羅元裳 | 作者

身邊的經(jīng)濟學（ID：jjchangshi） | 來源

01  最怕你一生忙碌，卻還不會理財

我在渣打銀行時，曾與一些退休高管閑聊過關于“后悔的事情”。經(jīng)常聽到的一個答案是，“忙碌了一生，為很多企業(yè)做好了金融解決方案，卻沒時間和精力好好打理自己的財富。算一算，如果當時好好做理財，退休金能多出不少。”

魯迅說過，“夢是好的，錢是重要的?！蔽覐氖吕碡敽芏嗄辏卜者^不同資產量的用戶，那些“等我錢多了再理財”的說法每天都會遇到。都覺得理財重要，卻都不知道理財要趁早，一拖再拖，惡性循環(huán)，造成各種焦慮—這些情況太常見了。

行動起來，比什么都重要。《7分鐘理財》這本書只是一個開始，千萬不要放下書后，還做回原來的你。我不希望只撩撥了你的焦慮，我要的是，督促你行動起來，真正解決焦慮。

02  理財不是追求高收益

讓錢有效率地運轉起來，讓錢生錢，才是理財?shù)恼嬷B。高的收益，只是相對的。每個人的需求和風險承受能力不一樣，永遠不要在理財上攀比收益，因為一旦開始攀比，就很容易被貪婪綁在高崗上，當市場下跌時，就會虧得很慘。理財是一種生活方式，按照自己的目標和節(jié)奏最重要。

03  理財絕不是等有錢了再做

我發(fā)現(xiàn)，越有錢的人，越懂得有效率地讓錢運轉?，F(xiàn)在7分鐘理財?shù)挠脩?，連高中生都有，因為越來越多的家長開始明白，理財是一門必修課。

舉個最著名的例子—猶太人巴菲特，4歲開始就賣口香糖掙錢，賺得了人生第一桶金，11歲開始學習理財。他的成功，絕非偶然。

目前，我國的金融產品的種類已經(jīng)比較全，門檻有10元起購的，也有幾萬幾百萬起投的，可以滿足各類投資者需求，因此，無論你有1000元，還是1000萬，都應該好好打理。不要忽視這筆錢，這也是對自己的血汗錢的尊重。

04  不要太愛面子

理財和面子有什么關系？很多成功的投資者都有一個小發(fā)現(xiàn)，那就是做不好理財?shù)娜藭袔讉€共同點。第一，不懂卻不好意思問，自己琢磨，造成一些嚴重的理財誤區(qū)，最后虧損嚴重。

還記得財經(jīng)新聞常提醒大家小心的“飛單”嗎？為什么同樣的事情會反復發(fā)生？就是在理財過程中，一些初學者有一些不明白的地方，但是因為好人情，好面子，硬著頭皮簽了字，最后“雞飛蛋打”。

所以，還是找個專家問問。理財是個專業(yè)的事情，就和你看醫(yī)生一樣，重要的決策找獨立機構幫你，不丟人。

另外一個共同點，就是有點自大。理財最忌諱過度自信，可能曾經(jīng)的你因為很多因素，歷史收益還不錯，但是憑借運氣的高收益是一時的，再成功的投資者身邊，也需要有伙伴商量，有軍師提醒。每一個大企業(yè)家，都有自己的智囊團。所以理財上，不要太愛面子，多聽聽建議，會讓自己更成功，獲得的信息越全面，做出的決策就會越準確。

05  管理好投資性資產

這部分資產是我們“錢生錢”的主力，要在資產配置的大思路下，找到適合自己的大類資產比例，將資金分散配置于股權、債權、另類資產中，通過長期投資，在降低組合投資風險的前提下，追求合理的收益率。

學會挑選不同的理財產品，找到既可以滿足投資門檻，又具備高“投資性價比”的產品，力求省心省力。在目前的市場上，我們建議普通投資者通過投資公募基金來參與市場。

可以將手頭積攢的資金按比例投資于股票型、混合型、債券型基金，以及黃金ETF基金等，完成大類資產配置。同時通過對股票型或混合型基金進行定投，管理好每月的現(xiàn)金流，充分提升整體資產的投資效率。

