搜狐焦點恩施訊（編輯 劉云廣）目前，恩施全州已有100多個樓盤可用公積金貸款買房，其中，州城占據(jù)一大半?？梢哉f住房公積金與人們生活已經(jīng)密不可分，除了買房之外，建造、翻建、大修自住住房也可用公積金貸款。那么，哪些人可以用公積金貸款買房，修建自住住房？辦理公積金貸款都需要哪些資料？什么時候可以拿到公積金貸款？

近日，恩施州公積金管理中心連續(xù)下發(fā)多個《恩施州住房公積金貸款業(yè)務指南》，詳細解答廣大購房者公積金貸款疑問，下面，小編一一為你揭秘。

1、借款人（含配偶）貸款條件

（1）具有完全民事行為能力；

（2）貸款申請前6個月，借款人連續(xù)、按時、足額繳存住房公積金（補繳時間不計算在內），且賬戶狀態(tài)正常（未停繳封存）；

（3）具有穩(wěn)定的收入，有償還貸款本息的能力；

（4）信用良好，無達到拒貸條件的不良信用記錄；

（5）住房消費的首付款已超過購總價款的20％以上；

（6）同意按照公積金中心認可的擔保方式提供擔保；

（7）借款人（含配偶）無未還清住房公積金貸款本息，借款人無住房公積金貸款擔保；

（8）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

2、貸款額度

（1）最高貸款額度

借款人夫妻雙方均為州內正常繳存住房公積金職工的最高貸款額度為50萬元，夫妻雙方僅有一方（含單身職工）為州內正常繳存住房公積金職工的最高貸款額度為40萬元。

（2）具體可貸額度

根據(jù)購買、建造、翻建、大修住房價款、借款人還款能力、所提供的抵押物價值、借款人（含共同借款人）夫妻雙方公積金余額、繳存情況和信用情況等綜合確定，取五個公式的最小值：

①購房合同總額的80%減去已提取住房公積金賬戶余額；

②購房合同總額減去首付金額；

③購房合同總額減去該住房消費行為已提取住房公積金總額；

④借款人公積金賬戶余額之和×10倍×繳存時間系數(shù)；

其中，賬戶余額之和不足1萬元按1萬元計算；繳存時間不足1年的系數(shù)為0.5，繳存時間滿1年不足2年的系數(shù)為0.8，繳存時間滿2年的系數(shù)為1，繳存時間系數(shù)可以住房公積金繳存時間最長的人確定。

⑤（借款人家庭月固定收入—同期家庭銀行負債月還款額+共同借款人家庭月固定收入—同期家庭銀行負債月還款額）×12×貸款年限×40%+借款人夫妻雙方公積金余額+共同借款人夫妻雙方公積金余額；

借款人及共同借款人的家庭月固定收入，一律按照借款人及共同借款人的住房公積金月繳存額和繳存比例推算確定其工資收入。

⑥借款人和擔保人公積金賬戶余額之和+抵押房產(chǎn)價值×規(guī)定比例。

抵押房產(chǎn)建成時間在10年（含10年）以內，貸款最高比例不超過房屋價值的70%；抵押房產(chǎn)建成時間在11－20年（含）以內，貸款最高比例不超過房屋價值的60%；抵押房產(chǎn)建成時間在21－30年（含30年）以內的，貸款最高比例不超過房屋價值的50%。抵押房產(chǎn)土地性質為劃撥的，“貸款最高不超過房屋價值的比例”比土地性質為出讓的下調5%。

3、貸款期限

貸款期限1年（含）以上，最長期限為30年，但不得超過法定退休年齡后5年。以上年限均僅按公積金繳存人計算。

4、擔保方式

借款人申請住房公積金個人貸款可選擇以下?lián)７绞剑?/p>

（1）質押擔保。一個繳存職工只能給一個借款人擔保，不能多頭擔保。

（2）房屋抵押擔保。以借款人（含配偶）在公積金中心繳存的住房公積金賬戶余額質押和州內兩證齊全的國有土地上的房屋抵押作足額擔保。

用作抵押的房屋已使用年限不得超過30年，抵押物房齡加貸款期限不超過40年且不得超過抵押物的土地使用年限。

抵押人若為離異單身，辦理之前在不動產(chǎn)登記中心查詢房屋產(chǎn)權歸屬權，確認系本人產(chǎn)權后，方可辦理貸款抵押手續(xù)。

一套房產(chǎn)只能給一筆貸款抵押，不能多頭抵押。一套房產(chǎn)價值不夠的，一筆貸款可以用兩套房產(chǎn)抵押。未成年人的房產(chǎn)不能抵押，一套房產(chǎn)不能部分抵押。

