現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，重疾保險(xiǎn)現(xiàn)在越來(lái)越成為人們投保時(shí)會(huì)第一個(gè)想到的對(duì)象了，但是重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些容易出現(xiàn)的陷阱呢？這些重疾保險(xiǎn)的陷阱又該怎么樣避免呢？桑尼為您整理了一下，方便您購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是什么？

重疾險(xiǎn)又叫重大疾病保險(xiǎn)(通俗的講是收入損失險(xiǎn))，是指在滿足重大疾病定義情況下，保險(xiǎn)公司提供一筆不受任何限制的現(xiàn)金(給付型)，患者可以將其用在任何地方，不需要發(fā)票等其他證明。

在嚴(yán)重的環(huán)境污染、激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)、頻繁的社會(huì)應(yīng)酬和不健康的生活方式的影響下，重癥疾病正有“年輕化”的趨勢(shì)：惡性疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，罹患重大疾病的發(fā)病年齡越來(lái)越低。

一個(gè)人得了重大疾病意味著什么？意味著短則一年、長(zhǎng)則數(shù)年的治療和看護(hù)；意味著巨額的醫(yī)療開(kāi)支，還有的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和護(hù)理費(fèi)；意味著自己沒(méi)有了收入，照顧他的家人也成了“全職護(hù)士”掙不了錢(qián)。

所以重疾險(xiǎn)是可以買(mǎi)的，或者說(shuō)是必須買(mǎi)的，但是因?yàn)橐恍┩侗Ｈ瞬惶ｋU(xiǎn)，就去盲目的投保；一些無(wú)良的保險(xiǎn)推銷員，自己一知半解，只催著客戶簽單，讓客戶無(wú)端端掉入陷阱中。

那么在購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)的時(shí)候，有哪些“陷阱”是需要我們注意的呢？

第一，買(mǎi)了只要患病就能賠？

保險(xiǎn)業(yè)中對(duì)“重大疾病”是有明確的界定的，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品能夠保障哪些疾病。

保險(xiǎn)要交那么久，如果一個(gè)人真的注定要得病， 那么買(mǎi)了保險(xiǎn)再得病最劃算？這又是一個(gè)投保人愛(ài)掉入的“重疾保險(xiǎn)的陷阱。”實(shí)際上，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)很快就得病了，并不是“不幸中的大幸”，相反，應(yīng)該是“不幸中的不幸”。

重疾險(xiǎn)一般都有觀察期，觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時(shí)間內(nèi)罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者只賠償部分保額。一般說(shuō)來(lái)，重大疾病的觀察期一般在30天到1年。

同樣，如果投保人在投保時(shí)故意隱瞞家族病史或患病史，一旦確診患重疾，也很難獲得理賠。所以在投保時(shí)，請(qǐng)務(wù)必做好身體健康情況的如實(shí)告知。

第二，保障的疾病種類越多并不一定越好。

與其為了發(fā)病率低的重疾多交保費(fèi)，不如關(guān)注能夠保障輕癥重疾的產(chǎn)品。

第三，根據(jù)不同需求決定保額。

建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。

第四，先給家庭支柱投保重疾險(xiǎn)。

中國(guó)人向來(lái)喜歡把最好的都給孩子，但是在保險(xiǎn)這件事情上則不然。家長(zhǎng)是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無(wú)以為繼，子女的保障更是無(wú)從談起。

第五，并不是繳費(fèi)期越短越合算。

一些保險(xiǎn)推銷員最喜歡告訴您，一次性交夠保費(fèi)最好，以后可以直接享受，很多投保人怕麻煩，也就同意了，殊不知這樣再一次落入了重疾保險(xiǎn)的“陷阱”中去了。

在解釋這個(gè)重疾保險(xiǎn)陷阱之前，需要了解一個(gè)詞，叫做豁免險(xiǎn)。

豁免險(xiǎn)：是指投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故(如身故、殘疾或重疾等)，在保險(xiǎn)期內(nèi)免交主險(xiǎn)或長(zhǎng)期附加險(xiǎn)合同剩余的各期保費(fèi)，而合同依然有效，其相當(dāng)于給保險(xiǎn)“上一份保險(xiǎn)”。

所以，如果您的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有附加豁免險(xiǎn)，那么一次性繳清是非常不明智的，這意味著您自己浪費(fèi)了附加豁免險(xiǎn)，花更多的錢(qián)買(mǎi)了產(chǎn)品。

相反，如果購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有豁免險(xiǎn)，那么您可以按照喜好選擇繳費(fèi)期限。

容易陷進(jìn)去的重疾險(xiǎn)七大陷阱

投保重大疾病保險(xiǎn)需要健康的身體，否則視身體健康情況的不同，有可能需要體檢，保險(xiǎn)公司在核保后會(huì)出示免責(zé)除外、加費(fèi)承保甚至拒保的意見(jiàn)。對(duì)您再購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)就沒(méi)有了可能。

并且對(duì)重大疾病險(xiǎn)而言，重大疾病理賠的認(rèn)定上有許多專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，普通人根本不可能讀懂。而有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，卻利用這一點(diǎn)，把重大疾病險(xiǎn)變成了實(shí)際意義上的“死亡險(xiǎn)”(也就是病死才賠的陷阱)。下面，為大家介紹重疾險(xiǎn)七宗罪。

1.按身故而不按大病賠償

在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額的規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)而不是賠保額。

如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額，而是退保費(fèi)的話，就等于在客戶應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，明顯屬于不公平條款。

2.手術(shù)方式不符合現(xiàn)行情況

目前各保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過(guò)時(shí)的治療方式。

比如，某外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥:……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說(shuō)，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌癥，也就是說(shuō)，患者只能捱到癌癥晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

3.虛假保險(xiǎn)責(zé)任

很多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任外還有額外責(zé)任，以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買(mǎi)得越值，實(shí)際上其中很多額外責(zé)任并無(wú)實(shí)際意義。

比如，有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。而重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)呢？此外，還有一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對(duì)“全殘”沒(méi)有概念的客戶一定會(huì)覺(jué)得這條責(zé)任很優(yōu)惠。

4.種類虛增不全賠

現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶，在重大疾病險(xiǎn)包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當(dāng)然覺(jué)得保的疾病越多越好，但實(shí)際上并非如此。在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來(lái)賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。

5.誘導(dǎo)投保人買(mǎi)短期險(xiǎn)

大病險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型一般是指如果一年內(nèi)不出險(xiǎn)，錢(qián)就算消費(fèi)掉了；而返還型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲)，如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就終止了；如果合同到期沒(méi)患病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。

正因如此，消費(fèi)型和返還型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投1年期的消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，只能作為短期的過(guò)渡。如果每年續(xù)保，由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的總投入更多了。而長(zhǎng)期的大病險(xiǎn)一般是按照你開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。

6.附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)買(mǎi)主險(xiǎn)更高。

7.保險(xiǎn)公司隨意更改條款

事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對(duì)調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。

因此，在投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。

桑尼先生

CFP中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險(xiǎn)從業(yè)資格。

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