定期進行資產配置再平衡，將出現(xiàn)偏差的大類資產調整至合理比例中。對于出現(xiàn)虧損的產品，需要分析虧損的原因，對于長期跑輸業(yè)績基準或出現(xiàn)重大風險事件的基金，可以分倉賣出并換入較優(yōu)質的基金；同時對于定投中的基金，堅持“止盈不止損”的原則，在市場下跌中，穩(wěn)健地積攢足夠的籌碼，靜待牛市的來臨。

06  預留好流動性資產

將與3～6個月家庭總開支等量的資金，放在活期、定期或者貨幣型基金賬戶中，供隨時取用，以備收入一旦出現(xiàn)短暫中斷的不時之需。這部分資金只需保證充分的流動性即可，無須過于計較收益率。

07  規(guī)劃好保障性資產

如果想確保投資性資產可以在較長的投資期里，不必受到風險事件的打擾，穩(wěn)定地賺取收益率，那么我們必須要對可能面臨的風險事件進行規(guī)劃，否則風險事件來臨，需要大筆資金應急時，投資性資產配置就有可能被打破，整體理財計劃將功虧一簣。

對于一般的家庭來講，可以通過配置醫(yī)療/重疾險+意外險/定期壽險的方式，以較低的成本轉移疾病及人身傷害對家庭資產及現(xiàn)金流造成沖擊的風險。定期壽險對于有房貸、車貸的家庭尤為重要。

初為人父母的家庭，保障配置的第一要務是保護好家庭經(jīng)濟支柱，也就是夫妻雙方不要暴露于風險之下。所謂“孩子越小買保險越便宜”之類的營銷話術，聽聽就好，保障規(guī)劃不是誰的便宜就給誰買，而是在家庭可用資金有限的情況下，誰出事兒對家庭影響更大，就先給誰買。

給子女準備的教育金，給自己準備的養(yǎng)老金，不一定非要通過保險類產品進行配置，也可以通過長期科學的基金定投進行儲備。一方面可以更有效地規(guī)劃每月的現(xiàn)金結余，做好強制儲蓄；另一方面，堅持長期投資收益率相對更高，本金積累的壓力更小。對于子女教育金保險中的風險轉移功能，即保費豁免機制，可以通過低成本的定期壽險方式進行轉移，達到相似的效果。

每年家庭保費支出在年收入的10%～15%為宜；在被保險人優(yōu)先度上，以先家庭支柱，后無收入者為宜；產品優(yōu)先度上，以先重疾、意外、定期壽險，后教育金、養(yǎng)老金、終身壽險為宜；可用資金不充裕時，先考慮消費型產品，后考慮返還型產品為宜。

08  進入未來，享受理財

《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨曾經(jīng)說過：“我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財，或者賺取盡可能高的回報，金錢的本身不是最終目標，而只是實現(xiàn)其他終極目標的手段：投資是為了購買一棟房子，或者讓子女上更好的大學，或者為退休生活儲備。”

沒錯，投資理財，是我們人生路上必修的一門課，學好它的目的，絕不是簡單地為了賺錢，而是學會更理性、客觀地管理好自己的財務狀況，最終實現(xiàn)財富自由，將時間浪費在自己喜歡的事情上，擁有安穩(wěn)幸福的人生。

在未來，金融理財行業(yè)會越來越細分，大家需要逐步認清這些細分行業(yè)的特點，懂得什么事情找什么機構做。大致來分類，會有制造產品的金融產品端公司，有供你購買產品的理財超市，有靠賣產品賺傭金的銷售公司，有專門傳播理財知識的教育服務公司……還有一個，就是在未來會越來越重要的獨立顧問服務，這正是我們在做的。

別因缺乏經(jīng)驗和信息，讓你的財富處于風險中。

別讓努力賺錢的勤奮，掩蓋你在理財上的懶惰。

最后，祝福每一個渴望財富自由而努力拼搏的你。