我介紹了自己在美國生孩子的費(fèi)用后，經(jīng)常有讀者在各種場合問我保險(xiǎn)的問題，常見的一個(gè)問題是「已經(jīng)懷孕了還能買保險(xiǎn)嗎？」

若在美國工作、是美國居民（或者是即將搬回美國的公民，如這位讀者），正常購買公司提供的保險(xiǎn)或 Obamacare 就可以了，根據(jù) the Affordable Care Act，保險(xiǎn)公司不得拒絕 pre-existing conditions，包括懷孕者，甚至不能漲費(fèi)率，就算明知虧錢也必須提供，因此增加的成本會平攤到所有用戶頭上。若實(shí)在沒有保險(xiǎn)，也可以找人幫你砍價(jià)。

然而，中國公民赴美產(chǎn)子，或者來美國求學(xué)、短期交換的 F/M/J 簽證，并不受上述法案保護(hù)。有讀者問，自己是 J1、老婆是 B1/B2，已經(jīng)懷孕了，有什么保險(xiǎn)可以 cover 生育？另一位讀者提醒，「MSH 有專門針對去美國生孩子的保險(xiǎn)」，下面我就比較一下。

MSH 全球的「孕前險(xiǎn)」計(jì)劃

MSH International 針對 expat 提供4種醫(yī)療計(jì)劃，其中只有 First'Expat 可選覆蓋美國的 maternity 計(jì)劃，即增加懷孕的 coverage。First'Expat 共分 Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 4個(gè)級別，針對 maternity 的覆蓋范圍如下。

Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 對產(chǎn)前檢查 自然順產(chǎn)的覆蓋上限分別是 $4,400、$6,250、$10,000、$13,800 美元；本項(xiàng) coverage 有10個(gè)月的等待期。另外，全年所有報(bào)銷總額上限分別是50萬、100萬、200萬、300萬美元，參見這個(gè) PDF 第6頁。

于是我到官網(wǎng)選擇 First'Expat 的 Diamond 計(jì)劃，假設(shè)一名來自中國、生于1990年3月1日（27歲）的適齡女性，做一個(gè) online quote，結(jié)果如下。

在未選生育險(xiǎn)、0 deductible 的情況下，每個(gè)季度的保費(fèi)（premium）是2,212.44美元。

在選中生育險(xiǎn)的情況下，每個(gè)季度的保費(fèi)漲到了$2,893.69美元，增加了$681.25美元。因?yàn)樯U(xiǎn)的等待期未10個(gè)月，所以需要提前4個(gè)季度開始購買，總保費(fèi)$11,574.76美元；相比未選生育險(xiǎn)的普通醫(yī)療保險(xiǎn)，增加了$2,725美元。

當(dāng)然，保費(fèi)和年紀(jì)等其他因素有關(guān)；年紀(jì)越大，總體健康風(fēng)險(xiǎn)越大，生育的風(fēng)險(xiǎn)也越大。我試著改了一下年齡重新報(bào)價(jià)，結(jié)果如下：

• 25歲：2,363.69 x 4 = $9,454.76 美元。
• 27歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
• 30歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
• 35歲：3,133.07 x 4 = $12,532.28 美元。
• 40歲：3,377.44 x 4 = $13,509.76 美元。
• 45歲：3,621.19 x 4 = $14,484.76 美元。

根據(jù)我的親身經(jīng)驗(yàn)，正常順產(chǎn)公開的賬單大概要1.5萬美元；即使是沒有保險(xiǎn)、自己砍價(jià)或拿到折扣，也要1萬美元以上，參見這篇文章《沒有保險(xiǎn)在美國生孩子要花多少錢？》而 MSH 的這種保險(xiǎn)，即使是45歲的高齡產(chǎn)婦，一年的保費(fèi)也不到 15,000 美元，低于正常順產(chǎn)的賬單；若是25歲的年輕媽媽，更是只要9,500美元。

為什么 MSH 能做到以相對較低的保費(fèi)來 cover 較高的賬單？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會向醫(yī)院砍價(jià)……你自己也可以直接找一家公司幫你砍價(jià)，比如這篇文章介紹的美國醫(yī)療折扣計(jì)劃。

MSH 中國的「孕中險(xiǎn)」計(jì)劃

上面說了，MSH 全球的懷孕險(xiǎn)有10個(gè)月等待期 -- 不然你交一個(gè)季度不到 3,000 美金，然后立刻生孩子花1萬多美金，MSH 豈不是要虧死？那么，若已經(jīng)懷孕了怎么辦呢？

