關(guān)于《消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程指南》的整理背景：我研究生專(zhuān)業(yè)從計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)學(xué)金融相關(guān)的，雖然學(xué)了金融相關(guān)的知識(shí)但從業(yè)之后感覺(jué)消費(fèi)金融領(lǐng)域的知識(shí)點(diǎn)還是比較分散又具體。之間又陸陸續(xù)續(xù)讀了十幾本關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融的書(shū)感覺(jué)比較適合于概念入門(mén)，比較難直接應(yīng)用到實(shí)際的工作中。

直到遇到了戴維·勞倫斯、阿琳·所羅門(mén)著的《消費(fèi)金融真經(jīng)(個(gè)人貸款業(yè)務(wù)全流程指南原書(shū)第2版)》才把消費(fèi)金融領(lǐng)域的知識(shí)點(diǎn)串起了。之后大概花了三個(gè)月左右的時(shí)間通過(guò)線上線下及同事朋友的幫助下完成了第一版的《消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程指南》資料的整理。由于能力及時(shí)間有限資料中如有不正確或不足部分煩請(qǐng)

一、消費(fèi)金融概述

國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司是以09年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》發(fā)展起來(lái)的。直到目前持牌消費(fèi)金融公司數(shù)量達(dá)到20多家。消費(fèi)金融開(kāi)始火起來(lái)的可能是像京東的白條、支付寶的花唄等產(chǎn)品，但其實(shí)線下要更早一點(diǎn)。近幾年手機(jī)線下購(gòu)買(mǎi)力其實(shí)也有一部分因素是消費(fèi)金融的支持。

以下分享兩個(gè)圖片：
圖一是深圳一家小型線上 線下手機(jī)零售店，基本90%以上的業(yè)務(wù)來(lái)自消費(fèi)分期。

圖二是一個(gè)常見(jiàn)的手機(jī)門(mén)店，有各種分期品牌廣告（手機(jī)店一般為保證成功率會(huì)對(duì)接幾家分期服務(wù)商）

二、消費(fèi)金融的五大原則

• 第一，風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則
  消費(fèi)信貸的目標(biāo)不應(yīng)只是減少壞賬，而應(yīng)該是在利潤(rùn)最大化的前提下盡量避免損失或壞賬風(fēng)險(xiǎn).

• 第二，未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則

• 第三，通過(guò)概率進(jìn)行管理原則

• 第四，通過(guò)業(yè)務(wù)指標(biāo)體系管理原則

• 第五，權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理原則

三、消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模型

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模型包含現(xiàn)金貸、商品貸及循環(huán)額度產(chǎn)品。比如商品貸會(huì)與商戶合作針對(duì)商戶的銷(xiāo)售的商品提供分期服務(wù)如手機(jī)、電動(dòng)車(chē)等；現(xiàn)金貸、循環(huán)額度產(chǎn)品除了自有渠道也會(huì)與一些合作伙伴進(jìn)行些導(dǎo)游、聯(lián)合放款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)合作。

四、消費(fèi)金融產(chǎn)品管理

消費(fèi)金融的產(chǎn)品要比支付產(chǎn)品要豐富很多。近些年可能會(huì)通過(guò)一些報(bào)道了解到如婚慶分期、助學(xué)貸、醫(yī)美分期等其實(shí)都是消費(fèi)金融在細(xì)分領(lǐng)域的探索。

五、消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要考慮目標(biāo)市場(chǎng)、產(chǎn)品的類(lèi)型、基本信息、還款方式、還款周期、特征（亮點(diǎn)）等。因?yàn)橄M(fèi)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，用戶可能因?yàn)槟憷⒏唿c(diǎn)、還款不方便、口碑差一點(diǎn)等各種因素就選擇其他公司的產(chǎn)品。

六、信用評(píng)分

信用評(píng)分卡是應(yīng)用比較廣泛的信用評(píng)分技術(shù)，消費(fèi)金融公司也是通過(guò)該技術(shù)來(lái)評(píng)估貸款人的資質(zhì)，信用評(píng)分過(guò)程包含數(shù)據(jù)獲?。ㄋ詴?huì)在你申請(qǐng)貸款是要求提交各種數(shù)據(jù)信息，有奇葩的如美團(tuán)、點(diǎn)評(píng)等賬號(hào)要求）。消費(fèi)金融公司會(huì)根據(jù)這些獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行探索、選擇相應(yīng)的變量與模型開(kāi)發(fā)。最終得出一個(gè)貸款人的信用分值，再根據(jù)這些信用分值評(píng)估貸款的額度或者是否可以貸款。

七、消費(fèi)金融和下半場(chǎng)

在目前強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下，消費(fèi)金融肯定會(huì)基于流量、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、用戶進(jìn)行精細(xì)化管理。小型的參與者必然會(huì)離場(chǎng)，應(yīng)該只會(huì)留下持牌、有場(chǎng)景的參與者，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面各個(gè)參與應(yīng)該會(huì)努力護(hù)住自己的借貸場(chǎng)景并且探索新的細(xì)分場(chǎng)景。

八、消費(fèi)金融的道德問(wèn)題

前幾年消費(fèi)金融還比較混亂持牌、小貸、P2P都往里摻和，很多實(shí)際利率都非常高，都是收割韭菜，在賺“窮人的錢(qián)”。強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下會(huì)更有利于消費(fèi)金融的發(fā)展，且本月18號(hào)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作,提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》可以說(shuō)消費(fèi)金融會(huì)有一個(gè)不錯(cuò)的未來(lái)。