汽車風控長路漫漫，人人清與君相伴

金融行業(yè)是非多，網(wǎng)貸行業(yè)也波折。風險準備金風波前段時間才剛剛平息下來，這與之相似的履約保證險又成為了新的焦點。

即網(wǎng)貸平臺投資人自愿購買履約保險，如果借款人發(fā)生逾期，將由保險公司對平臺上的投資人進行先行賠付。

不過眾所周知，P2P在去年一年間，可謂臭名遠揚，保險公司有為何還要淌這趟渾水呢，原因很簡單，保險公司可以獲得保費，P2P公司可以轉(zhuǎn)移風險，一拍即合。

且拋開保險公司和P2P平臺這招的終極目的不談，對于投資人而言，這也是一大福利，畢竟有了一定的安全保障，不至于本金散盡。

近兩年來，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展有目共睹，雖整體來看，貌似走起了下坡路，名聲也確實不太好，但其成交量卻是與日俱增，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年全年，網(wǎng)貸行業(yè)成交量實現(xiàn)20638.72億元，同比2015年增長110%，2016年歷史累計成交量接連突破2萬億、3萬億元大關(guān)，單月成交量更是突破2000億元。

隨著成交量突飛猛漲的增勢，網(wǎng)貸風險也與之劇增。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月底，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺累計達到4335家，其中，停業(yè)及問題平臺累計達2181家，正常運營平臺2154家。

經(jīng)歷了驚心動魄的跑路潮之后，投資人開始對網(wǎng)貸理財敬而遠之，此時，如何留住用戶，增加用戶的黏性，成為平臺的當務之急，于是網(wǎng)貸履約保險應運而生。

據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)統(tǒng)計，目前聲稱有保險的網(wǎng)貸平臺約100家，涉及的保險產(chǎn)品包括賬戶資金安全險、人身安全保險、財產(chǎn)保險和信用履約保證保險。

而在聲稱“有保險”的100家網(wǎng)貸平臺當中，有履約保險的平臺只有10家左右，那是不是意味著這屈指可數(shù)的幾家平臺真的就能保證投資人不受到任何損失呢?

2016年年底，玖富集團引入太平保險“履約保證保險”，2017年3月中旬，該平臺被指“履約險”含金量存水分，有投資人表示，雖然平臺在保障計劃專款使用規(guī)則中表示，當保障計劃專款為零時，承保人太平保險在履約保證保險保單約定的限額內(nèi)對投資出借人進行賠償。

不過，“約定的限額”具體是多少讓很多投資出借人生疑。這極易讓投資人產(chǎn)生錯覺，誤以為是全產(chǎn)品的本息兜底。

但事實上，由于履約保證保險若全額保障，費率較高，甚至高于投融資利息，所以真正愿意全平臺或全產(chǎn)品本息保障的保險公司鳳毛麟角，即便是有平臺在嘗試履約保證險，但可能也只是小規(guī)模的嘗試。

這樣就是說并不是有了履約保證險，投資人就有了本息保障，反之，即便是有了履約保證險，投資人依舊可能會被套路，比如上述所說的是否為全產(chǎn)品的本息保障。

曾有某平臺高管在接受媒體采訪時表示，真正意義上的履約險要求較高，一般要求資產(chǎn)為房產(chǎn)抵押，車輛抵押等，抵押物過戶給保險公司相關(guān)的資產(chǎn)公司，由借款人支付保費等。

但值得注意的是，目前網(wǎng)貸平臺的標的多為次貸，所以一般來說網(wǎng)貸平臺的履約險只能覆蓋一小部分標的，網(wǎng)貸平臺引入履約險更多所看中的是保險公司的品牌背書，而非實際保障，所以，即便是上線了履約險的平臺也不是所有標的都是安全的。

因此，作為一名投資人，對于履約保證險一定要有清晰的認識，且在投資時一定要注意履約保證險的保證范圍及保險條款，以免不小心二忽略了那些苛刻的條款，最終影響投資收益與投資安全。