MSH 全球不提供這種保險(xiǎn)計(jì)劃，但是 MSH 中國（萬欣和）有一個(gè)所謂的孕中險(xiǎn)，是和大地保險(xiǎn)公司合作推出，遺憾的是官網(wǎng)沒有公開文件，只能從網(wǎng)上活躍的經(jīng)紀(jì)人博客、社交媒體賬號上找到蹤影，比如這位「保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王大偉」公開的2018年孕中險(xiǎn)計(jì)劃，我簡單整理如下；原圖點(diǎn)擊這里。

萬欣和美國生子孕中險(xiǎn)計(jì)劃

^注[1] 有2萬的自付額（deductible）。數(shù)字均為 RMB。
^注[2] 保障至出生后30天內(nèi)，不含正常檢查、預(yù)防性保健、 免疫。

這個(gè)孕中險(xiǎn)計(jì)劃有兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：

• 產(chǎn)檢、接生和新生兒檢查、免疫等常規(guī)支出一概不保。最貴的A計(jì)劃，保費(fèi)53,000~60,000，報(bào)銷產(chǎn)檢和順產(chǎn)1萬人民幣，當(dāng)然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其實(shí)相當(dāng)于保費(fèi) 43,000~50,000、不負(fù)責(zé)任何產(chǎn)檢和順產(chǎn)費(fèi)用。
• 不接受40歲以上高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)婦（一般來說35歲以上即為高齡產(chǎn)婦）。

可以看到，這個(gè)所謂的「孕中險(xiǎn)」名字雖然好聽，實(shí)際上只是一個(gè)文字游戲，因?yàn)樗Ｒ?guī)順產(chǎn)費(fèi)用一概不保，只有在出現(xiàn)并發(fā)癥等意外醫(yī)療狀況時(shí)才會介入；最高保額，C/B/A 計(jì)劃分別是20萬、100萬、200萬人民幣。這會導(dǎo)致兩個(gè)問題：

1. 正常順產(chǎn)部分的費(fèi)用你是無保險(xiǎn)，需要自掏腰包。根據(jù)第一節(jié)討論，這部分費(fèi)用很大程度上取決于你是否能和醫(yī)院談價(jià)格；若直接全付可能要 15,000 美元上下。
2. 若真出現(xiàn)意外醫(yī)療狀況，100萬人民幣也許夠、也可能不夠，20萬人民幣（約3萬美元）則很可能不夠。要知道我家 Ethan 出生后住 10 天 NICU 就花了 4.5 萬美元。

孕中險(xiǎn)、孕前險(xiǎn)和「醫(yī)療折扣計(jì)劃」

除了 MSH 之外，據(jù)我所知還有另外一些「國際旅游保險(xiǎn)」，雖然不包括正常的生產(chǎn)費(fèi)用，但是若發(fā)生醫(yī)療意外也會介入，這就包括生孩子出現(xiàn)并發(fā)癥等情形。每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和理賠范圍不一樣，這些都需要和保險(xiǎn)公司溝通核實(shí)。

至于 MSH International 的「孕前險(xiǎn)」First'Expat  和萬欣和中國的「孕中險(xiǎn)」，以一個(gè)27歲的產(chǎn)婦為例，購買前者的 Diamond 計(jì)劃需要支付約 1.15 萬美元，o deductible，一分錢不用掏，若出現(xiàn)意外有300萬美元的最高賠付額；后者最好的 A 計(jì)劃，除了支付 53,000 人民幣（約8400美元）保費(fèi)外，還要支付正常順產(chǎn)的費(fèi)用約1萬美元（取決于你是否能和醫(yī)院談判；可報(bào)銷1萬人民幣、約1600美元），若出現(xiàn)醫(yī)療意外最高賠付額只有200萬人民幣，約32萬美元。

因此，萬欣和中國的這個(gè)所謂「孕中險(xiǎn)」，至少在我看來遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如 MSH International 的 First'Expat 劃算。當(dāng)然，后者因?yàn)橛?0個(gè)月的等待期，所以需要提前計(jì)劃，在懷孕之前就開始購買；若已經(jīng)懷上了就買不了啦。

最后，如果是自己掏腰包，還可以找人幫你砍價(jià)，比如維客健康集團(tuán)（Healthvic International Inc.）的「美國醫(yī)療折扣計(jì)劃」，通過和 United Healthcare（UHC）合作，使用過 UHC 的網(wǎng)絡(luò)來向醫(yī)院砍價(jià)。UHC 是美國最大的醫(yī)療集團(tuán)，可以砍到比較低的價(jià)格；當(dāng)然，他們也不是白干活，砍完價(jià)要收一道手續(xù)費(fèi)，參見這篇文章介紹。