上期寫(xiě)到了“外匯”，作為一種風(fēng)險(xiǎn)投資，請(qǐng)投資者還是要謹(jǐn)慎投資，不要輕易相信業(yè)務(wù)員的忽悠，而且近期自己也在頭條上看到一些曬盈利截圖的，在交易的“二八法則”中，只有2成的人才可以真正的盈利，所以曬截圖盈利的，我覺(jué)得是業(yè)務(wù)推銷(xiāo)的一種手段而已，上期寫(xiě)的前期如何去分辨外匯公司還是比較詳細(xì)的，也希望可以幫到大家。好了，廢話不多說(shuō)了，進(jìn)入整體，今天咱們來(lái)說(shuō)說(shuō)固定收益理財(cái)，也就是風(fēng)險(xiǎn)基本等于“0”的理財(cái)方式。

支付寶

咱們先來(lái)說(shuō)說(shuō)余額寶，因?yàn)橹Ц秾毜钠占埃F(xiàn)在用余額寶進(jìn)行理財(cái)?shù)娜艘彩窃絹?lái)越多，而且使用起來(lái)也是非常方便的，可以做到隨用隨取。而且現(xiàn)在很多消費(fèi)在支付的時(shí)候，也不需要將余額寶中的錢(qián)轉(zhuǎn)出，可以直接在余額寶中完成支付，還是非常方便的。小編也看了一下，近一個(gè)月的平均收益率在4.0288%，對(duì)于有理財(cái)需求，且現(xiàn)金流不是很大的人來(lái)講確實(shí)是不錯(cuò)的方式之一了。

銀行理財(cái)

下面說(shuō)一下銀行理財(cái)，可分為兩種：

一、定期存款：下面上張圖來(lái)讓我們更直觀的看一下2017年各銀行存款利率的情況

個(gè)銀行存款利率

從上表看，雖然沒(méi)有想象的高，但是銀行存款儲(chǔ)蓄這塊也是必須要做的。作為資產(chǎn)配置當(dāng)中，必不可少的一部分，占有率應(yīng)當(dāng)占到20%~30%，這樣才能做到咱們資產(chǎn)配置的完整性以及可利用性。所以銀行定存雖然沒(méi)有余額寶靈活方便，但相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)是最低的，也是資產(chǎn)配置中必不可少的一部分。

二、銀行理財(cái)：

根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類(lèi)。

1、人民幣理財(cái)產(chǎn)品：銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類(lèi)。

(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。(

2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類(lèi)產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類(lèi)產(chǎn)品從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)沒(méi)有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號(hào)”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對(duì)美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

2、外幣理財(cái)產(chǎn)品：2008年，股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，“保本增值”已逐漸成為理財(cái)新風(fēng)向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財(cái)產(chǎn)品回避短期股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。外幣理財(cái)這塊就不展開(kāi)再去多說(shuō)了

1、基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

銀行存款和國(guó)債由于有銀行信用和國(guó)家信用作保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動(dòng)性，滿足生活日常需要和等待時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

主要是各種貨幣市場(chǎng)基金或偏債型基金，這類(lèi)產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，這兩個(gè)市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專(zhuān)業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

(1)信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專(zhuān)家理財(cái)、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。投資這類(lèi)產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來(lái)源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。

(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個(gè)金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類(lèi)產(chǎn)品通常是有一個(gè)收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

這類(lèi)產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會(huì)獲得高于定期存款的收益。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類(lèi)。由于市場(chǎng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資人需要有專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)，這樣才能對(duì)外匯、國(guó)外的資本市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

在銀行的手機(jī)APP或者信用卡中心APP都會(huì)有銀行理財(cái)?shù)耐扑]，大家到時(shí)候也是可以多多關(guān)注一下的。

保險(xiǎn)

下面來(lái)講講保險(xiǎn)，保險(xiǎn)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用。在資產(chǎn)規(guī)劃當(dāng)中我們的合理建議是占到30%為最佳，這樣無(wú)論有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，都可以是資產(chǎn)穩(wěn)定，不被破壞。這里也不多講，之前在“投資理財(cái)方式淺談——人壽保險(xiǎn)偏”中已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)有過(guò)簡(jiǎn)單的分析和作用，有興趣的朋友可以看看（點(diǎn)擊文字直接跳轉(zhuǎn)文章）。

銀行轉(zhuǎn)貸

下面來(lái)探探銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，畢竟很多人對(duì)這個(gè)名詞還是比較陌生的。我這里說(shuō)的銀行轉(zhuǎn)貸的項(xiàng)目并非是房地產(chǎn)業(yè)的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是投資者把錢(qián)借給銀行，銀行再把錢(qián)轉(zhuǎn)借給需要扶持的企業(yè)，從中收取貸款利潤(rùn)，在反饋給投資者。做這個(gè)業(yè)務(wù)的公司，會(huì)簽署一個(gè)三方協(xié)議，其中包含了公司、金融辦、銀行。也就是以上三方簽訂的協(xié)議，從中我們也可以看出，當(dāng)中包含了金融辦、銀行，其安全性還是非常高的。那么下面來(lái)說(shuō)說(shuō)收益（以小編知道的最高為準(zhǔn)）活期（隨用隨?。?%左右，3個(gè)月：10%左右，半年：14%~15%，一年：18%左右。當(dāng)然，做這個(gè)項(xiàng)目是需要簽訂合同的，而且有權(quán)查看紅標(biāo)文件，同時(shí)銀行還會(huì)下發(fā)兩個(gè)回饋涵，這樣這筆資金才可以給到銀行。所以大家在做這項(xiàng)理財(cái)?shù)臅r(shí)候，只要是看到這幾樣文章，都是問(wèn)題不大的。

P2P

最后咱們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)P2P，反正小編對(duì)P2P理財(cái)方式并不是很看好，而且最近又報(bào)出很多平臺(tái)跑路，不過(guò)，咱們也不能銀行個(gè)別而說(shuō)這個(gè)行業(yè)有問(wèn)題。所以在這里還是要簡(jiǎn)單的提一下的。咱們大家在做P2P理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要仔細(xì)查看公司的資質(zhì)，且去找一些大的平臺(tái)做，不要因?yàn)楦呦⒕蛣?dòng)了心，有些平臺(tái)也就是摸清了理財(cái)?shù)母呦⑿睦?，才?huì)出現(xiàn)血本無(wú)歸的情況，所以在做P2P的時(shí)候，大家還是要謹(jǐn)慎一些的為好。

老規(guī)矩，文章謹(jǐn)代表個(gè)人觀點(diǎn)，如有不妥之處，請(qǐng)包涵。