不久前，我們?cè)l(fā)布《埃森哲攜手百度金融，發(fā)布智能金融重磅研究》（點(diǎn)擊字體，查閱文章）一文，介紹了智能金融的概念類型、市場(chǎng)背景、生態(tài)環(huán)境和未來(lái)發(fā)展。文中提到：

隨著算法和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域發(fā)力，解決效率提升的問(wèn)題；隨著數(shù)據(jù)在細(xì)分領(lǐng)域的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細(xì)分場(chǎng)景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進(jìn)步，展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。

智在技術(shù)，勝在應(yīng)用。智能金融四大關(guān)鍵技術(shù)——人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)有望在金融行業(yè)煥發(fā)出勃勃生機(jī)，并共同發(fā)揮作用。其中，尤以支付、個(gè)人信貸、企業(yè)信貸、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理，以及保險(xiǎn)六大板塊為重。今天的文章，我們就從應(yīng)用入手，看看金融科技如何改變這些板塊。

支付：智能創(chuàng)新最前沿

作為與消費(fèi)者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對(duì)廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。隨著智能技術(shù)的進(jìn)一步成熟，支付將進(jìn)入“萬(wàn)物皆載體”的新階段。

說(shuō)到智能支付，首先想到的可能就是“刷臉”購(gòu)物了。以人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等為代表的生物識(shí)別支付技術(shù)，正在極大地簡(jiǎn)化支付流程。不僅如此，生物識(shí)別技術(shù)還在安防、商業(yè)、娛樂(lè)等場(chǎng)景得到廣泛實(shí)踐。

另一端，當(dāng)下“網(wǎng)紅”區(qū)塊鏈技術(shù)也將對(duì)跨境支付幫助不小。它將極大減少支付流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介機(jī)構(gòu)作用，提高資金流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)確認(rèn)和監(jiān)控，有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本。

像比特幣這樣的數(shù)字貨幣，也為貨幣流通體系帶來(lái)了新理念。它可大大節(jié)省紙幣的運(yùn)營(yíng)成本，影響流通環(huán)節(jié)，在一定程度上優(yōu)化現(xiàn)有貨幣運(yùn)行體系。其可追溯性，有助于加強(qiáng)對(duì)貨幣供給和流通的控制力，加強(qiáng)貨幣價(jià)格杠桿對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量的影響，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為。

個(gè)人信貸：全鏈條智能化

針對(duì)不同類型的客戶開發(fā)適合他們的信貸產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)，是金融業(yè)未來(lái)的努力方向。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景將會(huì)結(jié)合得更緊密，這就要求在場(chǎng)景對(duì)接、審批決策和運(yùn)營(yíng)流轉(zhuǎn)上有更加強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。繼移動(dòng)時(shí)代的場(chǎng)景流量后，從智能獲客到智能反欺詐、再到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，全鏈條智能化的技術(shù)能力將成為個(gè)人信貸企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)力。

通過(guò)智能獲客，在獲取具有信貸需求的客戶基礎(chǔ)上，借助智能技術(shù)構(gòu)建強(qiáng)有力的風(fēng)控體系，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，成為促進(jìn)個(gè)人信貸健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以將沒(méi)有征信記錄的人群納入信用體系，擴(kuò)大了個(gè)人信貸的市場(chǎng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)真正的“普惠”。

而在智能反欺詐層面，領(lǐng)先企業(yè)也已有所行動(dòng)。百度就已推出“磐石反欺詐工程平臺(tái)”，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行可根據(jù)自身的欺詐策略和需求靈活選擇相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)，包括以活體識(shí)別提供用戶身份認(rèn)證，多頭防控識(shí)別用戶多頭信貸行為，關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)識(shí)別黑中介、團(tuán)伙詐騙等等。

百度磐石關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)系統(tǒng)應(yīng)用示意

企業(yè)信貸：新技術(shù)應(yīng)用初顯成效

在貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款等對(duì)公信貸業(yè)務(wù)方面，智能金融將起到完善企業(yè)信用體系、補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息和降低放貸機(jī)構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用。

一直以來(lái)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏擔(dān)保物等問(wèn)題，常常很難達(dá)到傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)可以改善客戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的情況，改變傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方法，有效解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)在采集過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多不可控的因素，因而真實(shí)性的有效驗(yàn)證十分重要。物聯(lián)網(wǎng)可以獲取企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)數(shù)據(jù)，補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息。以應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)模式為例，某金融企業(yè)通過(guò)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備對(duì)交易牛奶進(jìn)行追蹤、監(jiān)控和管理，就能準(zhǔn)確清晰地獲取庫(kù)存及銷售數(shù)據(jù)，確保項(xiàng)目及時(shí)還款。

