保險(xiǎn)產(chǎn)品

從理財(cái)實(shí)踐的角度出發(fā)，我把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為三類：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1．保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)。

2．儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

3．投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是指投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)期限固定。保險(xiǎn)期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達(dá)到特定年齡，比如50歲、60歲為保險(xiǎn)期滿。

第二，保險(xiǎn)費(fèi)不退還。如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)不退還投保人已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，保險(xiǎn)費(fèi)低廉。保險(xiǎn)費(fèi)低廉是定期壽險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)。投保定期壽險(xiǎn)可以用較少的支出獲取較大的保障。

第四，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在投保后無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，沒有確定的保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)合同的期限自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。

第二，所有的終身壽險(xiǎn)都假設(shè)被保險(xiǎn)人最高年齡為100歲。

第三，終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄的成分。

生死兩全保險(xiǎn)

生死兩全保險(xiǎn)是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，生死兩全保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的結(jié)合，被保險(xiǎn)人無論生死，都可以得到保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付。

第二，生死兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄的成分。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的金額、方式，在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)，有規(guī)律地、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，所以又被稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金之前，必須繳清所有的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二，年金保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是長期儲(chǔ)蓄。

第三，年金保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭儲(chǔ)備養(yǎng)老金的重要方式。

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給相關(guān)客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，具有保底利息收益。保險(xiǎn)人通常給予分紅保險(xiǎn)一個(gè)最低的利息保障，在此基礎(chǔ)上，給予客戶一定的分紅，但分紅的多少是不確定的。

第二，分紅保險(xiǎn)適用于各種類型的人壽保險(xiǎn)品種，比如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)。

萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是定期壽險(xiǎn)和保底的債券基金相結(jié)合的產(chǎn)物。萬能壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，具有保底的利息收益。

第二，具有獨(dú)立的投資賬戶。投資賬戶內(nèi)的資金主要投資于固定收益類的投資產(chǎn)品，比如各種債券、大額存單、央行票據(jù)等。

第三，保險(xiǎn)金額可以調(diào)整。

投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)

投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)是一種將保險(xiǎn)和投資結(jié)合起來的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是定期壽險(xiǎn)和證券投資基金相結(jié)合的產(chǎn)物。投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)具有下列特點(diǎn)：

第一，沒有最低收益保證，客戶可能會(huì)虧損本金。

第二，有獨(dú)立的投資賬戶。投資賬戶分為四種：貨幣市場基金、債券基金、股票基金、基金中的基金，投資人可以選擇不同的賬戶進(jìn)行投資。

第三，保障功能較弱，產(chǎn)品設(shè)計(jì)側(cè)重于投資。投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人推出的“基金”。

醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)又稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病需要治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用支出，包括手術(shù)費(fèi)、診療費(fèi)、藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)和住院費(fèi)等。按照保障范圍的不同，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)費(fèi)率高。

第二，規(guī)定最高保險(xiǎn)金額。醫(yī)療保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在此限額內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所支出的醫(yī)療費(fèi)用，無論被保險(xiǎn)人是一次還是多次治療；超過此限額之后，保險(xiǎn)人就停止支付。

第三，規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偂ａt(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療保險(xiǎn)常用的條款，通常采用免賠額和比例分?jǐn)們煞N方式。此外，還有限額給付法和免責(zé)期限等方式。

疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按照投保金額定額給付保險(xiǎn)金，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人患病受到的損失的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是以疾病為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出，而是根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

收入保險(xiǎn)

收入保險(xiǎn)是對被保險(xiǎn)人因疾病或者遭受意外事故導(dǎo)致殘疾，喪失部分或者全部勞動(dòng)能力，而不能獲得正常勞動(dòng)收入，或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。

人身意外傷害保險(xiǎn)

人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身體傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或者殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)承保的人身危險(xiǎn)是意外傷害事故造成的殘疾或死亡。人身意外傷害保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)期限較短，一般不超過一年。

第二，保費(fèi)低廉。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的具體內(nèi)容包括車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和附加保險(xiǎn)。

