1、外國人購買是否受限？

無論任何國籍,只要合法入境美國，在美國有居住地址,便可以在美國買人壽保險（需要在美國做保險體檢）。

美國有數(shù)十家保險公司賣人壽保險給外國人。按照投保人的意愿,選擇保險公司和符合投保人意愿的產(chǎn)品。

2、外國人和本國人理賠有什么不同

很多海外的朋友在咨詢美國壽險的時候?qū)τ诶碣r流程都非常重視 --- 理賠時需要提供什么信息？

在美國境外身故是否影響理賠結(jié)果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項？受益人是否需要飛到美國境內(nèi)申請理賠？理賠金是否需要納稅等等。就此為大家總結(jié)一下詳細(xì)的理賠流程及大家關(guān)注的重點信息：

身故理賠需要提供的信息：

• 理賠申請表

• 身故證明（官方原件），一般為大陸的公安局開出

• 身故證明之英文翻譯件

• 翻譯件之公證文件

• 以上文件快遞到保險公司即可，無需受益人飛往美國申請理賠。



3. 理賠金額如何支付給受益人？

若受益人身故發(fā)生在美國境外，一般理賠時間為4-8周。保險公司最常用的支付方式為：

• 開支票寄至受益人指定地址。受益人可以存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)。

• 存入保險公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi)，受益人可以隨時支取部分或全部金額。如只支取部分，保險公司將支付固定利息于剩下的余額。


4. 理賠金額是否免稅？

***若保單持有人為外國人，無論理賠金額大小，無論受益人國籍/身份，保險理賠金全額免遺產(chǎn)稅。

注意事項：如果選擇受益金為上述2.b, 受益人拿到的理賠金余額將有利息收益，收益部分是要繳納所得稅的。（根據(jù)過往經(jīng)驗，客人都選擇支票方式一次性收取理賠金額。）

***若保單持有人為美國人，其理賠金額及其海內(nèi)外資產(chǎn)將被計入遺產(chǎn)

稅免稅額內(nèi)。超出免稅額部分必須被征收遺產(chǎn)稅。

很多保險經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客人：壽險理賠金都是免遺產(chǎn)稅的。 ---這一說法非常誤導(dǎo)客人。如您的壽險理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超出今年（2018）的遺產(chǎn)稅免稅額1100萬美金（每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一），身故時，超出部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，還不計入某些州的州遺產(chǎn)稅，還有法院的公證費用。 如何規(guī)避這一重稅呢？--- 很簡單。為保單設(shè)置一不可撤銷壽險信托（ILIT）即可。該信托內(nèi)的壽險理賠金全免遺產(chǎn)稅.

外國人買美國人壽保險的保單,其所有權(quán)益與美國人一樣。

5. 香港的美元保單和美國保險相同？

很多人以為香港的美元保單就等同于美國保險, 殊不知美國保險的構(gòu)造和原理與大陸或香港的保險有著很大的不同。

首先我們看看以下香港和美國保單的真實報表

（香港報表）

（美國報表）

香港：繳納第一年保費43170美金， 受保人不幸身故，理賠金僅為43170美金的本金！而美國的保險的第一年理賠可以比本金多出N倍！

美國：繳納第一年保費18030美金， 受保人不幸身故，理賠金為100萬美金！第一年發(fā)生理賠，金額可以比本金多出N倍！

可以從以上報表看出，香港的保單是沒有杠桿理賠的，如果受保人不幸身故，受益人只能拿到本金的理賠。

審核是在經(jīng)過一系列的數(shù)據(jù)/事實對風(fēng)險進行評估，最后再決定是否承保，承保金額上限，承保費用。

(1) 年齡：年齡越大，距離正常壽命終點就越近，風(fēng)險也越高；

(2) 性別：一般而言，女性的壽險風(fēng)險成本要比男性低，因為其平均壽命更長；

(3) 身高體重：根據(jù)每個人的身高來計算，如果過胖或過瘦，保費都有可能增加甚至被拒保；

(4) 身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄 – 是否有任何疾病，住過院，做過手術(shù)。。。。這些都能直接影響保費的高低；

(5)家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故；任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等；

(6)上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的--是 需要提供家庭保障，還是資產(chǎn)傳承，規(guī)避稅務(wù)等等。

(7) 職業(yè)：對于很多高風(fēng)險職業(yè)，不少保險公司是可以直接被拒保的。比如警察，軍官，政府要員，演藝界名人等等。對于這些高風(fēng)險職業(yè)的受保人，某些保險公司可以在多加保費的情況下承保。如面額過大，也會與其他再保公司共同承保。

(8)收入 ：為什么需要考量收入呢？

舉例：如果40歲的受保人年收入為5萬美金，申請200萬美金的壽險 – 保險公司直接降低保額。美國的法定退休年齡為65歲，假設(shè)該受保人還可以工作25年，其總收入為125萬。那么他的經(jīng)濟價值就不能超過125萬，保險公司最多只能審批125萬的壽險。

注意：保險是用來規(guī)避經(jīng)濟風(fēng)險，而不是用其來投機或牟取暴利的。如果一個人的經(jīng)濟價值為125萬，其身故所帶來的損失為125萬，那么保險公司只是為其家人承擔(dān)一個相對應(yīng)的經(jīng)濟風(fēng)險，而不是讓其謀取更多的利益。

(9)是否已有壽險/面額：根據(jù)受保人的上保目的，收入，資產(chǎn)來綜合考量到底其需要多少面額的保險來達到他/她上保的目的。如果投保人年輕，或者投保額小，投保人只需回答申請表上所問的有關(guān)健康的問題，無需體檢。要求更高的，保險公司會委托專門的、獨立的體檢公司派人上門給投保人做免費的體檢，內(nèi)容就是驗血，驗?zāi)蚝土垦獕?。一般的體檢都是由有執(zhí)照的醫(yī)護人員進行。體檢人員和化驗室一般不棣屬于保險公司，他們的技術(shù)和操作一般不受保險公司控制, 從而保證了結(jié)果的獨立性和客觀。

比如就以上案例：如受保人最多只需要125萬的壽險，他已經(jīng)購買了100萬的壽險，保險公司最多只能再批25萬的壽險。除非其經(jīng)濟情況，需求發(fā)生改變。

(10)受益人的確定：美國的保險受益人是投保人指定，而不是法定的。也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司要確認(rèn)受保人與受益人之間要有合理的“承保利益”--“Insurable Interest”。