在保險(xiǎn)行業(yè)，有一個(gè)廣泛流傳基礎(chǔ)概念叫做大數(shù)法則，意思是當(dāng)大量重復(fù)某一實(shí)驗(yàn)時(shí)，最后的頻率無(wú)限接近事件概率。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子——拋硬幣

如果我們只拋一次硬幣，那么結(jié)果要么是正，要么是反，但是我們找一億個(gè)人每人拋一次，并且記錄數(shù)據(jù)后，會(huì)發(fā)現(xiàn)結(jié)果非常接近于50%正，50%反。由此，我們可以認(rèn)定拋硬幣結(jié)果是正面朝上的概率是50%。

將這個(gè)實(shí)驗(yàn)推廣至重大疾病保險(xiǎn)

對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)，在某一個(gè)年齡觀察，也只有兩種結(jié)果，要么患上了重大疾病，要么沒(méi)患上重大疾病，看起來(lái)像一句廢話，但是如果我們對(duì)幾千萬(wàn)人進(jìn)行觀察，就會(huì)得到每個(gè)年齡對(duì)應(yīng)的發(fā)生重大疾病的概率。

2011年，在保險(xiǎn)監(jiān)管單位的指導(dǎo)下，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)組織了專業(yè)人員在全國(guó)范圍內(nèi)分析了超過(guò)7500萬(wàn)張保險(xiǎn)單的信息，最終編制成了迄今為止最權(quán)威可信的重大疾病保險(xiǎn)發(fā)生率依據(jù)——

中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)。

這個(gè)發(fā)生率表是各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)，消費(fèi)者可以在互聯(lián)上任意查閱下載，根據(jù)自身需求來(lái)幫助選擇保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的原理是數(shù)學(xué)期望，將復(fù)雜的保險(xiǎn)化繁為簡(jiǎn)說(shuō)明，就是保險(xiǎn)支出=保額x發(fā)生概率+保險(xiǎn)公司盈利。

根據(jù)中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)，男性在20歲發(fā)生惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等六種重大疾病的概率約是0.03%。

也就是說(shuō)每2941個(gè)20歲男性中，就有一個(gè)患上了上述六種重大疾病，如果采用眾籌或互助的思路處理，在不考慮平臺(tái)盈利的情況下，30萬(wàn)元的保額每個(gè)人對(duì)應(yīng)分?jǐn)?02.00元的費(fèi)用。

同樣根據(jù)中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)，男性在59歲時(shí)發(fā)生6種重大疾病的概率約是1.61%。

也就是說(shuō)每62個(gè)59歲男性中，就有一個(gè)發(fā)生了上述6種重大疾病，如果采用眾籌或互助的思路處理，在不考慮平臺(tái)盈利的情況下，10萬(wàn)元的保額每個(gè)人對(duì)應(yīng)分?jǐn)?608.60元的費(fèi)用，30萬(wàn)元的保額每個(gè)人對(duì)應(yīng)分?jǐn)?825.80元的費(fèi)用。

這也就是為什么消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，年齡越大保費(fèi)就越高。受保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短、疾病種類多少、是否帶有返還、豁免、輕癥責(zé)任等因素的影響保費(fèi)可能略微發(fā)生變化，但基數(shù)完全依據(jù)上述方式計(jì)算。

對(duì)于“互助平臺(tái)”來(lái)說(shuō)，不同年齡的消費(fèi)者由于風(fēng)險(xiǎn)水平不同，在“互助平臺(tái)”上承擔(dān)的成本也就不同?？傮w上看，由于采取平均分?jǐn)傊?，年齡低的消費(fèi)者會(huì)替年齡高的消費(fèi)者承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。是大量的25周歲以下消費(fèi)者的參與，為某些平臺(tái)敢于提出全年不超過(guò)200元的活動(dòng)奠定了風(fēng)控基礎(chǔ)。

因此“互助平臺(tái)”用“互助”作為宣傳點(diǎn)，其實(shí)是作為產(chǎn)品銷售時(shí)侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的原理是大數(shù)法則。

從消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇保障的方法是逆大數(shù)法則，根據(jù)自身需求出發(fā)定制保險(xiǎn)計(jì)劃。

重大疾病的發(fā)生，對(duì)被保險(xiǎn)人可能造成三重?fù)p失：

1. 發(fā)生重大疾病后，被保險(xiǎn)人需要較高的醫(yī)療費(fèi)用；

2. 發(fā)生重大疾病后，被保險(xiǎn)人可能需要較高的繼續(xù)治療費(fèi)用；

3. 發(fā)生重大疾病后，被保險(xiǎn)人可能失去工作機(jī)會(huì)，影響家庭收入來(lái)源。

目前，市場(chǎng)上火熱銷售的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)就可分擔(dān)重大疾病的第一類損失，適當(dāng)?shù)刭?gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，就可適當(dāng)減少重大疾病保險(xiǎn)的保額。

重大疾病的發(fā)生，大多有跡可循：

1. 肥胖、吸煙、飲酒、熬夜、性格孤僻、脾氣暴躁、生活地區(qū)空氣不好等因素都將直接導(dǎo)致重大疾病發(fā)生率更高；

2. 血壓、血脂、血糖、乙肝等異常情況也影響重大疾病發(fā)生率；

3. 大部分癌癥可以通過(guò)體檢監(jiān)測(cè)出來(lái)。

因此，體檢和自己的監(jiān)測(cè)，都能提升自己對(duì)身體情況的了解，幫助自己更好地管理保險(xiǎn)計(jì)劃。

趁年輕購(gòu)買基礎(chǔ)的保額，在體征變化到臨界值前增加保額，適當(dāng)?shù)剡x擇女性疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等定向保障產(chǎn)品。都能提升自己保費(fèi)的使用效率。

保險(xiǎn)的功能是保障，與對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)是有國(guó)務(wù)院直屬監(jiān)管單位管理的行業(yè)，也被國(guó)家賦予了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職能。

相信國(guó)家、相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相信保險(xiǎn)業(yè)才能更好地獲得保障。

對(duì)于家庭生活來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同是最具有法律效力的保障。合理地規(guī)劃保險(xiǎn)，可以穩(wěn)定守護(hù)家庭的幸福生活。