剛工作兩三年的大學(xué)生們基本上都是月光，銀行卡上的余額大多不超過(guò)四位數(shù)，更別提有固定存款了。那么，如何進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄呢？有些“老土”的儲(chǔ)蓄雖然已經(jīng)淡出人們的視線，但是如果認(rèn)真盤算，還是可以花樣百出，做好儲(chǔ)蓄，首先擺脫“月光族”的稱號(hào)。

　　1十二存單法

　　十二存單法是人們普遍熟知的一種儲(chǔ)蓄方法，聽聽方法也許你就能明白，就是根據(jù)自己的工資和開銷來(lái)做個(gè)分配，把每月的工資中一定比例的錢做一張一年期的定期存款單，這是強(qiáng)制讓自己存錢的一種方法。這樣，一年下來(lái)就會(huì)有12張一年期的定期存款單。從第二年開始，每個(gè)月你都會(huì)有一張存單到期，享受一年定期利率。如果要用錢的時(shí)候也可以及時(shí)有可用的錢。

　　第一年的存單到期后怎么用？從第二年開始，依然可以把之前到期的存單加上每月從工資中留下的錢一同存到新的一張存款單中，如此就是滾動(dòng)存款了。同時(shí)，還可以把每張存單的周期從1年變?yōu)?年、3年和5年，延長(zhǎng)周期是為了獲得更高的利息。不過(guò)，期限越長(zhǎng)，可能造成的就是完成存單的難度也就越大，屆時(shí)需要儲(chǔ)戶根據(jù)自己的需求來(lái)進(jìn)行調(diào)整。

　　點(diǎn)評(píng)：這種方法比較適合工薪族中那種支出與收入相對(duì)固定的人群，是一種很好的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，同時(shí)也兼顧靈活性，并且獲得遠(yuǎn)高于活期存款的利息收入。操作時(shí)，每張存單最好都設(shè)定為到期自動(dòng)續(xù)存，而不需要到期就跑銀行。每個(gè)月累加起來(lái)，時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)有一筆不小的存款。

　　2階梯儲(chǔ)存法

　　階梯儲(chǔ)蓄法與十二存單法有些相似，區(qū)別就是階梯儲(chǔ)蓄法需要存款人手頭上要有一筆現(xiàn)金，然后將手頭的一筆現(xiàn)金平均分成五份，分別做1年、2年、3年、4年（1年十3年）、5年期的存單。

　　以8萬(wàn)元為例，分為2萬(wàn)元分別存入1年、2年、3年、5年四份存單，1年期的存單到期后，重新存為5年期存單；2年期的存單到期后，也改成5年期，以此類推，5年后，最后一個(gè)5年到期的也改成5年期。這樣，以后每年都有一份5年期的存單到期，可賺取更高的利息。如果不愿意等5年，那么也可以將全部存單轉(zhuǎn)為3年期。這樣，相當(dāng)于每年都能有一份存單能支出，如果遇到急用錢的時(shí)候也是一筆可支配的現(xiàn)金流。

　　點(diǎn)評(píng)：這種方式比較適合有一定工作年限，有一定積蓄的年輕人，以年度為期限，還可以獲得比十二存單法更高的利息，使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，同時(shí)也不影響資金的靈活使用。如果需要錢用，只需動(dòng)用一個(gè)賬戶，避免提前支取帶來(lái)的損失。這種方式更適合生活支出有規(guī)律有計(jì)劃的家庭。同時(shí)，在降息時(shí)受到利息損失的只是即將到期的那筆定期，而其他四筆未到期的定期存款還可以繼續(xù)享受降息前的較高利率。

　　3金字塔儲(chǔ)存法

　　金字塔式儲(chǔ)蓄法顧名思義就是指把一筆資金像金字塔似的，以由少到多的方式拆分成幾份，分別存入銀行定期。當(dāng)有小額資金需求時(shí)，僅把小份額的定存取出，從而不影響大份額的資金利息收入。

　　如，假設(shè)儲(chǔ)戶有2萬(wàn)元資金，就將其分成2000元、4000元、6000元和8000元四筆，分別做一年期定期存款，假如在一年未到期時(shí)，需要低于2000元的急用資金，那么只需把四筆定存中的2000元取出即可，另外三筆的利息收入并不受影響。

　　點(diǎn)評(píng)：這種方法當(dāng)然也適用于工薪階層，可以看出，這種方式是對(duì)在1年內(nèi)有用錢預(yù)期，但又不確定何時(shí)使用和一次用多少的小額閑置資金的用戶的最好的存款方式。也可以叫作分開儲(chǔ)蓄法，不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，還可以避免原本只需要提取小額現(xiàn)金卻不得不動(dòng)用大額存單的弊端，減少不必要的利息損失。

　　4“存本取息”儲(chǔ)存法

　　“存本取息”儲(chǔ)蓄法也稱作“利滾利”儲(chǔ)蓄法，就是將一筆存款的利息取出，改作零存整取，以后每個(gè)月都把利息取出存到這個(gè)零存整取賬戶中，使得原來(lái)的存款不僅獲得了利息，其利息也能產(chǎn)生新的利息，從而讓利息滾雪球，獲得雙份利息收益的做法。

　　如，假設(shè)儲(chǔ)戶擁有10萬(wàn)元現(xiàn)金，針對(duì)這10萬(wàn)元開設(shè)一個(gè)存本取息的賬戶，若是選擇存2年期，存款年利率大概為3.75%左右，每月有大概300多元的利息，然后把第一個(gè)月利息取出，新開一個(gè)零存整取賬戶，每個(gè)月堅(jiān)持把第一個(gè)賬戶的利息取出存入零存整取賬戶就能夠產(chǎn)生“利滾利”。

　　點(diǎn)評(píng)：這種方法除了能夠保證本金產(chǎn)生利息外，又能讓利息再產(chǎn)生利息，讓儲(chǔ)戶的每一分錢都充分滾動(dòng)起來(lái)，使其收益達(dá)到最大化，長(zhǎng)期堅(jiān)持就能獲得回報(bào)。當(dāng)然，這用方法要求儲(chǔ)戶手頭上要有一筆額度較大的閑置資金。

　　5分項(xiàng)儲(chǔ)存法

　　分項(xiàng)儲(chǔ)蓄法是將儲(chǔ)蓄的方式從資金和儲(chǔ)蓄方式上做組合，把資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里或在同一個(gè)賬戶里設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法。需要注意的是，存款的期限最好是逐年遞增的，目前顯而易見(jiàn)，是為了把家庭備用金和閑置資金分開來(lái)，這樣即可以滿足財(cái)產(chǎn)的增值，又可以滿足日常生活中用錢的支取靈活性。假設(shè)儲(chǔ)戶有10萬(wàn)元現(xiàn)金，可將其中的2萬(wàn)元存為活期作為家庭備用金，另外8萬(wàn)元?jiǎng)t分別存做1年期、2年期、3年期、5年期存單各2萬(wàn)元。1年期和2年期到期后，可以加上這1年或2年的增加的資金再分別作為3年期定存單，之后每年都有一個(gè)3年期定存單到期，最后5年期存單到期后，可以繼續(xù)存為5年期，這樣就能保證存款的逐年遞增。

　　點(diǎn)評(píng)：這種方式能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值和日常靈活支取兩不誤，適合做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。但是，在降息背景下或許會(huì)有一些利息損失。此外，存做活期的備用金可以用一些貨幣基金來(lái)代替，以獲得更高的利息收入。