前兩天，小錢在文章《終于等到你，還好沒放棄！》里面給大家推薦了一款逆天的重疾險(xiǎn)。

很多荔枝都反映來得太及時(shí)了，真是一款良心產(chǎn)品。

但是也有不少荔枝反映，重疾險(xiǎn)還是太貴了，每年幾千元的保費(fèi)，還不如隨便買款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年交幾百塊，保額還更高。

今天我們來聊聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)界的明星產(chǎn)品，交錢少，保額高。

三馬（螞蟻金服、騰訊、平安）加持的眾安尊享e生、支付寶的好醫(yī)保、微信的微醫(yī)保，都是在30歲左右的，一年只要花300元左右，就可以享受高達(dá)300萬至600萬的保額。

如此低的保費(fèi)，如此高的保額，只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)或者鼠標(biāo)就可以擁有，就像在淘寶上面買東西一樣簡(jiǎn)單方便。

很多人第一次覺得，保險(xiǎn)原來觸手可及，而且可以這么友好。

早在去年年底，支付寶推出了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)——支付寶“好醫(yī)?！北Ｕ嫌?jì)劃，由眾安在線承保，等待期為30天，免賠額1萬元，可以承保出生30天的嬰兒以及65周歲的成人，續(xù)?？芍?00歲。

好醫(yī)保最大的優(yōu)勢(shì)就在于其保費(fèi)低，以24周歲的成人投保為例，在有醫(yī)保的前提下，首年保費(fèi)只需129元，就可獲得一般疾病及意外醫(yī)療保險(xiǎn)金高達(dá)300萬、重大疾?。ê┌Y）醫(yī)療保險(xiǎn)金高達(dá)600萬元保障，一次性繳納保費(fèi)，保障期限一年。相當(dāng)于只需要百元保費(fèi)就能獲得數(shù)百萬保額，性價(jià)比高得嚇人。

而且該產(chǎn)品保障范圍廣，扣除一萬的免賠額之后，100%報(bào)銷，不限社保內(nèi)外用藥。

不僅如此，這款百萬醫(yī)療保險(xiǎn)具有住院墊付功能，并且已覆蓋全國(guó)兩千多家醫(yī)院。這在消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中非常罕見的，也是其最大的優(yōu)勢(shì)。

但是好醫(yī)保有一個(gè)很大的缺點(diǎn)，長(zhǎng)期被人詬病。

那就是它的保障期限僅為一年，一旦停售，那么也就不再接受續(xù)保了，存在相當(dāng)大的不確定性。

這類保險(xiǎn)一般會(huì)在合同中寫明停售不續(xù)保，這實(shí)際上是一條很流氓的條款，假如保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)未來幾年可能會(huì)出現(xiàn)大量理賠，賠償金額超過了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)賠錢的買賣，那么它就很可能選擇停售。

但是對(duì)于投保人而言，在最需要保障的年紀(jì)卻必須重新作出選擇，情況好的可能只需要承擔(dān)年紀(jì)變大帶來的更高保費(fèi)，情況差的可能由于健康狀況變化無法購買任何保險(xiǎn)。

不能保證續(xù)保是目前市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的一個(gè)詬病，一旦停保，投保人將面臨很尷尬的處境。

大概很多人也意識(shí)到這個(gè)問題了，兩個(gè)月前，支付寶推出了第一款6年時(shí)間內(nèi)保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

過去兩個(gè)月，后臺(tái)不斷有人問到這款產(chǎn)品性價(jià)比如何，所以力哥說，小錢，要不你專門說道說道吧。

這款名叫“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療”的保險(xiǎn)，由人保健康承保，以6年為一個(gè)保險(xiǎn)周期，6年內(nèi)絕不會(huì)停保。

簡(jiǎn)單來說，就是6年內(nèi)是可以保證續(xù)保的，就算6年內(nèi)該保險(xiǎn)下架了，不賣了，也可以保證續(xù)保，而且產(chǎn)品還寫明了在續(xù)保的6年內(nèi)保證不漲價(jià)。