家庭責(zé)任保險(xiǎn)

家庭責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括以下4種：高空墜物責(zé)任保險(xiǎn)、出租人責(zé)任保險(xiǎn)、家政人員責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)。

購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要注意的問題

1．人身意外傷害保險(xiǎn)是一種“物??價(jià)廉”的產(chǎn)品，人人都應(yīng)當(dāng)購買。

2．人人都會(huì)生病，因此醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

3．定期壽險(xiǎn)是一種非常重要的保障工具，非常適合35歲以下的年輕人購買。保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人5~10年的生活費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人有債務(wù)，比如房貸，那么保險(xiǎn)金額還應(yīng)該加上債務(wù)的數(shù)額。

4．年金保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭積累養(yǎng)老金的重要方式，35歲以上的中年人應(yīng)當(dāng)廣泛參與，可以將家庭中“養(yǎng)命錢”的20%~30%用于年金保險(xiǎn)。

5．購買投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)不如購買證券投資基金，因?yàn)橥顿Y聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，流動(dòng)性較差。

6．終身壽險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)傳承的一種很好的方式。

7．有車就一定要有汽車保險(xiǎn)【機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)】。

8．盡量選擇大的保險(xiǎn)公司來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司等。

9．盡量選擇從業(yè)時(shí)間長、有良好口碑的保險(xiǎn)代理人。

黃金

黃金是歷史最為悠久的投資品種。幾千年來，黃金一直是最佳的保值和避險(xiǎn)的理財(cái)工具，它可以對抗長期性的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會(huì)的開放，黃金正在成為越來越多的家庭的“鎮(zhèn)宅之寶”。

投資黃金的優(yōu)勢

我們先來看看投資黃金有哪些優(yōu)勢。

1．黃金能保持久遠(yuǎn)的價(jià)值。

黃金由于本身的特性，即使經(jīng)過長期的存放，仍然可以保持原有的質(zhì)地，保持久遠(yuǎn)的價(jià)值。

2．黃金市場沒有莊家。

黃金市場屬于全球性的投資市場，任何人都沒有實(shí)力操縱全球的金市，這就給中小投資人提供了公平交易的機(jī)會(huì)。

3．可以隨時(shí)交易。

投資人可以24小時(shí)進(jìn)行黃金交易【中國香港、日本、倫敦、美國】。

4．黃金是一種良好的抵押品。

很多人都會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，解決這個(gè)問題的一個(gè)重要方法是典當(dāng)。典當(dāng)行一般都會(huì)給相當(dāng)于黃金市價(jià)90%的短期貸款，明顯高于其他當(dāng)品，例如股票、首飾、字畫等。

5．產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便利。

第13章 管好你家的錢(5)

如果你有一塊黃金，當(dāng)你想把它送給孩子的時(shí)候，讓孩子拿走就行了?？墒悄阋压善彼徒o孩子，就必須辦理過戶手續(xù)。

投資黃金的渠道

1．實(shí)物黃金投資。

實(shí)物黃金投資是指投資人在銀行或金店購買金條、金塊、金幣和金飾品等。實(shí)物黃金投資的缺點(diǎn)是占用資金量大、變現(xiàn)慢、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜、手續(xù)費(fèi)高，同時(shí)還需要日常保管。

2．紙黃金。

紙黃金是指投資人按照銀行報(bào)價(jià)在賬面上買賣“虛擬”的黃金。紙黃金的特點(diǎn)是只能在賬戶中記錄黃金，而不能提取黃金實(shí)物；優(yōu)勢在于交易起點(diǎn)低、交易方便，也不存在保管上的風(fēng)險(xiǎn)。

3．黃金期貨。

黃金期貨是一種保證金交易。黃金期貨交易是指在黃金買賣業(yè)務(wù)中，投資人不需要對所交易的黃金進(jìn)行全額資金劃撥，只需要按照黃金交易總額支付一定比例的價(jià)款作為黃金實(shí)物交割時(shí)的履約保證。黃金期貨的風(fēng)險(xiǎn)大，投機(jī)性強(qiáng)，不適合個(gè)人投資。

