◎本文作者 | 陸拾肆 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
保險(xiǎn)公司成立的門檻特別高。除了要符合一定的法律要求外，還要滿足最低注冊(cè)資本是2個(gè)億的財(cái)務(wù)要求，而且必須為實(shí)繳貨幣資本。除此之外，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的股東和經(jīng)營(yíng)者的把控也非常嚴(yán)格。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條，主要股東應(yīng)當(dāng)具備良好的經(jīng)營(yíng)能力，3年內(nèi)沒(méi)有重大違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣；經(jīng)營(yíng)者需要有一定的專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司的成立必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，否則工商管理機(jī)關(guān)不能發(fā)放相關(guān)牌照。所以保險(xiǎn)公司成立非常不容易，比銀行難多了。截至到今天，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有4000多家，而保險(xiǎn)公司卻只有區(qū)區(qū)的200多家。你問(wèn)我保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦，我想問(wèn)問(wèn)你存錢的銀行倒閉了怎么辦，你了解過(guò)嗎？
一旦保險(xiǎn)公司成立，監(jiān)管爸爸像家長(zhǎng)管自家小孩一樣，緊緊關(guān)注保險(xiǎn)公司的一舉一動(dòng)。比如保險(xiǎn)公司需要按時(shí)向監(jiān)管報(bào)送有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告等資料。再比如聘請(qǐng)會(huì)計(jì)事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)啦，也要向國(guó)務(wù)院報(bào)告，解聘他們了還要說(shuō)明理由。還比如改名字啦、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所啦、更改注冊(cè)資本等等，也要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)。國(guó)家還會(huì)對(duì)費(fèi)率的厘定實(shí)施監(jiān)管，一方面防止保險(xiǎn)公司以降價(jià)為主要促銷手段而行成惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面避免保險(xiǎn)公司賠不起。為了有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還要提前準(zhǔn)備好各種資金。首先需要按照注冊(cè)資本的總額提取20%的錢充當(dāng)保證金，存入國(guó)務(wù)院制定的銀行里，用于清算時(shí)清償債務(wù)。針對(duì)每一份保單，保險(xiǎn)公司都要從保費(fèi)中提取一部分作為準(zhǔn)備責(zé)任金，保證賠償?shù)膬冬F(xiàn)。除此之外，保險(xiǎn)公司還要按時(shí)、足額的繳納保險(xiǎn)保障基金，直到保險(xiǎn)保障基金帳戶里的余額達(dá)到公司總資產(chǎn)的1%或6%。一旦有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，有可能威脅到金融的穩(wěn)定，就會(huì)使用到保險(xiǎn)保障基金。前幾年安邦保險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)償付能力嚴(yán)重不足，是保險(xiǎn)保障基金注入了600多億，才挽救它于水深火熱中，現(xiàn)在安邦改名為大家，但原來(lái)老客戶的保單保障并沒(méi)有出現(xiàn)任何損失。就連保險(xiǎn)公司做什么投資，都被安排得明明白白的：(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;(四)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的最有力防線，就是償付能力。一家保險(xiǎn)公司賠不賠得起，就是看償付能力。（一）核心償付能力充足率，即核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況；（二）綜合償付能力充足率，即實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況；（三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，即對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力綜合風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。其中核心資本，是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。實(shí)際資本，是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財(cái)務(wù)資源。最低資本，是指基于審慎監(jiān)管目的，為使保險(xiǎn)公司具有適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)資源應(yīng)對(duì)各類可量化為資本要求的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，所要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。只有符合以下3個(gè)指標(biāo)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)才算達(dá)標(biāo)：（三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。一旦出現(xiàn)償付能力不足，國(guó)務(wù)院就會(huì)要求：(一)責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn);(四)限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模;(六)限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu);(七)責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(八)限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平;(十)責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
為了分散風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管同時(shí)會(huì)要求保險(xiǎn)公司將超出自己能力之外的責(zé)任，分?jǐn)偨o再保險(xiǎn)公司。《保險(xiǎn)法》第103條：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十;超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。一種是再比例保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司規(guī)定好承保的比例，比如A承保了一張100萬(wàn)保額的保單，保費(fèi)10萬(wàn)元。假設(shè)A規(guī)定自己承擔(dān)40%的責(zé)任，那就只收取4萬(wàn)保費(fèi)，再保險(xiǎn)公司收取6萬(wàn)保費(fèi)，要是被保人出險(xiǎn)了，A賠償40萬(wàn)，再保險(xiǎn)公司賠償60萬(wàn)。另一種是非比例再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司之間先約定好要賠多少固定的金額，超出的部分無(wú)論金額是多少，都由再保險(xiǎn)公司兜底。內(nèi)陸目前有12家再保險(xiǎn)公司，每一家都是行業(yè)中的翹楚，比如慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)……另一方面，內(nèi)陸目前有上百家人身險(xiǎn)公司，但是只有12家再保險(xiǎn)公司，說(shuō)明什么？從某種程度上說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)你中有我，我中有你，是一個(gè)利益共同體，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散與集中的共同體。我們有位讀者秉著雞蛋不要放在一個(gè)籃子的原則，分別買了x安和大x會(huì)的產(chǎn)品，但是背后的再保險(xiǎn)公司可能是同一家。所以，再次提醒大家，保險(xiǎn)業(yè)有他特殊的運(yùn)行原理，抱著行業(yè)外的觀點(diǎn)看他很容易出錯(cuò)。
要是保險(xiǎn)公司不幸破產(chǎn)了，也有《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)保障基金保障我們的權(quán)益。因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定了，要是經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司倒閉了，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接受，國(guó)務(wù)院會(huì)制定一家保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。《保險(xiǎn)法》第92條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
保險(xiǎn)和我們?nèi)粘＝佑|的消費(fèi)品、房產(chǎn)投資等，是截然不同的：從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)的壓艙石和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器；從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是我們分?jǐn)偸鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一份合同，是一份契約。綜上，作為消費(fèi)者，考慮保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的品牌和咱沒(méi)啥關(guān)系。咱不是買包、買車，品牌還有點(diǎn)社交功能，誰(shuí)都不會(huì)拿本保險(xiǎn)合同去顯擺。所以，投保時(shí)，是要挑保險(xiǎn)公司，挑的不是品牌，而是保險(xiǎn)公司的服務(wù)、核保規(guī)則（健康核保、財(cái)務(wù)核保）。了解到這些，你還愿意為某些公司的品牌溢價(jià)買單嗎？
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