看起來，6年內(nèi)是不會(huì)有問題的。

但是，6年后呢？

對(duì)于6年后怎么辦，合同里是這樣規(guī)定的：一個(gè)保險(xiǎn)周期結(jié)束之后，如果產(chǎn)品停售了，你可以用續(xù)保方式投保本公司其它醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相比其他醫(yī)療險(xiǎn)，好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療還有一個(gè)明顯優(yōu)勢(shì)——它6年內(nèi)的免賠額共1萬元，也就是說，如果你第一年住院自費(fèi)6000元，第二年自費(fèi)8000元，那么多出來的4000元就可以獲賠，而且此后四年間所有的住院費(fèi)用都可以獲賠，不再需要額外扣除免賠額。

如果是其他每年1萬免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，你在六年內(nèi)，很不幸的，恰巧每年住院自費(fèi)都是8000元，那么你一分錢都賠不到……

還有還有，針對(duì)重大疾病，這款保險(xiǎn)都是0免賠額，這個(gè)還是滿厚道的。

下面是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療的基本信息：

從表格中我們可以看出這款醫(yī)療險(xiǎn)非常強(qiáng)大，保障相當(dāng)全面。

保費(fèi)如下：

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療保費(fèi)

憑良心說，還真是低，比力哥之前推薦過的微信微醫(yī)保還要低一點(diǎn)。

但別急著入手，凡事都有正反兩面，不能只看優(yōu)點(diǎn)，還要反過來看看。

好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療雖然性價(jià)比很高，但還是有兩個(gè)重大問題值得我們注意。

這個(gè)問題上面已經(jīng)提到了，6年后，本險(xiǎn)可能會(huì)停售。

一旦停售，你就只能選擇人保健康的其他醫(yī)療險(xiǎn)，至于能續(xù)保什么，現(xiàn)在真不好說，還得聽保險(xiǎn)公司的。但幾乎可以肯定的是，屆時(shí)能讓你續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，不太可能會(huì)比現(xiàn)在這個(gè)更劃算，所以到時(shí)候你的醫(yī)療保障到底怎么解決，還是個(gè)未知數(shù)。

盡管保險(xiǎn)條款里面明確說了，在一個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)不漲價(jià)，但到了下個(gè)保險(xiǎn)周期，就算不停售，那會(huì)不會(huì)漲價(jià)呢？

這個(gè)問題，保險(xiǎn)條款里沒有明說。

但從商業(yè)邏輯，中國(guó)老齡化發(fā)展趨勢(shì)，以及未來醫(yī)療費(fèi)用上漲速度來推測(cè)，目前這款長(zhǎng)期醫(yī)療線的保費(fèi)定價(jià)實(shí)在是太低了，低到了令人發(fā)指的地步，甚至可以說，這款保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司貼錢賺吆喝的產(chǎn)物。

短期看，由于現(xiàn)在支付寶玩的最溜的主力軍是80-90后年輕人，懂得在支付寶買保險(xiǎn)，也愿意在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的，主要也是這一群人。

這群人現(xiàn)在年紀(jì)輕，雖然交的保費(fèi)低，但罹患重疾的概率也低，可等我們這代年輕人逐漸人到中年，發(fā)生重疾的概率就會(huì)直線飆升，屆時(shí)，好醫(yī)保的賠付壓力也會(huì)驟然上升。

那么問題來了，就算到時(shí)候保險(xiǎn)公司為了自身口碑，硬著頭皮不停售好醫(yī)保，那保費(fèi)可能也會(huì)漲到天上去了——通過高昂的保費(fèi)，倒逼投保人放棄續(xù)保。

而此時(shí)，可能已經(jīng)一個(gè)或兩個(gè)6年周期過去了，當(dāng)年投保時(shí)年僅30歲，身體倍棒兒的小年輕，現(xiàn)在已成了42歲的中年發(fā)福油膩男（比如我家老板力哥）。

如果平時(shí)飲食不注意，作息不規(guī)律，工作壓力大，這時(shí)候，很可能已經(jīng)脂肪肝、高血壓等各種疾病纏身了，再要從零開始投保其他醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，要么健康不達(dá)標(biāo)，直接被拒保，要么可能保費(fèi)一樣會(huì)非常高。

