當(dāng)下，市面上的重大疾病保險(xiǎn)，主要有兩大類(lèi)：即消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與返還型重疾險(xiǎn)，有的人覺(jué)得：返還型重疾險(xiǎn)有事兒就賠錢(qián)，如果沒(méi)事兒，保費(fèi)也退給我們，還能給我們些利息，再好不過(guò)了。有的人覺(jué)得：返還型的保險(xiǎn)相當(dāng)于用利息買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)于年輕人而言，買(mǎi)份消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更實(shí)惠些。那么，我們究竟應(yīng)該怎樣選擇呢？

什么是返還型重疾、消費(fèi)型重疾

返還型重疾：

返還型保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，自帶儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)墓δ堋１ｋU(xiǎn)合同生效后，如果在約定時(shí)期內(nèi)被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生任何理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)返還所交的保險(xiǎn)費(fèi)用，甚至有保險(xiǎn)公司的分紅派息。

消費(fèi)型重疾：

顧名思義，純消費(fèi)的保險(xiǎn)，不會(huì)返還保費(fèi)。在合同約定的時(shí)期里，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生理賠，所交的保費(fèi)被認(rèn)定為“消費(fèi)”掉了，不能返還。

返還型重疾VS消費(fèi)型重疾

保費(fèi)：消費(fèi)型更便宜

返還型重疾和消費(fèi)型重疾保障方式不一樣，保費(fèi)也各不相同。同樣的保額，返還型重疾比消費(fèi)型重疾貴很多，費(fèi)用一般高出50%，甚至更高。

保障范圍：返還型更廣

消費(fèi)型的保障相對(duì)來(lái)說(shuō)比較窄，責(zé)任覆蓋面比較少，保障的病種和形態(tài)比較少；現(xiàn)在大陸返還型的重疾雖然沒(méi)有像香港保險(xiǎn)那樣，對(duì)重疾定義相對(duì)寬泛，種類(lèi)也多！但大陸返還型重疾較以往保障已寬廣不少，尤其是終身重疾，除了身故、全殘、重疾外，還包括部分輕癥。

當(dāng)然重疾的保障病種也不是越多越好，有些重疾產(chǎn)品涵蓋的疾病非常罕見(jiàn)，中國(guó)人得病的幾率也不高，保單的性?xún)r(jià)比不高，關(guān)鍵還是要看自己的選擇。

現(xiàn)金價(jià)值：返還型才有

返還型的重疾通常都有現(xiàn)金價(jià)值（即中途退保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)退還給我買(mǎi)的保費(fèi)金額）；而消費(fèi)型重疾一般沒(méi)有“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)概念。

保障期限：消費(fèi)型更靈活

返還型重疾保障期限比較固定，有的定期返還，比如在30年后沒(méi)有理賠就返還保費(fèi)，還有的是終身型保障，保障一生。

消費(fèi)型重疾的保障期限就顯得更靈活，通常有10年、20年、30年不等。在這期間內(nèi)，如果沒(méi)有理賠，不返還保費(fèi)。

抗通脹能力：消費(fèi)型強(qiáng)且流動(dòng)性高

兩款差不多的重疾保險(xiǎn)，返還型一般比消費(fèi)型要交更多的保費(fèi)，目前大陸的返還型保險(xiǎn)，保額多數(shù)比較固定，例如保額50萬(wàn)，不會(huì)復(fù)利滾存，問(wèn)題是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑?，?dāng)下的50萬(wàn)，同幾十年后的50萬(wàn)是完全不同的兩個(gè)概念！即便部分大陸保險(xiǎn)有年化收益率，總體收益也不太給力！這點(diǎn)上同類(lèi)型的香港保險(xiǎn)具有復(fù)利滾存、分紅派息、收益率高等優(yōu)勢(shì)，總體抗通脹能力比大陸保險(xiǎn)高出很多。

大多數(shù)情況下，買(mǎi)消費(fèi)型重疾節(jié)約的錢(qián)用來(lái)自己理財(cái)，基本就能跑贏返還型重疾返還的錢(qián)。這個(gè)錢(qián)拿在自己手里，流動(dòng)性也會(huì)高很多。

重疾類(lèi)型如何選擇

1.看經(jīng)濟(jì)實(shí)力

假如是剛參加工作，事業(yè)經(jīng)濟(jì)都剛起步的年輕人，大家可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣可以憑借較低的保費(fèi)獲得相應(yīng)的疾病保障，經(jīng)濟(jì)壓力比較小，杠桿高。同樣的保額，消費(fèi)型產(chǎn)品費(fèi)用只需返還型重疾的一半不到；繳費(fèi)靈活，退?；蛘咿D(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)也方便，對(duì)個(gè)人和家庭的收入壓力較小。

如果經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，預(yù)算足夠的話(huà)可以多考慮返還型保險(xiǎn)。因?yàn)樽詭У膬?chǔ)蓄和分紅功能，這類(lèi)保險(xiǎn)有理財(cái)和儲(chǔ)蓄效用，保障期限也長(zhǎng)，60、70歲以后也不用愁。

2.看投保年齡

從經(jīng)濟(jì)財(cái)富方面說(shuō)，老人和小孩都不是經(jīng)濟(jì)收入的主題，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)有限，更適合消費(fèi)型重疾。當(dāng)個(gè)人年紀(jì)上了30歲以上，往往出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象（即累計(jì)交的保費(fèi)比保額高），年長(zhǎng)者更是這樣，面對(duì)高額保費(fèi)，消費(fèi)型重疾來(lái)得輕松一點(diǎn)，每期保費(fèi)壓力不至于那么大！

收入穩(wěn)定的家庭支柱可以適當(dāng)考慮返還型。特別是過(guò)了30歲以后（年齡至中年時(shí)期），如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力不錯(cuò)，而且有養(yǎng)老的規(guī)劃，可以選擇返還型重疾，一是年齡增加身體素質(zhì)下降。二是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)隨年齡增加要提高保費(fèi)。三是可以領(lǐng)到返還的錢(qián)作為養(yǎng)老。雖然保費(fèi)不便宜，但后期保障更好，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對(duì)以后養(yǎng)老有很好的作用。

總而言之，“保險(xiǎn)沒(méi)有最好的，只有最適合自己的”，怎樣選擇主要看我們?cè)谶x購(gòu)時(shí)更在意什么，當(dāng)然有條件的也可以多買(mǎi)一些保險(xiǎn)，建議大家選購(gòu)時(shí)要要根據(jù)自身收入、家庭以及需求的情況來(lái)判定。

本文系“IC吳鵬”原創(chuàng)，特此聲明！