（3）期房按揭。以借款人（含配偶）在公積金中心繳存的住房公積金賬戶余額質押、借款人所購期房抵押和保證人（開發(fā)商）提供階段性連帶責任保證作足額擔保。保證人應當按照貸款總額的5%繳納保證金；用作抵押的期房應當在規(guī)定的時間內辦理預告抵押登記，該房屋竣工驗收合格后，應當撤銷預告抵押登記并及時辦理正式房屋抵押登記。

5、貸款利率

貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的利率標準。現(xiàn)行公積金貸款利率是2015年10月24日調整并實施的，五年以上為年利率3.25%,五年及以下為年利率2.75%。

6、貸款資金撥付方式

貸款資金必須全額撥付到售房單位（售房人）或者建房、修房承擔方在銀行開設的賬戶內。

期房按揭貸款需提供的資料

1、借款人（含共同借款人）夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

注：①若借款人為離婚后未再婚的，提供離婚證或生效法律文書；借款人為單身的，不需提供婚姻證明。

②請辦理之前確定好借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證三證的身份證號碼是否一致，不一致的請先提前變更一致。

③所購房屋用途必須為住房，公寓、商住、門面、別墅或商業(yè)均不予貸款。

◆2、購房合同、首付款發(fā)票

注：①所購住房的樓盤必須為已準入的住房公積金按揭合作樓盤。

②以上資料時間為1年以內。

◆3、借款人銀行卡（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行）

注：借款人銀行卡必須為一類卡，不能有任何股票、基金、國債、保險等理財業(yè)務。

◆4、信用報告

注：①信用報告有效期為一個月，過期無效。

②必須打印借款人夫妻雙方、共同借款人夫妻雙方的征信。

③在人民銀行征信中心查詢打印。

◆5、預抵押登記相關表格

注：①由開發(fā)商提供給借款人，辦理貸款時一并提交。

②表格上相關信息要填寫完整。

◆6、住房公積金借款、擔保合同

注：3份，在開發(fā)商處領取，辦理業(yè)務時面簽。

備注：①以上所有資料均須提供原件。

②借款人夫妻雙方及共同借款人夫妻雙方需現(xiàn)場簽字照相。

③業(yè)務辦理流程:提交相關資料→辦理貸款手續(xù)，面簽合同→貸款審批→辦理預抵押登記→領取《不動產(chǎn)登記證明》→開發(fā)商繳納保證金→貸款發(fā)放

④每月月末最后兩個工作日和月初第一個工作日不辦理業(yè)務，遇節(jié)假日順延。

⑤借款人（含配偶）的直系親屬或同胞兄弟姐妹可作為共同借款人；購房人或共同購房人必須作為共同借款人。

房產(chǎn)抵押貸款需提供的資料

◆1、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

注：①購房合同為借款人父母或者子女姓名，又不在同一戶籍下的，需提供社區(qū)（村委會）或單位開具的關系證明。

②所購房屋用途必須為住房，公寓、商住、門面、別墅或商業(yè)均不予貸款。

◆2、購買商品房的：購房合同、發(fā)票、住房公積金貸款資金接收函

購買二手房的：購房合同、契稅完稅憑證、過戶后的房產(chǎn)證、住房公積金貸款資金撥付承諾書

注：①以上所有資料時間為1年以內。

②《住房公積金貸款資金接收函》或《住房公積金貸款資金撥付承諾書》可在中心網(wǎng)站“資料下載”欄內下載。

◆3、借款人銀行卡（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行）

注：借款人銀行卡必須為一類卡，不能有任何股票、基金、國債、保險等理財業(yè)務。

◆4、抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

◆5、抵押房屋的不動產(chǎn)權證書（或房產(chǎn)證及土地使用證）

注：①用作抵押的房屋已使用年限不得超過30年，抵押物房齡加貸款期限不超過40年。土地性質為國有土地，貸款期限不得超過抵押物的土地使用年限。

②抵押人若為離異單身，辦理之前在不動產(chǎn)登記中心查詢房屋產(chǎn)權歸屬權，確認系本人產(chǎn)權后，方可辦理貸款抵押手續(xù)。

◆6、信用報告（原件）

注：①信用報告有效期為一個月，過期無效。

②借款人夫妻雙方兩人都必須打印。

③在人民銀行征信中心查詢打印。

備注：①以上資料均需提供原件。

②借款人夫妻雙方、抵押人夫妻雙方及擔保人夫妻雙方需現(xiàn)場簽字照相。上述相關當事人為離婚后未再婚的，提供離婚證或生效法律文書；為單身的，不需提供婚姻證明。請辦理之前確定好相關當事人身份證、戶口簿、結婚證三證的身份證號碼是否一致，不一致的請先提前變更一致。

