近期，有讀者問了這樣一個問題：

這里面包含了2個問題：

1、保險種類太多，分不清楚；

2、自身需求不明確，不知道該了解什么。

怎么辦呢？先想清楚自己的需求，再了解一下保險的類型和用途。

保險不能亂買，一定要從自己的實際需求出發(fā)。

從需求角度看，保險無非4種用途，如下圖所示： 

先看看我們有什么保障需求：

不同需求，需要不同類型的保險進行保障。根據(jù)自己的需求，對號入座：

搞清楚自己的需求，再看不同類型的保險究竟有什么用。

不同保險不同用途

死亡保障需求——死亡保險

舉例：

2015年，王先生投保了一份死亡保險。保額與房貸余額相同——50萬。

2017年，王先生因車禍不幸去世。妻子做家庭主婦多年，沒有收入，家庭頓時陷入困境。

憑借之前購買的死亡保險，妻子從保險公司處獲得了50萬保險金。這筆錢，幫助她們解決了房貸和生活費問題。

說明：

死亡保險是以被保險人死亡為給付條件的保險。它看起來很不吉利，實際上非常重要。

定期壽險和終身壽險都是死亡保險，如《水滴-優(yōu)愛寶定期壽險》、《水滴-優(yōu)愛寶終身壽險》。死亡保險的保險責任一般是這樣的：

被保險人因意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，我們按本合同保險金額給付身故或全殘保險金。

死亡保險有什么用？

房貸業(yè)務(wù)是死亡保險最重要的應(yīng)用場景之一。很多人向銀行申請房屋貸款時，銀行會要求貸款人購買死亡保險，保險金額等同于房貸總額，并且將保險金的受益人指定為銀行。

養(yǎng)老保障需求——生存、兩全保險

舉例：

2007年，50歲的李先生花費10萬元自己購買了一份年金險。2018年，保險生效11年后，李先生61歲。

從這年起，他每年可以從保險公司領(lǐng)取7000元，一直領(lǐng)到69歲。等到70歲時，他還會一次性額外獲得140970元。

說明：

生存保險：被保險人于保險期滿或達到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負責給付保險金。

兩全保險：被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔給付保險金責任的人壽保險。

年金保險就是一種常見的生存、兩全保險的存在形式。

有什么用？

生存、兩全保險，可以簡單理解為“理財型保險”。它們的共同點是“把錢給保險公司，到一定年齡后，一次或者多次返還一筆錢”。

比如李先生的例子，一次性投資10萬元，20年累計收益203970元。

單純的生存、兩全保險比較少，多以分紅險、萬能險的形式存在。這兩類保險的保障功能很弱，產(chǎn)品比較復(fù)雜，這里先不說，后面我們再詳細解析。 

意外保障需求——意外傷害保險

舉例：

趙先生經(jīng)常出差，他花費175元給自己買了一份綜合意外險。

2017年，他在出差途中意外受傷，住進當?shù)氐尼t(yī)院。一共住院14天，總花費6萬元。

通過社保報銷了2.5萬元后，他向人保申請理賠。保險公司在收到理賠材料后，很快進行了賠付，包括：

醫(yī)療費補償3.5萬元；

住院津貼每天250元，住院14天共計3500元。

2項合計賠償金額為3.85萬元。

說明：

顧名思義，意外傷害保險就是指因意外傷害導(dǎo)致死亡或者殘疾，或者產(chǎn)生醫(yī)療費時，保險公司會根據(jù)事先確定的金額進行賠付。

如《中國人保綜合意外險》，其死亡、殘疾保險條款如下：

保險期間內(nèi)被保險人遭受意外傷害，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故、殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項保險金之和不超過保險金額。

有何用？

意外無處不在，每年因各種事故導(dǎo)致的死亡人生超過300萬人，導(dǎo)致傷殘的人數(shù)更是遠遠多于死亡人數(shù)。

對于死者，保險賠款可以保障其遺屬在未來一段時間的正常生活；對于傷殘者，保險賠款可以用于補償醫(yī)藥費、住院費等。

疾病保障需求——健康保險

舉例：

2017年，37歲的張女士被確診為乳腺癌。不過，2015年時，她曾為自己投保了長期重疾險。

憑借這份保險，她獲得保險公司50萬元賠償金。用這筆錢，她無需賣房賣車，就有足夠的醫(yī)療費用于治病。病后也無需工作，就有足夠資金用于療養(yǎng)、康復(fù)。

說明：

健康保險，指在保險期間內(nèi)，被保險人因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時，由保險公司給予賠償?shù)谋ｋU，分為醫(yī)療保險和重大疾病保險。

1、醫(yī)療保險

醫(yī)療保險跟社保中的醫(yī)保類似，用途是報銷醫(yī)療費。不過，醫(yī)療保險是在社保報銷完之后再進行二次報銷。

2、重大疾病保險

與醫(yī)療保險不同，在社保報銷之前，重大疾病保險會先行理賠。這筆錢的用途沒有限制，得了病就給，金額事先確定，保的多給的多。

健康保險有什么用？

惡性腫瘤、急性心肌梗塞等重大疾病致死率高，而且會引起巨額醫(yī)療支出，即使能治愈，也會對身體造成嚴重損傷。

擁有醫(yī)療保險+重大疾病保險，前者可以報銷醫(yī)療費，后者即可以用于治病，也可以用于病后生活費、康復(fù)費。