事情得從上個(gè)月的博鰲論壇說(shuō)起。

　　在會(huì)上，央行行長(zhǎng)易綱說(shuō)：雖然我們有基準(zhǔn)利率作為一個(gè)指導(dǎo)，但是在未來(lái)，借款和存款利率也將會(huì)主要由市場(chǎng)來(lái)決定。

　　各銀行：誒？咱們能做主了？兄Dei們，各憑本事吧~

　　于是，“搶錢(qián)大戰(zhàn)”打響了，為了最大限度攬儲(chǔ)，各大銀行紛紛上浮大額存款利率。目前四大行一年期30萬(wàn)大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%，有股份制銀行100萬(wàn)起存的大額存單上浮50%，城商行上浮幅度達(dá)到55%。

　　“鷸蚌相爭(zhēng)漁翁得利”，儲(chǔ)戶們是不是躍躍欲試了？

　　別著急往銀行柜臺(tái)跑，咱們先來(lái)分析分析這件事~

　　“大額存單”是什么？

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大額存單就是金額較大的存款。個(gè)人投資者的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻是30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資者的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻是1000萬(wàn)元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月。金額越大，期限越長(zhǎng)，利率也就越高。

　　這個(gè)大額存單的門(mén)檻還真是不低，相當(dāng)于一個(gè)高端銀行理財(cái)?shù)囊罅?。既然要求這么高，收益是不是也非?？捎^呢？

　　上浮后的收益情況

　　“上浮50%”，乍一看似乎是個(gè)巨大的羊毛，可細(xì)算下來(lái)，一年期定存基準(zhǔn)利率是1.5%，上浮50%后也僅為2.25%，并不高。

　　如果期限長(zhǎng)一點(diǎn)呢？

　　拿四大行之一的中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，兩年期大額存單的年化利率僅為2.98%，三年期的也不過(guò)是3.7%。

　　再看看股份制銀行的行情：

　　浦發(fā)銀行的三年期大額存單，起存金額20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)利率分別為3.75%、3.85%、3.9%、3.99%，并且不支持提前支??；

　　招商銀行三年期大額存單，起存金額20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)，對(duì)應(yīng)利率分別為3.85%、4%、4.07%、4.13%。

　　招行這個(gè)雖然努力邁入了4的行列，可如此高的門(mén)檻，把七成儲(chǔ)戶都拒之門(mén)外了。

　　如此看來(lái)，相比貨幣基金和一些互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品，大額存單不僅利率不達(dá)各位的心理預(yù)期，流動(dòng)性也不好，尤其是對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這種理財(cái)算是雞肋了……

　　不過(guò)，大額存單的收益依然甩開(kāi)普通存款幾條街，沒(méi)有比較，就沒(méi)有傷害。

　　存款的羊毛力度也就這樣了，那貸款有什么便宜可占嗎？

　　不僅存款利率要緊隨市場(chǎng)，同樣的，貸款利率也一樣。

　　可是，從供需上看，無(wú)論是房貸還是其他消費(fèi)貸，需求都挺旺，導(dǎo)致多地的多家銀行近期紛紛上浮房貸利率。

　　拿北京來(lái)說(shuō)，截止到目前，房貸利率已經(jīng)連續(xù)6次上調(diào)，首套房按揭貸款已經(jīng)從基準(zhǔn)利率的85折，一路飆升至1.1倍，也就是說(shuō)房貸利率起碼得5.39%起，這也是2014年以來(lái)的最高房貸利率。

　　由此可見(jiàn)，在市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”的的調(diào)控下，貸款利率很可能不降反升呢~

　　最后再說(shuō)兩個(gè)規(guī)劃君經(jīng)常被問(wèn)到的問(wèn)題——

　　1、我已有房，正在還房貸，這種銀行利率上浮會(huì)讓我每月多還錢(qián)嗎？

　　不會(huì)的！

　　因?yàn)檫@種利率上浮，只是個(gè)別銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的上浮。只要基準(zhǔn)利率不變，對(duì)你就沒(méi)有影響。說(shuō)白了，只要央行沒(méi)有提高基準(zhǔn)利率，你的月供就不會(huì)變。

　　2、如果我現(xiàn)在買(mǎi)房，銀行利率已經(jīng)上浮了10%，接下來(lái)的30年時(shí)間利率都要上浮10%嗎？

　　很抱歉，是的。

　　無(wú)論今后基準(zhǔn)利率是升是降，你的貸款利率都將在此基礎(chǔ)上上浮10%，直到還完為止。

　　其實(shí)，即使房貸利率上浮，也依然屬于低息貸款范疇，遠(yuǎn)低于科學(xué)投資理財(cái)?shù)氖找?。再加上通脹等多重因素，大家貸款買(mǎi)房也不算虧，能貸還是盡量多貸。