近幾年，網(wǎng)銷(xiāo)市場(chǎng)上出現(xiàn)了好幾款“純重疾險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司用“麥當(dāng)勞點(diǎn)餐自買(mǎi)漢堡不加汽水和薯?xiàng)l”的做法，將非重大疾病的其他保險(xiǎn)責(zé)任拿掉，實(shí)現(xiàn)了有效降價(jià)，給只想買(mǎi)一份重疾保障的消費(fèi)者帶去了實(shí)實(shí)在在的價(jià)格福利。

目前，最網(wǎng)紅的四款產(chǎn)品包括：百年人壽康惠保、弘康人壽健康一生、復(fù)星康樂(lè)E生C款和昆侖健康的健康保。

最近又有一家新公司加入了這個(gè)“地板價(jià)”重疾系列產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)自瑞泰人壽的瑞盈重疾險(xiǎn)，這款產(chǎn)品究竟如何？

今天，保乎精算君從這五個(gè)維度再次跟大家來(lái)詳細(xì)測(cè)評(píng)這五款產(chǎn)品：

（1）基本形態(tài)與保障內(nèi)容PK

（2）費(fèi)率PK

（3）兒童專屬重疾保障PK

（4）輕癥疾病保障PK

（5）健康告知與核保支持PK

預(yù)熱科普

也許有些讀者會(huì)很好奇：重疾險(xiǎn)還有“純”、“不純”的區(qū)別嗎？

其實(shí)，這是作為一種對(duì)于重疾險(xiǎn)是否帶有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)簡(jiǎn)單分類(lèi)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)行的《健康險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定：“長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額”。這就是說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)是可以有、也可以沒(méi)有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的，只不過(guò)死亡責(zé)任保額不能高于重疾責(zé)任的保額。

于是，目前市場(chǎng)在售的重疾險(xiǎn)就出現(xiàn)了三類(lèi)分支：

死亡保險(xiǎn)責(zé)任的加入，對(duì)這三類(lèi)重疾險(xiǎn)保費(fèi)的影響，可以按照上圖中三類(lèi)產(chǎn)品自上而下的排序來(lái)區(qū)分，排名越前影響越大，純重疾險(xiǎn)最便宜，提前給付型重疾險(xiǎn)最貴。

為什么會(huì)這樣？精算君說(shuō)個(gè)這樣的類(lèi)比：如果將死亡和重疾都賠保的產(chǎn)品都比喻成金拱門(mén)的漢堡套餐，如果死亡保險(xiǎn)責(zé)任僅僅是返還保費(fèi)，那就相當(dāng)于將你的中杯標(biāo)配可樂(lè)換成了小杯；如果還拿掉死亡保險(xiǎn)責(zé)任，相當(dāng)金拱門(mén)直接不給你發(fā)可樂(lè)了。

關(guān)于詳細(xì)的重疾險(xiǎn)分類(lèi)介紹，請(qǐng)見(jiàn)《如何優(yōu)雅的買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)（二）》。如果要了解產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路和定價(jià)過(guò)程，請(qǐng)見(jiàn)《開(kāi)年第一炸 | 像精算師一樣定價(jià)，重疾險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單》。這篇文章，精算君結(jié)合產(chǎn)品定價(jià)邏輯和示例、以及金拱門(mén)的漢堡套餐案例，大家可以不用這么燒腦慢慢研究。

正式測(cè)評(píng)

本次測(cè)評(píng)涉及這五款重疾險(xiǎn)，按照這五款產(chǎn)品的上市順序排列：

● 弘康人壽健康一生A+B純重疾險(xiǎn)

● 百年人壽康惠保純重疾險(xiǎn)

● 復(fù)星健康康樂(lè)E生C款純重疾險(xiǎn)

● 昆侖健康的健康保重疾險(xiǎn)純重疾險(xiǎn)

● 瑞泰瑞盈純重疾險(xiǎn)

一、產(chǎn)品基本形態(tài)比較

● 產(chǎn)品基本形態(tài)PK總結(jié)：

● 從產(chǎn)品基本形態(tài)看，目前五款產(chǎn)品主要差別在于：弘康健康一生A+B、復(fù)星健康康樂(lè)一生C款與昆侖健康保重疾險(xiǎn)，輕癥都提供多次賠付。而瑞泰人壽的新品瑞盈純重疾險(xiǎn)，完全是對(duì)飆百年康惠保，輕癥仍然是按照基本保額的25%賠付一次。