③業(yè)務辦理流程:提交相關資料→抵押房屋現(xiàn)場查勘→抵押房屋評估→辦理貸款手續(xù)，面簽合同→貸款審批→到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記→領取《不動產(chǎn)登記證書》→貸款發(fā)放

純公積金質押貸款需提供的資料

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

注：①購房合同為借款人父母或者子女姓名，又不在同一戶籍下的，需提供社區(qū)（村委會）或單位開具的關系證明。

②所購房屋用途必須為住房，公寓、商住、門面、別墅或商業(yè)均不予貸款。

◆2、購買商品房的：購房合同、發(fā)票、住房公積金貸款資金接收函

購買二手房的：購房合同、契稅完稅憑證、過戶后的房產(chǎn)證、住房公積金貸款資金撥付承諾書

注：①以上所有資料時間為1年以內。

②《住房公積金貸款資金接收函》或《住房公積金貸款資金撥付承諾書》可在中心網(wǎng)站“資料下載”欄內下載。

◆3、質押擔保人夫妻雙方身份證、結婚證

◆4、質押擔保人工作證明

注：工作證明可在中心網(wǎng)站“資料下載”欄內下載，證明需加蓋擔保人單位印章。

◆5、借款人銀行卡（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行）

注：借款人銀行卡必須為一類卡，不能有任何股票、基金、國債、保險等理財業(yè)務。

◆6、信用報告（原件）

注：①信用報告有效期為一個月，過期無效。

②借款人夫妻雙方兩人都必須打印。

③在人民銀行征信中心查詢打印。

備注：

①以上資料均需提供原件。

②借款人夫妻雙方、擔保人夫妻雙方需現(xiàn)場簽字照相。上述相關當事人為離婚后未再婚的，提供離婚證；為單身的，不需提供婚姻證明。請辦理之前確定好相關當事人身份證、戶口簿、結婚證三證的身份證號碼是否一致，不一致的請先提前變更一致。

③業(yè)務辦理流程:提交相關資料→辦理貸款手續(xù)，面簽合同→貸款審批→貸款發(fā)放

建房貸款需提供的資料

◆1、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

◆2、規(guī)劃區(qū)內建房：國土、規(guī)劃、住建部門頒發(fā)的《建設用地規(guī)劃許可證》、《國有土地使用權證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑施工許可證》、施工合同；

在農村使用集體土地上建房：鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關管理部門出具的農村村民宅基地使用批復文件（或集體土地使用證）、施工合同。

注：①所建房屋為借款人父母或者子女的名字，需提供社區(qū)（村委會）或單位開具的關系證明。

②所建房屋必須為住房，以上所有資料時間為1年以內。

◆3、質押擔保人夫妻雙方身份證、結婚證

◆4、質押擔保人工作證明

注：工作證明可在中心網(wǎng)站“資料下載”欄內下載，證明需加蓋擔保人單位印章。

◆5、借款人銀行卡（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行）

注：借款人銀行卡必須為州內一類卡，不能有任何股票、基金、國債、保險等理財業(yè)務。

◆6、抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

◆7、抵押房屋的不動產(chǎn)權證書（或房產(chǎn)證及土地使用證）

注：①用作抵押的房屋已使用年限不得超過30年，抵押物房齡加貸款期限不超過40年且不得超過抵押物的土地使用年限。

②抵押人若為離異單身，辦理之前在不動產(chǎn)登記中心查詢房屋產(chǎn)權歸屬權，確認系本人產(chǎn)權后，方可辦理貸款抵押手續(xù)。

③若產(chǎn)權證或一手房購房合同上沒有注明該房屋建成時間的，提供的評估報告上必須注明該抵押物竣工時間或交房時間。

◆8、信用報告

注：①信用報告有效期為一個月，過期無效。

②借款人夫妻雙方兩人都必須打印。

③在人民銀行征信中心查詢打印。

備注：

①以上資料均需提供原件。

②借款人夫妻雙方、抵押人夫妻雙方及擔保人夫妻雙方需現(xiàn)場簽字照相。上述相關當事人為離婚后未再婚的，提供離婚證或生效法律文書；為單身的，不需提供婚姻證明。請辦理之前確定好相關當事人身份證、戶口簿、結婚證三證的身份證號碼是否一致，不一致的請先提前變更一致。