影響黃金價(jià)格的主要因素

1．黃金產(chǎn)量的變化。黃金生產(chǎn)國產(chǎn)量的增減影響世界的黃金供給量，進(jìn)而影響到黃金的價(jià)格。

2．黃金生產(chǎn)成本的變化。黃金生產(chǎn)成本的下降或上升會(huì)影響到黃金的價(jià)格。

3．各國中央銀行黃金儲(chǔ)備的增減。各國中央銀行是世界上黃金的最大持有者，它們買入或是拋出黃金，對黃金的價(jià)格會(huì)產(chǎn)生重大影響。

4．黃金實(shí)際需求量的變化。黃金實(shí)際需求量的變化【首飾業(yè)、工業(yè)等】不可避免地影響黃金價(jià)格。如一向?qū)S金飾品需求量很大的印度和東南亞國家黃金進(jìn)口減少或增加，會(huì)對黃金價(jià)格產(chǎn)生很大的影響。

5．美元匯率的變化。美元匯率是影響金價(jià)波動(dòng)的重要因素之一。在黃金市場上，一般有美元漲則金價(jià)跌、美元降則金價(jià)揚(yáng)的規(guī)律。但是在某些特殊時(shí)期，尤其是黃金價(jià)格走勢非常強(qiáng)或非常弱的時(shí)期，黃金價(jià)格也會(huì)擺脫美元走勢的影響。

6．原油價(jià)格的變化。原油價(jià)格一直和黃金市場息息相關(guān)，其內(nèi)在原因是：國際原油價(jià)格與通貨膨脹水平密切相關(guān)，因此，黃金價(jià)格與國際原油價(jià)格具有同向運(yùn)行的關(guān)系。

7．政治事件和戰(zhàn)爭事件。國際上的重大政治、戰(zhàn)爭事件都會(huì)對金價(jià)產(chǎn)生影響，大量投資人會(huì)將資金轉(zhuǎn)向黃金投資，以求資產(chǎn)保值，這將導(dǎo)致金價(jià)上揚(yáng)。

8．通貨膨脹。黃金是對抗通貨膨脹的重要手段。在通貨膨脹比較嚴(yán)重的時(shí)期，人們?yōu)榱朔乐官Y產(chǎn)縮水，往往會(huì)較多地進(jìn)行黃金投資，從而導(dǎo)致金價(jià)上揚(yáng)。

9．國際游資進(jìn)入黃金市場。國際游資進(jìn)入黃金市場【黃金期貨】，會(huì)產(chǎn)生大量的投機(jī)性需求，造成金價(jià)快速上升。

10．股市行情對金價(jià)的影響。一般來說，股市下跌【投資人看淡經(jīng)濟(jì)前景】，金價(jià)上升；股市上升【投資人看好經(jīng)濟(jì)前景】，金價(jià)下跌。

黃金投資技巧

1．最好投資“紙黃金”，一方面可以享受黃金的長期價(jià)值增長，另一方面又不用擔(dān)心保管和變現(xiàn)的問題。

2．如果投資實(shí)物黃金，投資型金條和金塊是首選【要在銀行的金店購買】。金幣的收藏價(jià)值大于投資價(jià)值，而黃金首飾屬于消費(fèi)品，不是投資品。

3．不要投資黃金期貨，風(fēng)險(xiǎn)太大。

外匯

外匯的概念

外匯是指一國持有的外國貨幣和以外國貨幣表示的用以進(jìn)行國際結(jié)算的支付手段。

外匯具有以下三個(gè)特征：

1．外匯必須是以外國貨幣表示的外國資產(chǎn)。

2．外匯必須是在國外能夠得到補(bǔ)償?shù)膫鶛?quán)。

3．外匯必須是能夠兌換為其他支付手段的外國貨幣資產(chǎn)。

匯率的概念

匯率是兩個(gè)國家貨幣的折算比率，又稱匯價(jià)。比如，1美元=6.8888元人民幣。影響匯率的因素很多，但最終的決定因素是兩國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的對比。