到那時(shí)，就尬了…

另外好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療的健康告知也相對(duì)寬松，有些小毛小病的人都能輕松投保。

對(duì)這些人群來說，好醫(yī)保真是福音啊~

但對(duì)于現(xiàn)在身體倍棒兒的人來說，就很吃虧了。因?yàn)槟切┓墙】禈?biāo)準(zhǔn)體和你享受同樣低廉的保費(fèi)，未來出險(xiǎn)概率卻比你高得多，這意味著未來大概率你的保費(fèi)會(huì)去補(bǔ)貼他們，從而導(dǎo)致這款高性價(jià)比醫(yī)療險(xiǎn)的賠付高峰期提前到來，1-2個(gè)6年周期后，可能就會(huì)陷入入不出敷的窘境。

說到底，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，歸根到底是為了賺錢。

那為啥愿意不惜血本搞這么個(gè)賠錢貨呢？

力哥覺得吧，本質(zhì)上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道為王，競(jìng)爭(zhēng)太激烈，無數(shù)保險(xiǎn)公司都巴望著能和阿里或騰訊的保險(xiǎn)平臺(tái)合作，推出定制化產(chǎn)品。

三馬合資的眾安保險(xiǎn)推出的尊享e生，已經(jīng)超便宜了。

Pony馬說，不行，我們微信家推出的保險(xiǎn)要更便宜！

Jack馬說，不行，我們支付寶家推出的保險(xiǎn)，要比微信家還便宜！

于是馬爸爸振臂一呼：“哪家保險(xiǎn)公司給的方案報(bào)價(jià)最低，這生意就給誰做！”

雖然短期看，保險(xiǎn)價(jià)格“沒有最低，只有更低”，性價(jià)比最高的保險(xiǎn)頭牌風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，投保人是得了實(shí)惠，但按照這個(gè)邏輯發(fā)展下去，長(zhǎng)期看，對(duì)這個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，不見得是好事呢。

相較之下，眾安尊享e生的定價(jià)其實(shí)要更合理些，雖然乍一看性價(jià)比沒有好醫(yī)保高，但未來停售和提價(jià)風(fēng)險(xiǎn)要更小。

盡管如此，尊享e生未來還是有可能停售或提價(jià)的，大家一定要做好心理準(zhǔn)備哦。

總之，醫(yī)療險(xiǎn)給我們提供的本身就是過渡性的短期保障，想要獲得長(zhǎng)期有保證的醫(yī)療保障，還得買重疾險(xiǎn)。

只不過前者幾百一年，后者幾千一年。

窮人沒的選，顧不了那么久遠(yuǎn)，先兩三百塊一年把最近這幾年的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到吧。

中產(chǎn)和富人有的選，可以既買超便宜的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)再配備N個(gè)重疾險(xiǎn)護(hù)駕。

一旦遇上《我不是藥神》里那種情況，買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，可能還是悲?。ü⑨t(yī)院可能配不到療效最好的天價(jià)進(jìn)口專利藥，保險(xiǎn)公司可能也不報(bào)銷這種天價(jià)藥），買了百萬重疾險(xiǎn)的，可能會(huì)好過很多吧。

總之，保險(xiǎn)沒有最好的，只有最適合的。

如果我是買不起車買不起房結(jié)不起婚生不起孩子的純屌絲，我一定會(huì)選擇好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療，能便宜一分錢也好。

如果我口袋里沒那么差錢，我可能更傾向于選擇眾安尊享e生+重疾險(xiǎn)（康惠保、瑞和瑞盈等）。

如果我錢更多，我就會(huì)選擇多次賠付，多重保障的多啦A保了。

如果更有錢的話，我就會(huì)選擇海外醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果錢更多的話，錢對(duì)我沒意義啊，啥保險(xiǎn)都沒意義了，再貴的進(jìn)口專利藥，來啊，造作啊，老子有的是錢，買買買就是啦~

哎，天底下最難治的病，果然還是窮病啊~