— — 什么？網(wǎng)貸公司竟然不是網(wǎng)絡(luò)小貸公司？

— — 是啊。投了這么多年P(guān)2P，你才知道？

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)持有有網(wǎng)絡(luò)小貸（或稱互聯(lián)網(wǎng)小貸）牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到270家左右，由于牌照停發(fā)，中國(guó)合法的網(wǎng)絡(luò)小貸公司也就這270余家了。而隨著網(wǎng)貸新規(guī)的落地，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在快速下降中，據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1901家。與此同時(shí)，全國(guó)小貸公司約8000余家。

這三種名稱很容易混淆的企業(yè)，其實(shí)完全不是一回事。不分清楚，小心坑得你血本無(wú)歸！

小貸公司=放貸公司 靠出借資金合法盈利

小貸公司：即小額貸款公司，是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。——摘自2008年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》

近年來(lái)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷，小貸公司的經(jīng)營(yíng)也陷入困境。

小知說(shuō)：小貸公司就是傳說(shuō)中的“民間借貸”，但是小知首先要說(shuō)的是：

一、正規(guī)小貸公司是合法的！合法的！合法的！

借貸公司借出去的錢，利息不高于24%的部分，是受法律保護(hù)的；

24%~36%的部分，不鼓勵(lì)也不違法，如果借錢人不還，得看法院怎么判；

36%以上的部分，借款人愿意還就還，不愿意還中國(guó)法律也不保護(hù)，屬于“高利貸”，這才不合法。

二、小貸公司一般是屬地化的

也就是說(shuō)，我在廣東我就借錢給廣東的鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，在北京就借錢給北京的大老爺們，實(shí)際操作中，這種小貸公司一般高度依賴人情關(guān)系甄別信用度，所以都開在縣城里，“跨縣”都算遠(yuǎn)了。

三、小貸公司得自己掏錢借，有多少錢辦多少事

小貸公司設(shè)定的第二個(gè)理念是“用自己的錢辦事”、“有多少錢辦多少事”，說(shuō)白了，不要想著通過(guò)向社會(huì)公眾募資來(lái)放貸。除股東存款外，還可以“從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50％”，

因此，小貸公司普遍規(guī)模較小。截止2016年9月末，國(guó)內(nèi)共有小貸公司8741家，平均貸款余額1.06億元，平均員工人數(shù)12.9人。

如果把借款的錢比作出房產(chǎn)的話，

小貸公司好比是包租公：

資產(chǎn)自有，靠出借獲利，但規(guī)模天然受限

網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái) 只是小貸平臺(tái)“上了個(gè)網(wǎng)”

網(wǎng)絡(luò)小貸：小額貸款公司主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取借款客戶，綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)、即時(shí)場(chǎng)景信息等，分析評(píng)定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)。——摘自2016年12月上海金融辦頒布的《小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)監(jiān)管指引（試行）》

小知說(shuō)：目前，全中國(guó)只有273張牌照，因?yàn)橹荒苡米约旱腻X出借，不能吸收大眾存款，受監(jiān)管限制較大，合法注冊(cè)的僅253家。

有趣的是，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)小貸公司利潤(rùn)遠(yuǎn)高于把錢存銀行，一些盈利能力好的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也熱衷于結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，開網(wǎng)絡(luò)小貸公司獲利，比如阿里巴巴、百度、京東、蘇寧等...

開了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的巨頭一覽

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大型包租公有錢后，

自辦了個(gè)網(wǎng)站攬客，出租自有房產(chǎn)，

網(wǎng)絡(luò)小貸，就這么回事~

網(wǎng)貸平臺(tái)=P2P 說(shuō)白了等于網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)

網(wǎng)貸平臺(tái)：即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。——摘自2016年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

貸平臺(tái)定位為信息中介機(jī)構(gòu)，不具有放貸資質(zhì)，賺取的是借款人的“中介費(fèi)”。

小知說(shuō)：網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)外被稱為P2P，即peer to peer，借貸雙方都在平臺(tái)上獲取信息，完成交易，兩方地位是平等的。

一、網(wǎng)貸平臺(tái)不保本保息

身為信息中介平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)并不對(duì)借款人的還款行為做保障，有可能發(fā)生逾期和不還錢的情況，此時(shí)應(yīng)該由借款人負(fù)責(zé)而非平臺(tái)。

所以，投資網(wǎng)貸平臺(tái)，歸根結(jié)底最重要的是標(biāo)的！你上網(wǎng)租房，難道不看房的嗎？雖然目前99%的網(wǎng)貸平臺(tái)都是剛性兌付，但身為投資人，必須明白“借款人有可能不還錢”這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，看清標(biāo)的和借款人的還款能力才下手。

二、網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)放貸權(quán)

網(wǎng)貸平臺(tái)本身并不能把自有資金借給借款人以賺取利息，因?yàn)檫@在法律上屬于放貸行為，需要獲取相關(guān)資質(zhì)。

所以如果你看到哪個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)還有這類行為，不但千萬(wàn)別投資，還要記得舉報(bào)，說(shuō)不定就美滋滋了。

如果還以房產(chǎn)為例，

那么P2P平臺(tái)相當(dāng)于鏈家網(wǎng)、搜房網(wǎng)等租房平臺(tái)，

只充當(dāng)信息中介平臺(tái)，盈利靠的是中介費(fèi)。

：了解了這三者不同，也清楚P2P平臺(tái)的投資風(fēng)險(xiǎn)了。

：那么如何投資網(wǎng)貸才能風(fēng)險(xiǎn)小、收益大？

首先，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行分散

盡量選擇三到五家優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，然后再?zèng)Q定哪家平臺(tái)多投一些，哪家平臺(tái)少投一些。

其次，期限上也要進(jìn)行分散

盡量選擇一些期限較短的標(biāo)的項(xiàng)目，與長(zhǎng)期標(biāo)的相搭配投資。

最后，收益也要做好分散

總體來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸的利率越來(lái)越低，所以這時(shí)要選擇一些收益率相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)豐富的平臺(tái)，收益率在10%—12%之間。

像知商金融的投資項(xiàng)目就相當(dāng)不錯(cuò)，其網(wǎng)貸年化收益率在10%左右，母公司匯桔網(wǎng)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域知名度頗高，資產(chǎn)項(xiàng)目良好，安全系數(shù)較高，非常值得投資！