外匯市場

外匯市場是一個(gè)無形的市場。外匯市場的產(chǎn)生，起初是適應(yīng)國際貿(mào)易的發(fā)展而產(chǎn)生的匯兌和避險(xiǎn)的需求，后來人們發(fā)現(xiàn)匯率的波動(dòng)能夠帶來巨大的投機(jī)收益，于是外匯市場逐漸發(fā)展成為一個(gè)投機(jī)市場?，F(xiàn)在，每天的外匯交易成交量中，投機(jī)交易占據(jù)了90%以上，其余是貿(mào)易和避險(xiǎn)的交易。外匯市場作為一個(gè)國際性的投機(jī)市場，發(fā)展迅猛，每天的外匯交易量達(dá)到幾萬億美元。外匯市場已經(jīng)成為國際金融市場的重要組成部分。

外匯交易的特點(diǎn)

1．沒有固定的交易場所。外匯交易是通過電話和電子交易的方式完成的。

2．24小時(shí)交易。外匯市場一周交易5天，一天24小時(shí)。一天當(dāng)中，最早進(jìn)行交易的是澳大利亞的悉尼，然后是日本東京、中國香港、新加坡、法國巴黎、德國法蘭克福、英國倫敦，最后是美國紐約。

3．品種少。外匯市場的主要交易品種是：美元\/歐元、美元\/英鎊、美元\/日元、美元\/澳元、美元\/加元、美元\/瑞郎等，相對來說操作簡便。

4．成交量大，價(jià)格不易被操縱。外匯市場每天的成交量有幾萬億美元，參與者非常廣泛，包括中央銀行、商業(yè)銀行、基金公司、企業(yè)和個(gè)人。沒有哪個(gè)機(jī)構(gòu)具有足夠的實(shí)力來操縱匯價(jià)。

外匯交易的種類

外匯實(shí)盤交易

外匯實(shí)盤交易又稱“外匯寶”，是指個(gè)人委托銀行，參照國際外匯市場實(shí)時(shí)匯率，把一種外幣買賣成另一種外幣的交易行為。下面，扼要說明一下“外匯寶”交易的特點(diǎn)：

第一，買賣外匯必須支付足額資金。

第二，交易成本較高。國內(nèi)很多銀行的交易點(diǎn)差大概在30個(gè)點(diǎn)左右。

第三，交易方式便利。投資人可以通過銀行柜臺、銀行內(nèi)的交易終端、電話和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易。

第四，交易門檻低。每筆交易的最低金額為100美元或等值外幣。

第五，不能賣空。

第六，辦理手續(xù)方便。投資人將個(gè)人身份證和外匯現(xiàn)金或銀行存折交銀行服務(wù)人員辦理即可。

第七，國內(nèi)商業(yè)銀行大都提供這種外匯交易。

外匯保證金交易

外匯保證金交易又稱按金交易、虛盤交易，是一種通過杠桿作用將實(shí)際交易金額擴(kuò)大幾倍、幾十倍甚至幾百倍的外匯交易形式。它因以小搏大的交易特點(diǎn)，成為目前國際上主流的外匯交易手段。外匯保證金交易具有以下特點(diǎn)：

第一，存入資金作為交易保證金。

第二，利用杠桿原理，放大保證金倍數(shù)，進(jìn)行差價(jià)買賣。

第三，按照標(biāo)準(zhǔn)合約進(jìn)行買賣。

第四，可以賣空，雙向買賣。

第五，交易點(diǎn)差較小，在10個(gè)點(diǎn)左右。

國內(nèi)只有部分銀行提供這種外匯交易，比如中國銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國民生銀行等。

