今日頭條也賣保險了，第一款也是百萬醫(yī)療。

昨天我在今日頭條app忽然收到一條推送消息，如下圖，今日頭條也開始賣保險了，還且還打折銷售。

我決定一探究竟。

1寫在前面

點開今日頭條，是一份叫做“合家?！卑偃f醫(yī)療+重疾組合的保險，百萬醫(yī)療600萬+重疾保額10萬。

至此，幾個主要的主流社交媒體入手了保險

微信、支付寶、今日頭條等主流媒體，都加入了全面保險的推廣行列。

今天就一起和大家分享一下，看看他們哪個更好一點。

將比較流行且有代表性的幾款百萬醫(yī)療整理在一起比較

分別是：

支付寶好醫(yī)保微信微醫(yī)保眾安尊享e生平安e生保（6年續(xù)保版）今日頭條合家保

關(guān)于如何選擇百萬醫(yī)療，之前也寫過多篇文章分享，文后也有總結(jié)。

我們先針對這幾個產(chǎn)品的對比，了解其保障的不同和優(yōu)劣。

2、基本特征

先上圖參考：基本特征

01保險公司：

這幾個產(chǎn)品分別是中國人保、中國平安、眾安保險、泰康保險，其中微信和今日頭條的產(chǎn)品都是由泰康保險合作提供的。

但是，即使是一家公司的產(chǎn)品，在不同渠道，也有很大的區(qū)別。

02投保年齡

百萬醫(yī)療的投保年齡一般都是在60歲及以下，偶爾有一些產(chǎn)品短期開放61-65歲年齡的范圍。

如尊享e生，還有其他公司的比如太平的e保無憂。另外尊享還有一個專屬老年版，給61歲以上老人單獨定價投保。

今日頭條的合家保在年齡上放寬到65歲，作為常態(tài)存在。

從這方面將，還是非常不錯的，給到更多人選擇保障的空間。

03職業(yè)類別

除了尊享e生的職業(yè)限制比較嚴(yán)格外，其他幾款職業(yè)都比較寬松，基本上只要是非高危職業(yè)就可以投保。

這點上看，眾安一直對外宣稱的國民醫(yī)保的口號，是要打折的。

職業(yè)這一點限制，就讓很多風(fēng)險較高的5-7類職業(yè)人群不能投保。

04保障額度

保障額度都沒什么毛病，年累計額度超過200萬以上基本都o(jì)k，具體是400萬還是600萬，真的影響不大了。

05重疾醫(yī)療

因百萬醫(yī)療一般都有1萬元免賠額的因素，所以，如何讓理賠更寬松，消費者更受益，需要我們進一步考慮保障條款的制定。

一般醫(yī)療都是1萬免賠額。針對重疾或者惡性腫瘤，可以不受免賠額的限制，出險就可以使用。

當(dāng)然，重疾≠惡性腫瘤。

支付寶好醫(yī)保、微信微醫(yī)保都是重疾0免賠。

尊享e生、平安e生保、今日頭條合家保均是只針對惡性腫瘤才可以0免賠額。

當(dāng)然，如果真得了重疾，1萬塊也不算什么錢了。畢竟重疾的60%以上發(fā)生率是惡性腫瘤。

06報銷范圍

報銷的范圍基本都是：二級甲等及以上醫(yī)院住院才可以使用。也對，一般門急診也花很難花到一萬。

主流的產(chǎn)品這方面保障都基本一致，住院前后數(shù)天的門診報銷、特殊門急診、門診手術(shù)等也算在內(nèi)。

基本也都有醫(yī)療費用墊付功能。

但是在條款中沒有發(fā)現(xiàn)今日頭條合家保的住院墊付的說明，估計是沒有。

都是泰康保險的產(chǎn)品，為什么你就沒有醫(yī)療費用墊付功能呢？

07重疾提前給付

百萬醫(yī)療可以提前給付嗎？答案是否定的。

但是，可以附加一款重疾險解決問題。

這里我們看到今日頭條合家保最大的特點之一就是，在百萬醫(yī)療的基礎(chǔ)上，增加了一個10萬保額的一年期重疾險。

注：是附加了一款獨立的一年期重疾險產(chǎn)品，并不是百萬醫(yī)療中包含的。

如果出險重疾，除了正常報銷理賠外，還可以額外給付10萬的重疾保障。這部分不用報銷。

平安e生保（6年續(xù)保版）也有，不過只有1萬。

