業(yè)經(jīng)理人，資產(chǎn)浮動(dòng)巨大的案例。

4. 父母長輩的人身財(cái)產(chǎn)變化，不至于影響子女教育責(zé)任，并做定向傳承。

三、為什么教育金適合用年金規(guī)劃？

1. 教育費(fèi)用支出是剛性的，只是花費(fèi)多與少的差別；

2. 費(fèi)用大致可預(yù)測，只要知道所在城市、學(xué)校類別（私立/公立）、留學(xué)與否等等信息；

3. 時(shí)間確定，不論國內(nèi)求學(xué)還是留學(xué)，求學(xué)時(shí)間段是確定的

4. 需要現(xiàn)金，不管軟妹紙（RMB）還是刀樂（美金）

5. 投保人的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，不是擔(dān)心未來付不起孩子的學(xué)費(fèi)，而是在投保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候通過保費(fèi)豁免功能（附條件）、附加第二投保人或與其他險(xiǎn)種的組合等方式可以確保子女教育資金的安全。

以上完美符合年金險(xiǎn)的主要特征。具有其他理財(cái)方式無法比擬的安全性、穩(wěn)定性、確定性、保單設(shè)計(jì)的靈活性、長期穩(wěn)定復(fù)利增值以及財(cái)富定向傳承等的功能，是一種非常適合教育金籌備的方式。

每個(gè)家庭資源不同，需求差異性大，，應(yīng)根據(jù)家庭實(shí)際情況，孩子未來教育規(guī)劃及是否跨境生活等預(yù)期，提前通過資金，時(shí)間復(fù)利方式，達(dá)成教育財(cái)務(wù)目標(biāo)。

四、有些誤區(qū)不要采

1. 是否選擇特定的教育金、養(yǎng)老年金產(chǎn)品比較好？不一定，年金有不同類型和形態(tài)，標(biāo)簽都是保險(xiǎn)公司自己貼的，根據(jù)自己的需要，不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，可設(shè)計(jì)和選擇適合的年金險(xiǎn)。

  根據(jù)需求匹配適合的產(chǎn)品和方案

2. 切忌產(chǎn)品導(dǎo)向，被過度包裝的產(chǎn)品迷惑。不要看到華麗的返錢劇本就當(dāng)冤大頭。雖然我們不建議唯收益率論，但可以通過考慮了通貨膨脹的真實(shí)收益率IRR，篩選同等條件下更優(yōu)收益水平的年金。

 選年金險(xiǎn)第一步算IRR（真實(shí)收益率）

3. 看確定的利益、不要被非保證的分紅和演示利率蒙蔽。無論終身壽還是年金，含分紅的保險(xiǎn)（主要指內(nèi)陸），對投保人都是畫餅大于實(shí)質(zhì)。分紅險(xiǎn)，通常保險(xiǎn)公司把保證的保險(xiǎn)利益降低（預(yù)定利率低，保費(fèi)高），非保證利益，即投保人的利益不確定。

確定的利益優(yōu)先，其次看產(chǎn)品各項(xiàng)責(zé)任

提示：買了分紅險(xiǎn)并非成為該公司股東，不是分保險(xiǎn)公司利潤的70%，是該分紅險(xiǎn)投資盈余中扣除各種成本后計(jì)算可分配盈余的70%，再按各位的保單貢獻(xiàn)度計(jì)算分紅。這部分是不確定的，而為了獲得這不確定的分紅，付出了降低確定利益的代價(jià)。

知識(shí)點(diǎn)：中國保監(jiān)會(huì)《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定：“分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，”它同時(shí)規(guī)定：“保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比倒不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70％。”

4. 保額不重要，返還的生存金及現(xiàn)價(jià)更重要。因?yàn)樗季S慣性，習(xí)慣了保費(fèi)定保額（重疾、其他壽險(xiǎn)等），年金險(xiǎn)里比保額更重要的是返還的生存金和現(xiàn)金價(jià)值，保額的18%，36%，50%之類的噱頭不重要，重要的是返還的數(shù)值有多少。

五、如何規(guī)劃教育金

第一步：計(jì)算未來所需教育金

大致規(guī)劃什么時(shí)候使用，需要多少資金。

例1, 孩子未來打算在國內(nèi)讀大學(xué)，18歲開始每年領(lǐng)取10萬至21歲，36歲領(lǐng)取100萬婚嫁金等等；

例2，孩子未來計(jì)劃出國留學(xué)美國，每年學(xué)費(fèi)/生活費(fèi)需要60~80萬，大學(xué)四年共計(jì)300萬左右

第二步：測算每年需要投入多少保費(fèi)、繳費(fèi)年期、投被保險(xiǎn)人受益人的主體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。通常主體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)非常重要，涉及到各自的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。經(jīng)常聽人說這個(gè)保單可以傳三代，如何傳的卻說不清；什么避稅避債、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等等。這都是通過主體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)才能實(shí)現(xiàn)。

例1，選一款預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品，10萬5年交，共計(jì) 50萬保費(fèi)即可實(shí)現(xiàn)。

例2，同樣選擇預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品，15萬10年交，18歲起每年領(lǐng)取60萬至21歲，等到60歲時(shí)還可以領(lǐng)取3.5萬左右養(yǎng)老金至終身。

注：投保人為父母一方，被保險(xiǎn)人為孩子，受益人為父母。投保人控制保單權(quán)益，期間如果急需周轉(zhuǎn)資金，通過保單貸款放大資金杠桿，而保單權(quán)益不受影響，繼續(xù)增值。

對于主體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)部分，涉及很多法律關(guān)系和財(cái)產(chǎn)權(quán)益，有機(jī)會(huì)單獨(dú)講解。

第三步：考慮風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，選擇適合的產(chǎn)品（高IRR）并做組合方案

重要提示：通常父母為投保人，有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，即，投保人身故或收入中斷影響后期繳費(fèi)，無法實(shí)現(xiàn)教育金安排的目的。

有幾種解決方案可供選擇：

1.選擇投保人意外身故豁免后期保費(fèi)的產(chǎn)品 以年金保費(fèi)為定期壽險(xiǎn)保額的組合

2. 選擇高IRR及產(chǎn)品責(zé)任相對全面的產(chǎn)品 定期壽險(xiǎn)的組合

3. 選擇較短期繳費(fèi)期限，在短期內(nèi)完成繳費(fèi)，無后顧之憂；

4.用高現(xiàn)價(jià)增額壽險(xiǎn)規(guī)劃，躉交或短期交；投被保險(xiǎn)人為家庭支柱，既做資金融通和穩(wěn)定增值，又在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供家庭保障。

單選年金險(xiǎn)，優(yōu)選IRR高的產(chǎn)品（同等條件下，選擇更優(yōu)實(shí)際收益率的產(chǎn)品）

第一梯隊(duì)（高IRR，優(yōu)選級）：信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生、天安傳家福尊享、華夏紅、定期型恒安筑夢未來（年紀(jì)越小越有優(yōu)勢）等

第二梯隊(duì)（IRR遠(yuǎn)低于3%）：中英金喜年年、友邦傳世今生（分紅型）、中信保誠世家金樽、平安財(cái)富金瑞 聚財(cái)寶（萬能），以及其他。

年金的設(shè)計(jì)關(guān)鍵是需求分析，主體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及組合方案，以及匹配適合的產(chǎn)品。

現(xiàn)價(jià)低的年金險(xiǎn)有其妙用，待有機(jī)會(huì)再講。