外匯期權(quán)交易

外匯期權(quán)是指一種能夠在未來特定的時(shí)間內(nèi)，以特定的價(jià)格買入或賣出一定數(shù)量外匯的權(quán)利。外匯期權(quán)分為買權(quán)和賣權(quán)兩種。為了取得上述買權(quán)或賣權(quán)，外匯期權(quán)的買方必須向外匯期權(quán)的賣方支付一定的費(fèi)用，這種費(fèi)用稱為期權(quán)費(fèi)。外匯期權(quán)的買方在支付了期權(quán)費(fèi)后，獲得了今后是否執(zhí)行買賣的決定權(quán)；而外匯期權(quán)的賣方在獲得了期權(quán)費(fèi)后，則承擔(dān)了今后匯???波動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而期權(quán)費(fèi)就是為了補(bǔ)償匯率風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。期權(quán)費(fèi)實(shí)際上就是期權(quán)【權(quán)利】的價(jià)格。

目前，國內(nèi)只有中國銀行和中國建設(shè)銀行開展外匯期權(quán)業(yè)務(wù)。例如，中國銀行的外匯期權(quán)產(chǎn)品包括期權(quán)寶和兩得寶。

期權(quán)寶：在期權(quán)寶的交易中，客戶是外匯期權(quán)的買方，銀行是外匯期權(quán)的賣方。到期時(shí)，客戶有選擇執(zhí)行的權(quán)利。

兩得寶：在兩得寶的交易中，客戶是外匯期權(quán)的賣方，銀行是外匯期權(quán)的買方。到期時(shí)，銀行有選擇執(zhí)行的權(quán)利。

國內(nèi)的外匯期權(quán)產(chǎn)品為歐式期權(quán)，即只有產(chǎn)品期滿才能執(zhí)行，并且外匯期權(quán)的交易起點(diǎn)較高，必須在1萬美元以上。

外匯投資需要注意的問題

1．不要投資歐元，因?yàn)闅W元會(huì)長期走弱，最后會(huì)崩潰。

2．選擇外匯實(shí)盤交易，這種交易風(fēng)險(xiǎn)較小。

3．如果選擇外匯保證金交易，最好先具備一定的外匯實(shí)盤交易經(jīng)驗(yàn)，此外，不要選擇倍數(shù)太大的外匯保證金交易。

4．如果選擇外匯期權(quán)交易，最好作為期權(quán)的買方，這樣可以把投資的主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里，使投資風(fēng)險(xiǎn)得以控制，最多損失一些期權(quán)費(fèi)。如果作為期權(quán)的賣方，結(jié)果很有可能“得小輸大”，得不償失。

理財(cái)工具的綜合運(yùn)用

理財(cái)工具的分類

理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

流動(dòng)性投資工具

流動(dòng)性投資工具的特點(diǎn)是隨時(shí)可以變現(xiàn)，不會(huì)損失本金，但是投資收益很低。流動(dòng)性投資工具主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄【三個(gè)月、半年、一年】、通知存款、短期國債【一年以內(nèi)】、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的信托產(chǎn)品。

安全性投資工具

安全性投資工具的特點(diǎn)是不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差。安全性投資工具主要包括：中期儲(chǔ)蓄【一年以上】、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)【年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)】、中期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、中期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、中期保本型的信托產(chǎn)品、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)性投資工具

風(fēng)險(xiǎn)性投資工具的特點(diǎn)是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風(fēng)險(xiǎn)性投資工具主要包括：股票、股票型基金【混合型基金、指數(shù)基金】、房地產(chǎn)【房地產(chǎn)投資信托基金】、黃金、外匯、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的信托產(chǎn)品、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)、收藏品。

保障型保險(xiǎn)工具

保障型保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)【社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)】、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)【社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)】

理財(cái)工具的綜合運(yùn)用

在家庭理財(cái)實(shí)踐中，你應(yīng)該采用“專錢專用”的原則：“應(yīng)急錢”只能用于流動(dòng)性投資，“養(yǎng)命錢”只能用于安全性投資，“閑錢”用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。按照上述原則，理財(cái)工具的運(yùn)用如下圖：

看到這里，讀者一定會(huì)明白：理財(cái)就是管好你家的錢，也就是給你的錢分配好崗位，讓它們在不同的崗位上為你工作。