加10萬重疾賠付相當(dāng)于什么概念，按照30歲男性測算，一年期的重疾險，10萬保額，大概也就是每年100多塊錢。

不過一年期的這類產(chǎn)品，停售比較頻發(fā)，我本人投保過一年期重疾險，才投了不到3年就停售了（點擊查看）。

下面我們繼續(xù)拆解：

3細(xì)節(jié)拆分

繼續(xù)上圖：保障細(xì)節(jié)

01免賠額

免賠額是百萬醫(yī)療基本都有的條款。

當(dāng)然也有完全沒有免賠額的保險，也就是0免賠，比如華泰的泰然無憂，不過0免賠的產(chǎn)品，停售幾率我覺得更大，這里就先不寫了。

之前有寫過這個產(chǎn)品，點擊這里可以看到。

這里的幾款都有免賠額。

比較有特點的是：

支付寶好醫(yī)保：6年保證續(xù)保中，6年累計免賠額是1萬。

眾安尊享e生：如果家庭成員一起投保，多人可以共享免賠額。比如一家四口投保，只要有一個人免賠額達到1萬，其他三個人就沒有免賠額了。

其他都比較正常，但是說一下平安e生保（6年保證續(xù)保版），雖然也和支付寶好醫(yī)保一樣，是6年保證續(xù)保，但是其免賠額也是當(dāng)年單獨核算，不可跨年。

02續(xù)保規(guī)則

首先，投保后，這幾款百萬醫(yī)療都不受身體健康變化或是否發(fā)生理賠過而拒絕續(xù)保。

除非是產(chǎn)品停售。

停售概率的大小，其實是我們作為消費者需要去博弈的一個點。

因為，市面上的百萬醫(yī)療，都有停售風(fēng)險，敢100%說不會停售的，好像還沒有。

如何去選擇，其實這也是我為什么推薦大家買大公司的百萬醫(yī)療的原因。

雖然大公司的很多主流產(chǎn)品性價比很差，但是針對百萬醫(yī)療這種產(chǎn)品，因大公司體量較大，受眾比較廣（也就是賣的多），可以更好地分?jǐn)傦L(fēng)險。

并不是說這樣會影響我們的理賠，無論大公司還是小公司，合同有效期內(nèi)，理賠都不會受到影響。

而是說，這種情況，保險公司的抗風(fēng)險能力大、賣的多了，這種一年期產(chǎn)品的持續(xù)性相對較好，停售的可能性會低一點。

但是也不絕對，算是個人經(jīng)驗判斷吧。

這類大公司產(chǎn)品，賣個五六年應(yīng)該都是沒有問題的，所以在是否選擇6年保證續(xù)保還是選擇一般的保證續(xù)保產(chǎn)品。

我并沒有側(cè)重的推薦，很多朋友不是第一次買，如已經(jīng)買了一款，持續(xù)續(xù)保下去即可。

續(xù)保方面的小規(guī)則：

一般的醫(yī)療險，投保后，第二年續(xù)保會有提醒，收到提醒后，自己再自行點擊續(xù)保繳費。

支付寶好醫(yī)保和微信微醫(yī)保都可以支持授權(quán)自動代扣的功能，這點還是不錯的。

沒有選擇自動代扣的，保險公司一般會提前30天左右短信提醒，屆時留意一下，及時操作續(xù)保。

逾期沒交費怎么辦？

逾期沒交費，是否要再投保？

一般情況會有30天的寬限期，在寬限期內(nèi)，把保費續(xù)上，就可以不用再重新核保。

也就是說，比如11月1日百萬醫(yī)療保險到期了，在11月1日前30天和11月1日到期后30天內(nèi)（12月1日前），交錢都是可以的。

不過，在這里，尊享e生是15天，最短的一個。

如果尊享e生斷了，一點要早點續(xù)保。

03等待期

醫(yī)療等待期一般都是30天，部分重疾是要90天以后。

意外引起的風(fēng)險，沒有等待期。

04綠色通道

這幾款都有重疾綠色通道，屬于標(biāo)配了。

05質(zhì)子重離子治療

關(guān)于質(zhì)子重離子治療，屬于比較新興的一種癌癥治療方法，這類治療目前不是公立醫(yī)院的主要治療方式，比如上海質(zhì)子重離子醫(yī)院是一家私人醫(yī)院開設(shè)的。