● 因?yàn)樽罱y保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，這次瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)并沒(méi)有敢將身故責(zé)任定義在責(zé)任免除條款中（百年康惠保有，但這個(gè)做法并不算太合規(guī)，有定價(jià)不足嫌疑）。在目前純重疾險(xiǎn)種，這也就是百年人壽有這個(gè)“身故責(zé)任”的曲線救國(guó)定義，其他產(chǎn)品并沒(méi)有。精算君非常期待往后的能有一款純重疾險(xiǎn)，可以將身故責(zé)任名正言順地寫(xiě)入保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任中，而不是定義在免責(zé)條款里。

● 復(fù)星康樂(lè)E生C款，支持投保人豁免（俗稱夫妻互保、父母給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候豁免父母），是一個(gè)明顯優(yōu)勝于其他四款產(chǎn)品的地方。

二、產(chǎn)品費(fèi)率比較

5款產(chǎn)品（重疾+輕癥）費(fèi)率綜合對(duì)比

4款產(chǎn)品（只保重疾）費(fèi)率綜合對(duì)比

▲ 復(fù)星健康康樂(lè)E生C款重疾險(xiǎn)，不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)純重疾保障

瑞泰瑞盈重疾 - 特色交費(fèi)期介紹

● 價(jià)格PK總結(jié)：

● 在選擇重疾附加輕癥保障的前提下，瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)在女性價(jià)格上，做到了目前全行業(yè)純重疾+輕癥保障的最低價(jià)。但是如果單純保重疾的話，百年康惠保仍然領(lǐng)跑全市場(chǎng)。

● 瑞泰的瑞盈純重疾險(xiǎn)，新增了“保到60歲交到60歲”、保到70歲交到70歲”新組合，對(duì)于保費(fèi)壓力較大又希望能買(mǎi)到高重疾保額的消費(fèi)者來(lái)講，是很不錯(cuò)的選擇。

● 如果考慮多次輕癥賠付（輕癥很重要?。?，目前市場(chǎng)首推還是昆侖健康保和復(fù)星健康的康樂(lè)E生。

▲ 特別提示：

如果你是細(xì)心的讀者，你會(huì)知道，精算君也在今年生日前加保了一份百年康惠保，保純重疾，沒(méi)有選輕癥責(zé)任，保險(xiǎn)期間為保終身。為什么？在《我終于加保了人生第四份重疾險(xiǎn)》里面我跟大家分析過(guò)，百年人壽康惠保重疾險(xiǎn)在定價(jià)時(shí)，因?yàn)樽畛鯖](méi)有再保兜底“裸奔上線”的原因，有更大的定價(jià)自由度，當(dāng)時(shí)明顯壓低了重大疾病風(fēng)險(xiǎn)率的假設(shè)，通過(guò)提高附加輕癥責(zé)任的價(jià)格給補(bǔ)回來(lái)。對(duì)于行內(nèi)人來(lái)講，這個(gè)小空子就給精算君鉆了。

三、所覆蓋重疾的對(duì)比分析

眾所周知，重疾險(xiǎn)的直接PK，除了價(jià)格跟責(zé)任，還有很重要的是重疾和輕癥的覆蓋范圍以及疾病定義。

這里精算君先跟大家說(shuō)說(shuō)重大疾病。這5款產(chǎn)品除了弘康只保50種外，其他產(chǎn)品覆蓋的重疾種類(lèi)已經(jīng)足夠多了。即便是弘康的50種，其實(shí)已經(jīng)能大概率全覆蓋人一輩子可能罹患的嚴(yán)重疾病（參考《當(dāng)談?wù)摻】碉L(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們究竟在談?wù)撌裁?？》）?/p>

從特定群體角度出發(fā)，例如兒童，這五款產(chǎn)品的兒童特定重疾保障覆蓋率如何？精算君跟大家一起看一看。

● 兒童特色重疾保障PK總結(jié)：

從少兒重疾的覆蓋面積看，復(fù)聯(lián)康樂(lè)E生、百年康惠保以及瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，都比較適合給兒童投保。

四、所覆蓋輕癥疾病的對(duì)比分析

對(duì)于輕癥保障，精算君個(gè)人是比較關(guān)注的，除了因?yàn)槿狈π袠I(yè)統(tǒng)一定義、保險(xiǎn)公司操作空間更大之外，還有很重要的原因是輕癥疾病的出現(xiàn)，對(duì)于降低重疾險(xiǎn)的獲賠門(mén)檻、減少我們對(duì)重疾險(xiǎn)所謂“保死不保醫(yī)”的不好印象（為什么我會(huì)建議人生第一份重疾險(xiǎn)要選擇附加輕癥疾病，見(jiàn)《保重保輕，從精算師角度說(shuō)，輕癥為什么重要？》）。

