隔了一段時間，終于寫到醫(yī)療險了。

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醫(yī)療險是這兩年的網(wǎng)紅保險，大大小小的保險公司出了幾十款百萬醫(yī)療險，其中真的不乏一些性價比超級好的產(chǎn)品。我個人是覺得，這得益于保險行業(yè)在三駕馬車介入之后，形成了非常激烈的競爭局面，加上互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)酵能力，競爭促成了一些性價比更高的產(chǎn)品問世。從用戶角度看，這是福利。

先說考察醫(yī)療險的幾個維度：

1、說醫(yī)療險，首先就會涉及到“保證續(xù)?！钡膯栴}。我也知道，如果一款醫(yī)療險可以做到“保證續(xù)?！辈⑶夷軐懙奖卫?，那么這款產(chǎn)品就是極其良心的了。這個想法是好的，但事實上，我們能接觸到的絕大多數(shù)醫(yī)療險是不可能做到“保證續(xù)?！钡?。

現(xiàn)在市面上性價比最好的幾款百萬醫(yī)療險，除了復星的樂享一生，承諾可以做到5年期保證續(xù)保外，其他的都是一年期的產(chǎn)品。

既然現(xiàn)實就是如此，我們沒有必要去糾結(jié)“承諾保證續(xù)?！边@事，而是在現(xiàn)有范圍內(nèi)，盡可能在續(xù)保問題上選擇有利于我們的產(chǎn)品。

比如我們需要關(guān)注一款醫(yī)療險續(xù)保條款是不是足夠簡單，就是說如果你今年符合健康告知投保了某款醫(yī)療險，第二年續(xù)保的時候，不需要重新做健康告知；

再比如如果你投保的當年，因為生重病住院獲得了理賠，第二年續(xù)保的時候，保險公司不會因為你健康情況的變化而拒?；蛘哚槍δ銈€人情況提高費用。

2、我們要關(guān)注醫(yī)療險里的免賠額，能做到免賠額為0的話，自然是最好的。

舉個簡略的例子，假設(shè)一個人生病住院花了1.99萬，社保報銷了1萬，然后他投保的醫(yī)療險免賠額是0的話，余下的0.99萬就可以被保險公司承擔，他自己就不需要掏錢了。但如果他投保的醫(yī)療險免賠額是1萬元的話，那么保險公司是不會理賠的。

不過免賠額這個事情吧，也是仁者見仁，有些行業(yè)內(nèi)的朋友就覺得如果某些醫(yī)療險免賠額為0，最后導致保險公司在這個產(chǎn)品上虧損，有可能未來這個款產(chǎn)品就停售啦。

業(yè)內(nèi)朋友會認為如果身體條件好的情況下，盡量選擇健康告知嚴格的產(chǎn)品，因為健康告知寬松的產(chǎn)品會吸納大量身體條件不好的人，變相地提高了賠付的概率，降低產(chǎn)品的利潤，最后反而容易導致停售。

3、其他一些細節(jié)問題，比如仔細看產(chǎn)品是否有墊付醫(yī)療費的功能，是否有綠色通道，包含門診多少天，住院天數(shù)是多少等等。

4、還有個加分項，當前極少數(shù)比較好的醫(yī)療險額外增加了質(zhì)子重離子治療費用的報銷（各家報銷比例不同），質(zhì)子重離子是目前治療癌癥非常有效的方法之一，但它不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，且非常貴，大多數(shù)商業(yè)保險也不報銷。因此如果有醫(yī)療險能夠報銷這類治療費，算是個亮點。

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市面上有N多款百萬醫(yī)療險，但仔細過濾下，好的就那么四五款，他們?yōu)榱舜蛱煜虏┦袌觯a(chǎn)品已經(jīng)做到性價比足夠高了，短期內(nèi)想超越還蠻難的。

這幾款產(chǎn)品分別是：

尊享e生旗艦升級版（眾安保險）、支付寶里的好醫(yī)保（眾安保險）、微信里的微醫(yī)保（泰康人壽）、平安e生保PLUS（平安健康）、樂享一生（復星聯(lián)合）。

上圖看細節(jié)，大家可以把圖放大看：

醫(yī)療險的價格差別不大，一年也就是幾百元的費用，所以價格上，我感覺沒必要太糾結(jié)，關(guān)鍵是看它各個條款的性價比。單獨說說：

1、尊享e生旗艦款（升級）

在1年期的4款百萬重疾險中，保障最周全，性價比最好的，的確是眾安保險的尊享e生旗艦款，它成為爆款是站得住腳的，基本上能考慮到的細節(jié)都考慮到了。

保障額度足夠用，一般醫(yī)療300萬，重疾治療（惡性腫瘤）600萬，惡性腫瘤免賠額是0。醫(yī)療墊付、重疾綠通都有，外購藥可以報銷，比如說某人看病用藥，住院的醫(yī)院沒有，需要在其他醫(yī)院購買，那么這樣的情況能夠報銷，是非常人性化的。

