信用報(bào)告

當(dāng)你向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)在征得你同意的情況下，查閱你的 “經(jīng)濟(jì)身份證”——人行個(gè)人信用報(bào)告。它是一份由中國(guó)人民銀行征信中心出具的記錄，會(huì)客觀(guān)收集和展示已發(fā)生的客戶(hù)信用事件，但不對(duì)客戶(hù)做任何評(píng)價(jià)。

目前個(gè)人信用報(bào)告分為三個(gè)版本：個(gè)人版、銀行版和社會(huì)版。我們需要關(guān)注的是其中的個(gè)人版，主要供消費(fèi)者了解自己的信用記錄。每人每年可免費(fèi)查詢(xún)自己的人行信用報(bào)告2次。可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)或前往人民銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)，攜帶身份證即可。

查看個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，有一點(diǎn)小貼士——除了查看是否有信息不符外，需要特別關(guān)注一下“查詢(xún)記錄”這欄，看看有沒(méi)有你不知道的查詢(xún)記錄，這表示有他人或機(jī)構(gòu)越權(quán)查詢(xún)你的報(bào)告，這種情況可向機(jī)構(gòu)質(zhì)詢(xún)，或向人行反映。

如果報(bào)告上有記錄逾期等不良事件，請(qǐng)盡快終止該事件，因?yàn)榻K止后它還會(huì)在報(bào)告中展示5年。所以，平時(shí)盡量不要發(fā)生逾期，不小心忘了，也可以先跟銀行進(jìn)行溝通，否則在報(bào)告中留下不良記錄，一展示就是5年。

信用分

信用評(píng)分的目的是，希望能借由這樣一個(gè)分?jǐn)?shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)判斷放款給客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于個(gè)人客戶(hù)而言，也希望它側(cè)面展示自己的信用情況，便捷自己的申請(qǐng)。

目前信用分體系在美國(guó)已經(jīng)比較成熟。我們以大多數(shù)美國(guó)銀行采用的FICO評(píng)分為例來(lái)了解一下，它的常見(jiàn)的分?jǐn)?shù)在300到850之間，評(píng)分越高代表違約率越低，銀行也更愿意放款給這樣的客戶(hù)。一般740以上屬于信用優(yōu)秀，申請(qǐng)基本無(wú)壓力。

FICO主要采用了5類(lèi)變量作考量：信用歷史記錄（35%）、貸款總額（30%）、信用歷史長(zhǎng)度（15%）、信用類(lèi)型（10%）、新開(kāi)信用賬戶(hù)（10%）。

其中，最重要的是歷史記錄，這項(xiàng)類(lèi)似我們的人行信用報(bào)告，著重看已發(fā)生的信用事件，包含了個(gè)人各種信用賬戶(hù)的貸款、還款記錄、是否有逾期等行為以及逾期償還的情況。

占比重第二大的是貸款總額，會(huì)細(xì)分不同類(lèi)型的貸款，計(jì)算貸款總額占信用額度的百分比，一般這個(gè)百分比越低，對(duì)信用積分是越好的。

第三項(xiàng)信用歷史長(zhǎng)度，基本反映了用戶(hù)的忠誠(chéng)度和對(duì)信用產(chǎn)品的熟悉程度，使用歷史越長(zhǎng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)得分越高。

第四項(xiàng)信用類(lèi)型，反映了他管理多種類(lèi)型信用賬戶(hù)的能力，一定程度上反映了活躍度、靈活性等。

最后一項(xiàng)新開(kāi)信用賬戶(hù)，基本反映了用戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)有多少新開(kāi)賬戶(hù)。

值得一提的是，人們常說(shuō)的逾期情況在信用分歷史記錄中，大約占35%，如果不是特別嚴(yán)重比如惡意逾期不還，偶爾忘了一兩次，對(duì)整體的信用分影響是有限的，所以有時(shí)忘了還，盡快補(bǔ)上后，不用太過(guò)擔(dān)心。

小技巧

從以上信息，我們可以總結(jié)一些有助提高個(gè)人信用的小技巧：

1.不要浪費(fèi)每年查詢(xún)?nèi)诵姓餍艌?bào)告的機(jī)會(huì)。準(zhǔn)確掌握自己的信用記錄，有問(wèn)題及時(shí)與人行分支機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通；遇到對(duì)報(bào)告內(nèi)容有異議的，可向人行提出異議申請(qǐng)。

2.根據(jù)還貸能力來(lái)申請(qǐng)適當(dāng)數(shù)目的貸款。盡量不讓使用且未還的貸款數(shù)量占總額度的比例過(guò)高；對(duì)信用卡來(lái)說(shuō)，如果銀行給的額度不夠用怎么辦？可以每月多多使用，提前還款，讓銀行看到你的消費(fèi)能力與良好信用。

3.謹(jǐn)慎開(kāi)卡，信用賬戶(hù)并不是越多越好的。不要為了臨時(shí)活動(dòng)去開(kāi)不必要的卡，開(kāi)了卡如果基本不用的話(huà)，對(duì)信用反而有害無(wú)利，比如當(dāng)你遇到真正需要的好信用卡時(shí)，信用賬戶(hù)數(shù)過(guò)多，銀行也會(huì)考慮批不批，批多少額度；所以，盡量選擇自己真正需要的，或者有一定申請(qǐng)難度的信用卡，這樣如果申請(qǐng)成功，也是對(duì)你信用水平的一種認(rèn)可。

4.及早申請(qǐng)信用卡，建立信用歷史?？梢远鄧L試一些信貸產(chǎn)品，豐富自己使用的信用類(lèi)型。

5.申請(qǐng)貸款、信用卡的時(shí)間間隔不宜過(guò)短。如果短時(shí)間內(nèi)大量申請(qǐng)貸款或信用卡，很容易被懷疑是高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)。所以剛開(kāi)始建立信用賬戶(hù)的讀者也不用著急，選擇自己心儀的卡，一步步積累信用就好。

蘇寧金融研究院 程天沅