作者：北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司

前幾日與圈內(nèi)好友喝茶閑聊，從移動支付模式的出現(xiàn)，聊到數(shù)字化金融對現(xiàn)今實體經(jīng)濟(jì)的“附能”與“變革”，而在互聯(lián)網(wǎng)新模式崛起之路上，也看到了不少被互聯(lián)化所打敗的傳統(tǒng)模式。隨著人們使用現(xiàn)金貨幣頻率的減少，市場上流通的人民幣紙幣發(fā)行量也減少了不少，移動支付的簡單、便捷、去實體貨幣化導(dǎo)致人均紙幣儲備量大大降低，結(jié)果間接的讓小偷都失業(yè)了，笑稱“打敗小偷的不再是警察，而是移動支付”。據(jù)行業(yè)內(nèi)部人士稱，近幾年就連印鈔廠這種旱澇保收的金飯碗在也逐漸蛻變成為普通鐵飯碗。國內(nèi)不少印鈔廠因?qū)嶓w人民幣發(fā)行量減少導(dǎo)致印刷業(yè)務(wù)驟減，甚至有部分印鈔廠開始對外承接其他印刷業(yè)務(wù)，逐步進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段。而情況并不僅如此，隨著人民幣數(shù)字化、信息化也導(dǎo)致了不少與人民幣發(fā)生直接關(guān)系的企業(yè)機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上進(jìn)入了變革期，其中扮演最重要角色的“銀行”也身處在這波風(fēng)口浪尖之上。

最直觀的一點，近期有朋友發(fā)街面上的幾家國有銀行網(wǎng)點開始關(guān)張，這并不是個例，近期全國銀行網(wǎng)點已經(jīng)進(jìn)入一波“關(guān)張潮”，特別是處于商務(wù)樓、地鐵站、小型商業(yè)區(qū)、學(xué)校校區(qū)等地段的網(wǎng)點居多。關(guān)張數(shù)量較多的是地方性小銀行，但也絕不乏各種國有銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到今年三月，銀監(jiān)會就批復(fù)關(guān)停銀行網(wǎng)點115處，比去年同期上升了近23%。那為何在人們眼里高大上的銀行也會陷入關(guān)張潮？

究其原因：2016-2017年銀行業(yè)對全國的網(wǎng)點擴(kuò)張速度過大，2016年對銀行開設(shè)網(wǎng)點批復(fù)3567家，終止?fàn)I業(yè)批復(fù)430家，2017開業(yè)批復(fù)2710家，終止?fàn)I業(yè)高達(dá)1426家。而早在2014-2017年間，互聯(lián)網(wǎng)金融增勢就已呈現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長，而此期間銀行業(yè)的增勢放緩危機(jī)也早已初現(xiàn)端倪。

其次銀行網(wǎng)點與常見零售業(yè)的店鋪并不是同一個概念，銀行網(wǎng)點因其性質(zhì)特殊，故對安保及建筑安全性有著非常高的要求，加上日常工作人員、ATM設(shè)備、監(jiān)控設(shè)備、專用數(shù)據(jù)通道等，看似普通的一個小網(wǎng)店可能需要投入天文數(shù)字才能維持。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高度普及，大多數(shù)資金管理者能夠通過個人終端對賬戶進(jìn)行操作，而不再需要特地跑到銀行網(wǎng)點辦理，銀行柜臺業(yè)務(wù)便逐漸被遺忘。據(jù)統(tǒng)計，目前銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)高達(dá)84.31%。當(dāng)大眾對網(wǎng)點營業(yè)廳需求減低之后，銀行管理者就要開始計算這筆賬了，是投入更多網(wǎng)點還是開始逐步培養(yǎng)銀行用戶的使用習(xí)慣？這答案很明顯了吧。

縱觀未來，銀行營業(yè)網(wǎng)點將會向小、散、全方向發(fā)展。未來大型銀行網(wǎng)點將會逐步減少，取而代之的將是各種無人自助辦理網(wǎng)點、散布在生活圈內(nèi)的ATM多功能終端、便利的互聯(lián)網(wǎng)APP客戶端等途徑，銀行雖然減少了網(wǎng)點數(shù)量，但從消費者的使用感受上來說，完全是一個從量到質(zhì)的飛躍。

北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司產(chǎn)品分析總監(jiān)王總感嘆：現(xiàn)在路邊的銀行門口都擺滿各種理財產(chǎn)品的小黑板和各種存款贈禮活動海報，銀行業(yè)友人的朋友圈也是充斥著各種理財產(chǎn)品、定存送禮、掃碼有獎等活動?？戳T不禁感嘆，即使是前幾年風(fēng)光無限的銀行產(chǎn)業(yè)也無法抵抗互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊，它們現(xiàn)在做的只是“節(jié)流”，而更需要考慮的是如何“開源”。如今銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)已處于下風(fēng)，整個行業(yè)只能寄希望于政府出臺的保護(hù)性政策進(jìn)行扶持，但無論如何，銀行為王的時代已經(jīng)過去。