在續(xù)保問題上，尊享e生產(chǎn)品頁面是承諾即使理賠了也可以正常續(xù)保，續(xù)保的時候無需健康告知，也沒有等待期，并且可以自己選擇續(xù)保原產(chǎn)品還是升級后的新產(chǎn)品，也是非常不錯的加分項。

現(xiàn)在這款旗艦款升級了，除了有100萬的質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金外，還增加了指定疾病的特需醫(yī)療（投保時可選），就是說惡性腫瘤和良性腦腫瘤的治療開放特需的，可以到二級及以上公立醫(yī)院的特需部、國際部、VIP部門接受治療，賠付比例也是100%。

后臺已經(jīng)購買過尊享e生旗艦版的朋友，明年續(xù)保的時候，可以選擇升級版。還沒有買醫(yī)療險的朋友，如果選尊享的話，記得選擇升級版，你多一項選擇，真不需要特需，可以不選。

此外，這款適合全家人一起買，因為可以用“家人共享免賠額”的功能。舉個例子，就好比某位張先生為一家三口都投保了這個產(chǎn)品，選擇了“共享功能”，那就等于三人共攤了1萬的免賠額，要比單獨買三份要性價比高得多。

2、好醫(yī)保和微醫(yī)保

好醫(yī)保一會是眾安保險的，一會是人保健康，估摸著是隨機的吧。我手機顯示是“眾安保險”。好醫(yī)保的亮點在于價格很便宜，職業(yè)選擇上寬泛些，只有“高危職業(yè)除外”，還有健康告知相對寬松。

但這也埋了一個隱患，健康告知寬松會吸納很多非標準體人群，后期理賠肯定會不太好。醫(yī)療險的產(chǎn)品主要是以理賠水平來定價格的，如果理賠情況不好，后期很可能漲價或者直接停售。用業(yè)內(nèi)朋友的話來說，這叫做產(chǎn)品穩(wěn)定性不高。

微醫(yī)保是跟泰康人壽合作，絕大多數(shù)細節(jié)都跟好醫(yī)保類似，就是比支付寶多了一個智能核保功能。

3、平安e生保PLUS

平安這款產(chǎn)品中規(guī)中矩，沒有特別突出的，但基本保障都能覆蓋到。

不過呢，對于只愿意買國內(nèi)大保險公司產(chǎn)品的朋友而言，這款產(chǎn)品做的已經(jīng)不錯了。而且平安的綠色通道上有優(yōu)勢，這些年在全國各地的深根，它有很多優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源渠道。

它還有個有趣的亮點，就是每天走路超過1萬步，會有相應的健康獎勵，比如超過60天的話，健康獎勵是次年保費的5%，以此類推。我感覺這是倒逼著人去運動保證身體健康。

4、復星樂享一生

這款產(chǎn)品我也建議大家重點關(guān)注下，它最大的特點是保證連續(xù)續(xù)保5年，這是目前市面上第一款保證續(xù)保5年的產(chǎn)品。

因為有5年的承諾，所以5年內(nèi)保費是不會發(fā)生改變，也不存在續(xù)保風險。等到第二次購買的時候，又是5年的穩(wěn)定保障。

續(xù)保問題上也很人性化：

買醫(yī)療險比較怕當年出現(xiàn)身體問題，報案理賠后，第二年被拒保了，尤其是得了長期需要治療的重疾，那就很糟心了。

那么樂享一生這里，5年內(nèi)生病治療保障是不斷的。

舉個例子，如果某人投保樂享一生，第二年得了白血病，需要長期治療，白血病是重疾，0免賠額，當年治療費花了20萬，醫(yī)保報銷了5萬，余下的15萬保險公司賠付。后續(xù)兩年保障依然生效，后期治療費又花了10萬，醫(yī)保報銷了3萬，余下的7萬保險公司賠付。

第二個特點就是免賠額上，它的一般醫(yī)療的免賠額是5年共計1萬。

舉個例子，如果一個人買1年期的醫(yī)療險，1年1萬的免賠額，5年就是5萬，但是樂享一生5年內(nèi)總免賠額1萬，如果第一年生病住院就達到免賠額了，后面4年就沒有免賠額的事情了。

第三個特點就是職業(yè)上無限制，這樣即便是高危職業(yè)的人群，也可以購買這款定期醫(yī)療險。

當然，他有一個投保年齡上的限制，49周歲內(nèi)，也就說，這款產(chǎn)品只適合中青年買，爹媽年紀過了50，就買不了。

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以上5個產(chǎn)品，做個總結(jié)。

1、如果要在一年期醫(yī)療險里選擇，我建議無論是年輕人還是父母（60周歲以下的），只要身體條件都不錯，那么首選尊享e生旗艦版（升級），的確是性價比最好的。而且家庭成員都投保，還可以共享免賠額。