這里精算君挑選的是罹患概率較高的7種：原位癌、輕微腦中風(fēng)、非典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、中度嚴(yán)重帕金森病、中度嚴(yán)重腦部損傷、特定面積Ⅲ度燒傷。

原位癌

五家公司的定義基本一致，這里不做展開(kāi)分析。

輕微腦中風(fēng)

腦部神經(jīng)是最密集最多的，一旦出血壓迫神經(jīng)，會(huì)很容易留下后遺癥。從疾病定義看，主要看肌力分級(jí)對(duì)理賠的影響。所謂肌力分級(jí)，是指疾病導(dǎo)致肢體活動(dòng)障礙時(shí)的分級(jí)，通常是這樣的：

0級(jí)：完全癱瘓，測(cè)不到肌肉收縮

1級(jí)：可見(jiàn)肌肉輕微收縮，但不能帶動(dòng)關(guān)節(jié)

2級(jí)：肢體能在床上平行移動(dòng)，但不能抵抗自身重力，即不能抬離床面

3級(jí)：肢體可以克服地心吸收力，能抬離床面，但不能對(duì)抗地心阻力

4級(jí)：肢體能對(duì)抗外界阻力的作用，但肌力低于正常

5級(jí)：肌力正常

簡(jiǎn)單舉例：比如左腿不能對(duì)抗地心引力走不了路，但可以拄拐杖，但如果連左胳膊也對(duì)抗不了地心引力，拄拐也不行了，這種通常認(rèn)為屬于2級(jí)。如果只是腿不行胳膊可以，或者胳膊不行腿還可以走，這種通常屬于3級(jí)。在上述五家公司中，弘康要求一側(cè)肢體（包含腿和胳膊）都肌力2級(jí)或以下，其他4家僅要求任意一肢達(dá)到3級(jí)或以下就可以理賠，這樣看來(lái)弘康相對(duì)最嚴(yán)！

除肌力分級(jí)要求外，保險(xiǎn)公司還有基本生活六項(xiàng)完成情況的評(píng)估要求，除了復(fù)星健康之外，其他4家公司都是滿足“肌力分級(jí)”與“不能獨(dú)立完成生活六項(xiàng)的兩項(xiàng)”二者之一即可。復(fù)星雖然要求兩項(xiàng)必須滿足，但對(duì)于生活六項(xiàng)僅要求不能獨(dú)立完成一項(xiàng)就可以獲賠，還算相對(duì)合理。

非典型急性心肌梗塞

五家公司定義基本一致，需要大家注意的是，非典型急性心肌梗塞與冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，這兩種輕癥疾病是二選一理賠的。

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

除百年康惠保，其他公司都支持“冠狀動(dòng)脈球囊擴(kuò)張成形術(shù)”、“冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”、“冠狀動(dòng)脈粥腫斑塊切除術(shù)”或“激光冠狀動(dòng)脈成形術(shù)”這四種手術(shù)。百年不支持“冠狀動(dòng)脈粥腫斑塊切除術(shù)”。

中度嚴(yán)重帕金森病

弘康輕癥疾病里面沒(méi)有這一項(xiàng)，其他四家定義基本一致。

中度嚴(yán)重腦部損傷/中度腦損傷

五家公司在這項(xiàng)輕癥疾病上有不同的命名和定義，其中弘康、復(fù)星（重度頭部外傷）、昆侖的定義基本一致，都要求留下神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙，且在腦損傷180天后無(wú)法獨(dú)立完成生活基本六項(xiàng)的其中兩項(xiàng)或更多。

百年命名叫“中度嚴(yán)重腦部損傷”，按照定義，不要求“永久性”神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙，要求進(jìn)行了“全麻下顱骨切開(kāi)顱內(nèi)血腫清除術(shù)”或“受傷180天后留下了一肢或一肢以上肢體肌力III級(jí)或III級(jí)以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙”。

瑞泰命名叫“次級(jí)嚴(yán)重頭部外傷”，疾病定義個(gè)人認(rèn)為是五家公司中相對(duì)寬松的，僅要求“對(duì)頭部進(jìn)行開(kāi)顱或鉆孔手術(shù)，以清除或引流因意外導(dǎo)致的血腫”即可獲賠。

特定面積Ⅲ度燒傷

五家公司都要求指燒傷程度要為Ⅲ度，弘康、復(fù)星、昆侖的燒傷面積比例要求更低，只要不低于10%不達(dá)到20%即可獲賠。瑞泰和百年則要求不低于15%，略顯嚴(yán)格。