所以，在常規(guī)的醫(yī)療險種，除非單獨說明，一般不含質(zhì)子重離子醫(yī)院的報銷。

限于篇幅，這里不展開了，可以簡單理解是多一種癌癥治療方案。

在支付寶好醫(yī)保、微信微醫(yī)保、尊享e生可以報銷這類治療費用。

其中前兩者是60%報銷，后者是100%報銷（投保時需要額外增加保費并選擇）

因為尊享e生是單列選項，需要增加保費選擇重離子醫(yī)院的治療保障。所以其報銷比例100%，且有1500元/天的床位費。

前面兩者不用額外增加保費。

04其他方面

猶豫期：一般是10-15天不等。

這點不知道眾安保險是怎么考慮的，好像猶豫期只有48個小時。

繳費選項：

因為支付寶和微信是綁定了平臺，除了年繳以外還可以選擇月繳。

但是，我覺的百萬醫(yī)療月繳就沒有這個必要了，因為寬限期只有30天，且一般比較便宜，個人建議，年繳還是作為投保的首選項吧。

4價格對比

在價格方面，整體的區(qū)別并不是非常大，但是在個別年齡段上，差異還是比較明顯的。

尊享e生因為可以選擇多種附加保障，這里只選擇了附加共享免賠額（未附加重離子和赴日治療）的保障，進行參考。

今日頭條合家保因為顯示可以打折，這里選擇其打折后的價格。

價格方面，主要關(guān)注幾個年齡段：

0歲、20歲、50歲，作為幼年、成年、老年的分水嶺。

價格上可以對比出其不同產(chǎn)品的定價策略。

整體比較低的是支付寶好醫(yī)保，價格算是最低的了。因為有支付寶的加持，流量大，價格壓得確實非常低了。

其次是微醫(yī)保和尊享e生，價格比較中規(guī)中矩，屬于在幾十款產(chǎn)品中的常規(guī)水平。

稍微高點的是平安e生保，大公司能做到這個價格，也算不容易，繼續(xù)努力吧。作為大公司的一個選擇，還是不錯的。

但是平安e生保在幼年的定價是到0-5歲（含），所以其5歲的價格比其他產(chǎn)品明顯高出一大截。6歲以后基本趨同。

今日頭條合家保，因其附加了10萬的重疾保障，同時其對于家庭投保有8折到9折不等的折扣（不太清楚這種操作是否合規(guī)）。所以，其價格的波動會比較難理解。

首先：打折是針對首年，次年續(xù)費的時候，價格就會上來。

其次：因為重疾的發(fā)生率，尤其是到45歲以后會大幅增加，所以其50歲以后的整體價格，較其他產(chǎn)品有明顯的較大的增幅（見上面表格）。

關(guān)注10萬重疾保障的朋友，其實還是可以承擔(dān)這部分價格。

只是，老年人投保多了，怕是停售的風(fēng)險會更大。

5核保要求

核保方面，也就是說那些產(chǎn)品更容易投保。

尊享e生的職業(yè)限制最嚴(yán)

健康方面前面四款都有智能核保，相對都算是比較寬松。

今日頭條的合家保目前沒有智能核保，只要健康告知有一點不符合的，就不能投保，屬于最嚴(yán)格的。

6選哪個好

這篇文章是借今日頭條也開賣保險說起的。今日頭條的這款產(chǎn)品，我覺得還需要比較后再投，不急。但是對于我們消費者來講，多一種選擇，多一個競爭，相信會有越來越多的好產(chǎn)品出來。

關(guān)于其他幾款產(chǎn)品，各有所長，我們根據(jù)自己的需求進行評估即可。

最后再總結(jié)一下如何選擇百萬醫(yī)療

重點關(guān)注一下七點：

綜合這七大要素進行考慮，相信我們會找到符合我們的好產(chǎn)品。

以上，希望對大家在選擇百萬醫(yī)療上，有一個綜合的參考。

祝好！