財(cái)富管理：智能匹配初具雛形

智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能極大降本提效，使財(cái)富管理逐漸走出高費(fèi)率、高門檻，走向中低凈值人群，實(shí)現(xiàn)高效、低費(fèi)、覆蓋更廣泛的目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)多維的行為特征大數(shù)據(jù)，可低成本深刻理解用戶投資需求，立體刻畫用戶特征，包括人生階段、消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。實(shí)時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，對(duì)用戶投資風(fēng)險(xiǎn)和需求分層，為個(gè)性化投資資產(chǎn)匹配奠定基礎(chǔ)，長(zhǎng)期維護(hù)客戶關(guān)系。

此外，通過(guò)響應(yīng)模型和多渠道主動(dòng)、適時(shí)、多次的智能觸達(dá)策略高效獲客。例如，數(shù)據(jù)表明，學(xué)歷較高、剛步入職場(chǎng)的年輕人對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?，隨著年齡、職位、薪資的增長(zhǎng)逐步增加，而鎖定升職、加薪等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，將大幅度提升響應(yīng)率。

資產(chǎn)管理：穿透資產(chǎn)底層試水期

資管市場(chǎng)產(chǎn)品多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點(diǎn)。智能技術(shù)將解決跨期資源配置中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。

一方面，國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)并未實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的“主體信用和債項(xiàng)信用的分離”，傳統(tǒng)盡調(diào)方式尚難穿透資產(chǎn)包識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。而智能金融通過(guò)反欺詐、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的積累，可穿透到資產(chǎn)，提供詳盡實(shí)時(shí)的資產(chǎn)信息和資產(chǎn)評(píng)估。

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于資產(chǎn)證券化全流程，通過(guò)“聯(lián)盟鏈”、“智能合約”、“穿透式監(jiān)管”等技術(shù)，增強(qiáng)交易和資產(chǎn)信息的透明度，做到資產(chǎn)全景跟蹤和交易全環(huán)節(jié)可追溯，可減少人為操作風(fēng)險(xiǎn)和效率低下的問(wèn)題，更可大大提高存續(xù)期信息交互的頻次與質(zhì)量。

在投資決策領(lǐng)域，人工智能技術(shù)能夠賦能資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。智能金融在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用有著“軟硬結(jié)合”的特點(diǎn)。“硬”指系統(tǒng)服務(wù)，例如Orbit EAM提供的企業(yè)資產(chǎn)管理系統(tǒng)。百度也已基本建成與銷售系統(tǒng)對(duì)接較為完善和標(biāo)準(zhǔn)的資管系統(tǒng)體系；而對(duì)于建立在持續(xù)的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)服務(wù)，以及收托資產(chǎn)管理能力上的“軟“能力方面，OCR、知識(shí)圖譜和特色因子等技術(shù)應(yīng)用尚在探索中。

同時(shí)，基于OCR+NLP技術(shù)的智能研報(bào)讀取工具能夠替代人工進(jìn)行金融信息收集與整合，大幅提升投研效率。

資產(chǎn)管理系統(tǒng)

保險(xiǎn)：行業(yè)變革的開啟

智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深化，逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算定價(jià)領(lǐng)域，真正開啟保險(xiǎn)業(yè)的全面變革。

近來(lái)，險(xiǎn)企開始改變被動(dòng)等待用戶上門，積極運(yùn)用智能技術(shù)，加強(qiáng)營(yíng)銷獲客環(huán)節(jié)的主動(dòng)性。通過(guò)用戶大數(shù)據(jù)所建立的用戶畫像，保險(xiǎn)公司可以識(shí)別不同人生階段用戶的保險(xiǎn)需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷。基于用戶畫像的賬戶管理，可以推動(dòng)從保單為中心轉(zhuǎn)化成以用戶為中心的運(yùn)營(yíng)體系，有效促進(jìn)交叉銷售。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及，也拓展了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)廣度和厚度，更多基于用戶數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能；并能精確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，基于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)和動(dòng)態(tài)定價(jià)，更好地服務(wù)消費(fèi)者。

智能核保基于大規(guī)模數(shù)據(jù)訓(xùn)練，以圖像識(shí)別技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)，可智能分類并自動(dòng)化評(píng)估，最終輸出定損報(bào)告。一鍵式的自動(dòng)化操作流程，大大節(jié)約了用戶的時(shí)間和溝通成本。智能客服實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化服務(wù)和銷售，降低人工成本。

智能金融已經(jīng)為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個(gè)新時(shí)代，智能技術(shù)突破發(fā)展、場(chǎng)景應(yīng)用加快落地、業(yè)界機(jī)構(gòu)深化合作將為智能金融發(fā)展帶來(lái)新動(dòng)能。在此背景下，企業(yè)更需加以關(guān)注，確保在智能金融應(yīng)用的道路上緊跟時(shí)代趨勢(shì)。