● 輕癥疾病PK總結(jié)：

從常見(jiàn)輕癥疾病的比較看，目前五款產(chǎn)品并沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，也各有各的優(yōu)缺點(diǎn)，弘康因?yàn)槟壳叭鄙僦卸葒?yán)重帕金森病，以及對(duì)于輕微腦中風(fēng)的肌力要求更嚴(yán)，目前稍落后于其他四家。

五、健康告知以及核保支持對(duì)比分析

關(guān)于這五款產(chǎn)品的健康告知問(wèn)卷，精算君在最開(kāi)始產(chǎn)品的基本形態(tài)中已經(jīng)列出來(lái)了，目前看瑞泰瑞盈的條目最少（7條），弘康健康一生的條目最多（12條），其他三款產(chǎn)品基本持平。

即便條目再少，但這幾家公司在最常見(jiàn)疾病上面的告知問(wèn)詢上并沒(méi)有明顯差異，諸如：性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、原因不明的包塊、結(jié)節(jié)或腫物、甲狀腺疾病、肝炎、肝炎病毒感染史或攜帶史、糖尿病、最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥、兩歲及以下小孩出生時(shí)是否有早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷、窒息等等問(wèn)題。

但是，誰(shuí)能難保自己沒(méi)有一點(diǎn)健康異常問(wèn)題呢？在誠(chéng)實(shí)投保、誠(chéng)信告知的普及下，對(duì)于線上健康保險(xiǎn)來(lái)講，是否有在線智能核保系統(tǒng)，已經(jīng)成為好產(chǎn)品的重要標(biāo)記。

目前弘康健康一生最領(lǐng)先，不僅有智能核保系統(tǒng)而且能支持加費(fèi)承保、除外承保、標(biāo)準(zhǔn)體承保三個(gè)結(jié)論，投保便利性最高，對(duì)有乙肝問(wèn)題的消費(fèi)者，這款產(chǎn)品仍然是線上高性價(jià)比純重疾險(xiǎn)的唯一選擇。

如果只有結(jié)節(jié)、囊腫問(wèn)題，建議首選復(fù)星健康的康樂(lè)E生C款純重疾險(xiǎn)，這款產(chǎn)品同樣支持在線智能核保，對(duì)于結(jié)節(jié)、囊腫在條件符合的情況下，可以獲得除外承保的結(jié)論。

其他三款產(chǎn)品雖然支持郵件預(yù)核保，但是只能做簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)體承保，其他核保結(jié)論一概不支持，仍需要持續(xù)努力跟上潮流才行。

保乎·小結(jié)

最后，我們要來(lái)總結(jié)下“這五款產(chǎn)品該怎么選”的好問(wèn)題了，下面可是全文精華部分！

在完全符合健康告知要求的情況下：

● 作為人生第一份重疾險(xiǎn)，在預(yù)算有限的情況下，如果給孩子買(mǎi)，可選瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)（帶輕癥），選保到60歲交到60歲，這樣可以用最低的保費(fèi)壓力買(mǎi)到最高的保額，將盡量多的保費(fèi)預(yù)算給到成人。如果給成年人買(mǎi)，可選昆侖健康保（帶輕癥）或復(fù)星康樂(lè)C（帶輕癥），記住，優(yōu)先確保買(mǎi)到充足保額，保險(xiǎn)期間未必要終身。

● 作為加保選擇的話，無(wú)論是給孩子還是成年人買(mǎi)，加保首選百年康惠保（不帶輕癥）。

在不能符合健康告知要求的情況下：

● 對(duì)于有肝炎和肝炎病毒攜帶問(wèn)題的，選弘康健康一生重疾險(xiǎn)。

● 如果只有結(jié)節(jié)、囊腫問(wèn)題，首選復(fù)星健康康樂(lè)E生C款。

在過(guò)去，提前給付型重疾險(xiǎn)一直是市場(chǎng)主流，但是這幾年隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司變著法子想給自家的拳頭型重疾險(xiǎn)提高競(jìng)爭(zhēng)力，才想出了“純重疾”、“+輕癥”這些新形態(tài)，讓大家能花更少地的錢(qián)買(mǎi)到更多保額和保障，從而能更好地維持不幸患大病后的生活水平。

希望今天的文章能夠幫助大家更清晰地梳理自己在重大疾病保障方向的購(gòu)買(mǎi)思路和產(chǎn)品解讀能力，并且能挑選到合適自己的產(chǎn)品。