③若采取純質押擔保方式，則不需提供上述第6、7項資料；若采取房產(chǎn)抵押擔保方式，則不需提供第3、4項資料。

④業(yè)務辦理流程:提交相關資料→抵押房屋現(xiàn)場查勘→抵押房屋評估→辦理貸款手續(xù)，面簽合同→貸款審批→到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記→領取《不動產(chǎn)登記證書》→貸款發(fā)放

大修、翻建住房貸款需提供的資料

◆1、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

◆2、大修：危房鑒定機構出具的危房鑒定書、房屋所有權證、施工合同

翻建：房屋所有權證、土地證、建設工程規(guī)劃許可證、建房合同

注：①大修、翻建房屋為借款人父母或者子女的名字，需提供社區(qū)（村委會）或單位開具的關系證明。

②大修、翻建房屋必須為住房。

③以上所有資料時間在1年之內。

◆3、質押擔保人夫妻雙方身份證、結婚證

◆4、質押擔保人工作證明

注：工作證明可在中心網(wǎng)站“資料下載”欄內下載，證明需加蓋擔保人單位印章。

◆5、借款人銀行卡（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行）

注：借款人銀行卡必須為一類卡，不能有任何股票、基金、國債、保險等理財業(yè)務。

◆6、抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證

◆7、抵押的房產(chǎn)證及土地使用證

注：①用作抵押的房屋已使用年限不得超過30年，抵押物房齡加貸款期限不超過40年且不得超過抵押物的土地使用年限。

②抵押人若為離異單身，辦理之前在不動產(chǎn)登記中心查詢房屋產(chǎn)權歸屬權，確認系本人產(chǎn)權后，方可辦理貸款抵押手續(xù)。

③若產(chǎn)權證或一手房購房合同上沒有注明該房屋建成時間的，提供的評估報告上必須注明該抵押物竣工時間或交房時間。

◆8、信用報告

注：①信用報告有效期為一個月，過期無效。

②借款人夫妻雙方兩人都必須打印。

③在人民銀行征信中心查詢打印。

備注：

①以上資料均需提供原件。

②借款人夫妻雙方、抵押人夫妻雙方及擔保人夫妻雙方需現(xiàn)場簽字照相。上述相關當事人為離婚后未再婚的，提供離婚證；為單身的，不需提供婚姻證明。請辦理之前確定好相關當事人身份證、戶口簿、結婚證三證的身份證號碼是否一致，不一致的請先提前變更一致。

③若采取純質押擔保方式，則不需提供上述第6、7項資料；若采取房產(chǎn)抵押擔保方式，則不需提供第3、4項資料。

④業(yè)務辦理流程:提交相關資料→抵押房屋現(xiàn)場查勘→抵押房屋評估→辦理貸款手續(xù)，面簽合同→貸款審批→到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記→領取《不動產(chǎn)登記證書》→貸款發(fā)放

委托劃扣還貸業(yè)務須知

◆一、按月抵扣

公積金貸款借款人（含共同借款人）及其配偶可提出劃扣本人住房公積金存款歸還其公積金貸款的申請，通過審批后，系統(tǒng)每月將自動劃扣委托人的住房公積金賬戶約定保留金額以外的余額直接歸還其公積金貸款。

1、申請條件

（1）借款人及配偶申請時，無尚未還清的住房公積金逾期貸款本息。

（2）申請人個人住房公積金賬戶處于“正常”狀態(tài)。

2、應提交的資料

身份證原件。借款人配偶申請的，需同時提交結婚證原件。

3、保留金額

保留金額為委托劃扣還貸申請之日的公積金余額。被保留的余額在一次性提前結清貸款抵扣時方可使用。

4、劃扣額度

委托劃扣還貸期間內，超過保留金額以外的公積金賬戶余額都可以按月劃扣還貸，但不得超過當期應還款額。

所有委托扣劃還貸扣劃的資金先抵還利息，再抵還本金。

5、劃扣時間

每月15號，如遇節(jié)假日休息日順延至節(jié)假日休息日后的首個工作日。

6、注意事項

申請人應隨時關注并查詢本人及配偶的公積金繳交情況，當繳交額不足以償還應還貸款本息的，應于當月24號前將自有資金存入約定賬戶償還剩余貸款本息，否則委托人自行承擔逾期違約責任。委托按月（年）劃扣還貸委托終止后，公積金中心對此不承擔主動告知義務。委托按月（年）劃扣還貸期間若遇利率調整，按政策規(guī)定執(zhí)行，不再另行通知委托人。

