作者：北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)電商的快速崛起，消費者網(wǎng)上購物頻率越來越高，電商平臺也推出各種購物新模式，而類似京東白條、螞蟻花唄之類的分期付款消費業(yè)務也逐漸走進我們生活中。此類業(yè)務能將原本昂貴的商品進行分期付款，而消費者每月只需額外支付并不昂貴的分期手續(xù)費，多數(shù)電商平臺為了促進此類消費，也會頻繁推出各種優(yōu)惠活動。舉個例子：一臺原本售價3000多的ipad mini4平板電腦可以在京東商城通過24期京東白條免息分期，每月只需要支付125多元的費用（免手續(xù)費）。這類消費模式對于手頭并不寬裕的年輕人群有著不尋常的吸引力?！跋认M、后付款、款不夠、分期湊”之類的新時代消費理念被越來越多的人群所接受。但在我們享受此類電商服務帶來的快捷、便利之余，可能并沒有想到這么消費可能給未來生活埋下了一個“雷”。

最近一位杭州的消費者在向杭州銀行申請車貸時被拒簽，通過與銀行多次溝通，對方給出的解釋是“因為該消費者在最近半年內(nèi)有過螞蟻花唄、京東白條、微粒貸等使用記錄，按照銀行規(guī)定要求不予通過貸款請求?！贝诵侣勔怀錾鐣W然，杭州銀行也對外公布新規(guī)，半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過2次，一律拒絕貸款。坊間也流傳著各種關(guān)于個人征信查詢的新聞，比如某人閑來無事在移動端查詢了自己的貸款額度，結(jié)果辦理購房貸款時被銀行拒簽，或者有人通過某些不正規(guī)app進行個人征信查詢的時被APP以申請貸款的名義進行第三方越權(quán)查詢，也有不少被套走個人信息資料的。但更多的是類似螞蟻花唄、京東白條之類的分期付款產(chǎn)品后貸款被銀行拒絕的?？梢詮膫?cè)面驗證：現(xiàn)階段銀行對于常使用此類消費貸款的消費者并不友善。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，存在此類“潛規(guī)則”的銀行并不在少數(shù)，多家國有銀行對于消費者的貸款申請時也都會對互聯(lián)網(wǎng)信貸記錄進行了解。

相信現(xiàn)今有不少消費者認為螞蟻花唄、京東白條等分期付款方式是電商平臺提供的有償便民服務，但背后的事實并不一定為人所知，現(xiàn)今市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不計其數(shù)，螞蟻花唄、京東白條、微粒貸、人人貸，各種正規(guī)或不正規(guī)網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品充斥著人們的信息圈。前段時間政府嚴肅監(jiān)管P2P就是其中一種，經(jīng)過政府正確的信息宣傳，群眾對于P2P的看法也趨向慎重與警覺，而相對于分期付款之類的模式較為接受。北京躍健誠輝資產(chǎn)管理資深人士提示，螞蟻花唄和京東白條也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸--小額消費貸款。而此類服務更容易被人群接受的原因有兩點：1、各大電商機構(gòu)的背書及廣告宣傳，2、消費者提前消費的購物欲望。

說到使用京東白條和螞蟻花唄類的電商購物平臺，它們背后都有若干金融服務公司參與其中，當消費者進行分期購物消費時，金融借貸公司就預先將商品全部款項支付給電商平臺，至此，一次小額消費貸款的合同就已經(jīng)簽立了，所以你借的錢并不是電商平臺的，而是與電商平臺合作的借貸公司的貸款，借款方就是消費者，而消費者需要做的就是定期向借貸公司還款并支付分期手續(xù)費。在購物過程中，借貸公司將會向不同的個人征信平臺查詢消費者的征信記錄，也會在征信查詢系統(tǒng)中都留下該借貸公司的查詢記錄。比較常見個人征信平臺有人民銀行的征信系統(tǒng)，以及部分民間的征信系統(tǒng)，比如芝麻信用、騰訊征信，前海征信，中誠信征信，拉卡拉信用等等。

長期頻繁的向互聯(lián)網(wǎng)金融公司申請小額貸款等行為都會在個人征信查詢系統(tǒng)上留下記錄，在未來向銀行等機構(gòu)申請貸款時，銀行可能以征信報告被查詢次數(shù)太多予以拒絕貸款，頻繁查詢顯示出申請人的個人經(jīng)濟可能存在一定程度的問題。而銀行對于貸款的壞賬率也有著嚴苛的要求，所以有時寧可錯殺也不可放過。

北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司提醒：

個人征信記錄不只包括金融借貸、信用卡逾期記錄等，還包含個人基本信息、各類信貸、公共繳費、行政執(zhí)法、法院判決記錄等非金融類公共信息。當然，還包括各種查詢記錄，申請貸款或信用卡時都有相應的機構(gòu)在系統(tǒng)中留下查詢記錄，而這些查詢記錄也有可能會影響貸款。

國外發(fā)達國家的個人征信體制相對成熟，而作為其個體也非常重視個人征信記錄，一個不良的記錄將會給日常生活帶來諸多麻煩及不便?？v觀國內(nèi)征信行業(yè)還剛起步，模式不未成熟，往往存在越權(quán)查詢、監(jiān)管不利、解讀誤區(qū)等實際操作問題，阻礙了國內(nèi)個人征信體系的正常發(fā)展及正確使用，針對此類情況，國務院等機構(gòu)多次發(fā)出指導文件，逐步對行業(yè)進行規(guī)范。而更多的是需要引起身為公民個體對于征信的重視，普及之路任重道遠。

另外說一句：網(wǎng)上有人宣稱能夠通過內(nèi)部渠道來洗白個人征信污點，有關(guān)部門指出，此類行為都可能涉及欺詐，正常情況下個人征信記錄污點只能由報送機構(gòu)以專業(yè)途徑進行撤銷操作，任何個人機構(gòu)都無權(quán)對其進行操作。如發(fā)現(xiàn)自己的征信記錄出現(xiàn)污點時，應盡快聯(lián)系報送機構(gòu)進行了解及處理，切勿盲目相信任何收費洗白的非法宣傳。

無論如何，當今社會越來越看重誠信，每個公民都應保證自身良好的履約職責，個人征信記錄未來必將成為我們的“第二張身份證”。