近年來，科技快速發(fā)展已經(jīng)深入改變了社會生產(chǎn)生活的方方面面，尤其是對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊和改變。然而科技對金融的影響，并不是從科技直接作用于金融領(lǐng)域，而是先從改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)，再作用于企業(yè)經(jīng)營模式，最后才驅(qū)動金融服務(wù)的一系列創(chuàng)新與升級。

在2018中國交易金融服務(wù)創(chuàng)新論壇上，民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理（主持工作）羅勇帶來題為“新形勢下交易金融的實踐與創(chuàng)新”的主題演講。

編輯/吳樂意

刊于《財資中國》雜志2018年7月刊，有刪減

科技賦能企業(yè)商業(yè)模式升級

首先，技術(shù)的革新改變了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，促進(jìn)企業(yè)商業(yè)模式不斷升級。一般而言，科技必須要經(jīng)歷從膨脹期到泡沫式的低谷期后，走向穩(wěn)定生長期，才能真正實現(xiàn)其商業(yè)價值和商業(yè)應(yīng)用?？萍际紫葧淖兤髽I(yè)的商業(yè)模式，企業(yè)在應(yīng)用新技術(shù)后，其內(nèi)外部的商業(yè)模式才會發(fā)生質(zhì)的改變。如企業(yè)ERP的云化，它可以真正地實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同，促使采購、倉儲或物流、銷售等環(huán)節(jié)的扁平化、移動化，所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)被動態(tài)監(jiān)控，實現(xiàn)可視化、可感知與可跟蹤。在這種扁平化的商業(yè)模式下，可形成智能化、可溯源的大數(shù)據(jù)，而基于多維度的大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，企業(yè)管理也將逐漸進(jìn)入云化模式?？梢哉f，相比于傳統(tǒng)的ERP，ERP云化是對商業(yè)模式的重構(gòu)。因此，科技改變和重塑了企業(yè)的組織形態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)流程環(huán)節(jié)，同時，促進(jìn)企業(yè)向數(shù)字化發(fā)展，并在數(shù)字化基礎(chǔ)上更加強調(diào)通過信息交互和資源共享達(dá)到整個產(chǎn)業(yè)的協(xié)同化。

隨著不斷迭代升級的信息技術(shù)作用于企業(yè)生產(chǎn)、政府運作、社會生活等各個層面，企業(yè)也必須進(jìn)行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級。通常而言，科技賦能企業(yè)經(jīng)營發(fā)展會經(jīng)歷三個不同的階段。

經(jīng)濟信息化（E-factory）階段，即工廠式信息化，這個階段的企業(yè)由規(guī)模化生產(chǎn)向科技化改造，充分利用信息資源，強化內(nèi)外部管理，進(jìn)一步提升效率和服務(wù)。

渠道化經(jīng)營（D-factory）階段，隨著平臺類企業(yè)的出現(xiàn)，企業(yè)經(jīng)營強化渠道分銷能力，采取渠道直銷模式，采購和銷售將更加扁平化。

平臺生態(tài)化（O-factory）階段，即為適應(yīng)平臺化服務(wù)模式，企業(yè)通過引入“合伙人制度”，將內(nèi)部組織架構(gòu)演變?yōu)椤捌脚_＋內(nèi)創(chuàng)”的扁平化、移動化組織模式，來完成整個的平臺生態(tài)化建設(shè)。未來，企業(yè)內(nèi)部各個單元將更加單一化和切片化，形成獨立的業(yè)務(wù)單元、銷售單元、研發(fā)單元等，而各個單元之間利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)就可以形成“生態(tài)型”的平臺架構(gòu)。這是企業(yè)經(jīng)營當(dāng)前和未來的發(fā)展趨勢。

企業(yè)需求變化驅(qū)動新金融服務(wù)出現(xiàn)

隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的加快，企業(yè)在新平臺、新經(jīng)濟模式下呈現(xiàn)出云化、智能化、數(shù)字化的新特點，而金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的根源和未來的產(chǎn)品特征都必須去滿足企業(yè)進(jìn)化衍生的新需求，所有的新金融服務(wù)都要服務(wù)于實體經(jīng)濟。未來，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向是從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）逐漸發(fā)展為開放銀行（O-bank）的新金融模式。

線上銀行（E-bank），即在全行建立一個數(shù)字化線上銀行，在一個大平臺上支持包括零售網(wǎng)金、公司網(wǎng)金、金融市場、網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行等在內(nèi)的各類應(yīng)用。其中，網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行是數(shù)字化線上銀行的重點關(guān)注內(nèi)容，也是銀行未來的重點發(fā)展方向。

直銷銀行（D-bank），本質(zhì)上是需要根據(jù)不同的渠道形成對應(yīng)的自動化銷售，如目前各家銀行都在推的智能廳堂、直銷銀行或微信銀行，這些渠道都是在實現(xiàn)敏捷直達(dá)的金融服務(wù)過程。同時，在這個過程中衍生出了金融云的應(yīng)用機會。

開放銀行（O-bank），在新金融模式下，銀行就像蘋果公司一樣，在OPEN-BANK平臺上，銀行的服務(wù)不是直接面向客戶，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景、應(yīng)用、錢包、商城來進(jìn)行不同生態(tài)的應(yīng)用開發(fā)，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。同時，銀行原本具有的生活、理財、支付、網(wǎng)貸、風(fēng)控，包括賬戶、客戶和用戶也都會形成流量，這兩者互為流量和平臺，促進(jìn)“交易＋金融”的融合，進(jìn)而實現(xiàn)金融云服務(wù)。在這種經(jīng)營服務(wù)模式下，如果將銀行在企業(yè)和個人領(lǐng)域的線下標(biāo)簽和所有場景中匯集的線上標(biāo)簽全部打通，當(dāng)這些標(biāo)簽集聚完成以后，將實現(xiàn)真正的AI服務(wù)。O-bank能夠?qū)⒘髁糠妒秸嬲剞D(zhuǎn)化為經(jīng)營模式，是未來3—5年所有銀行的主流發(fā)展方向?！毫私飧嚅_放銀行內(nèi)容，請戳?銀行圈炸了！開放銀行新亮相，傳統(tǒng)銀行徹底“讓位”！』