存在多個賬戶的委托人應先辦理公積金賬戶合并手續(xù)后才可申請辦理委托按月（年）扣劃還貸手續(xù)。

◆二、一次性結清抵扣

1、申請條件

（1）償還住房公積金貸款一年（含）以上；

（2）借款人及配偶申請時無尚未還清的住房公積金逾期貸款本息；

注：一年期貸款在到期時可直接申請一次性結清抵扣。

2、應提交的資料

身份證原件。

3、注意事項

一次性結清住房公積金貸款抵扣金額不超過貸款余額，不足部分借款人用自有資金償還。

個人貸款歸還說明

◆一、約定還款日

約定還款日為每月25日，借款人必須按照還款計劃按時還款。貸款后半年內不得提前還款，如需提前歸還本金，必須在非扣款日到窗口申請。

◆二、還款程序

每月15日為公積金劃扣還款時間，每月25日為銀行扣收還款時間。

每月15日（遇節(jié)假日順延至下一工作日），系統(tǒng)會自動從申請過按月劃扣業(yè)務的公積金賬戶中扣收保留金額以外的余額直接抵還當期應還款額。公積金劃扣未還清當期應還金額的，將在當月25日（遇節(jié)假日順延至下一工作日）從約定的銀行卡中扣收剩余金額歸還貸款。

提醒：可能會因職工所在單位未在15日前繳交當月公積金等原因，導致15日系統(tǒng)自動扣劃公積金賬戶余額還貸未成功或不足，為避免產(chǎn)生個人逾期不良記錄，請借款人按照還款計劃在每月25日之前保證約定扣收還款的銀行卡中有足夠的金額扣收還款。

◆三、提前還款

提前還款分為提前一次還清、提前部分還款。

提前部分還款：即貸款期限不變，減少每期還款金額，剩余貸款期限內每期的還款額根據(jù)剩余本金和剩余期限重新平均計算。提前還款后，每期還款本金=剩余本金除以剩余還款期數(shù)。提前所還本金不抵當期應還本金，提前還款所在當期到期時（規(guī)定還款日）借款人仍須繼續(xù)還一次本息。提前還款后，借款人還款計劃須重新制定。

◆四、擔保解凍程序

借款人償還貸款剩余未還本金低于質押額（即剩余質押比例達到100%）后，在征得其他擔保人和公積金中心的同意后，借款人和其他擔保人可攜帶身份證到業(yè)務窗口辦理解凍相關手續(xù)。借款人償清個貸本息的，該筆貸款的質押擔保自動解除。

◆五、逾期違約責任

對于借款人未按時還清的任意一期借款本金和利息，將采取在網(wǎng)點張貼公告和在報紙、相關網(wǎng)站刊登公告等方式進行公開催收，對逾期貸款在原執(zhí)行利率水平上加收50%的罰息，直至借款人還清貸款之日止，并按有關規(guī)定納入個人不良信用記錄。

借款人出現(xiàn)任一違約情形，公積金中心有權宣布貸款立即到期，提前解除與借款人的借貸關系，要求借款人在規(guī)定時限內立即清償借款本息及相關費用，否則將強制清償全部貸款本息，直接扣劃借款人和其配偶及擔保人名下賬戶內的住房公積金抵貸，抵扣后仍不足清償貸款本息的，將采取法律手段追償借款本息，由此造成的一切影響和后果，由借款人自行承擔。

最后需要注意的是，每月月末最后兩個工作日和月初第一個工作日不辦理業(yè)務，遇節(jié)假日順延。

恩施州各縣市公積金辦事處業(yè)務網(wǎng)點地址及聯(lián)系電話

（1）直屬營業(yè)部：恩施市金龍大道中段建設大廈中樓4樓（8221783）

（2）恩施市辦事處：恩施市民族路25號（8255948）

（3）利川市辦事處：利川市濱江北路68號（7261575）

（4）建始縣辦事處：建始縣業(yè)州鎮(zhèn)團結路19號（3226510）

（5）巴東縣辦事處：巴東縣信陵鎮(zhèn)北京大道120號（4267112）

（6）宣恩縣辦事處：宣恩縣珠山鎮(zhèn)興隆大道0205341號（5835357）

（7）咸豐縣辦事處：咸豐縣高樂山鎮(zhèn)沿河路9號（6822271）

（8）來鳳縣辦事處：來鳳縣翔鳳鎮(zhèn)游碼頭路2號（6291120）

（9）鶴峰縣辦事處：鶴峰縣容美鎮(zhèn)勝利路20號（5296303