最近一段時(shí)間，很多觀眾朋友走在路上都會(huì)看到一些貸款廣告，無(wú)需房子車(chē)子抵押就能放貸。很多繼續(xù)金錢(qián)周轉(zhuǎn)的市民朋友看到這樣的廣告會(huì)以為是雪中送炭，解燃眉之急。

        福州市民陳先生2016年的時(shí)候收到了一個(gè)小額貸款公司的中介的電話，當(dāng)時(shí)正好急需這筆錢(qián)，就順?biāo)浦劢枇硕f(wàn)。

        陳先生告訴記者，2016年5月份是他第一次接觸現(xiàn)金貸款，當(dāng)時(shí)貸款公司轉(zhuǎn)賬給他20萬(wàn)之后，隨即要求他轉(zhuǎn)回6萬(wàn)的先付利息到指定第三方賬戶上，實(shí)際到手只有14萬(wàn)元，一個(gè)月之后償還。

        一個(gè)月到期之后，陳先生資金還沒(méi)回籠，在第一家貸款公司的介紹下又借了第二家貸款公司三十萬(wàn)。

         在借第二筆30萬(wàn)的時(shí)候，陳先生還欠著上一家20萬(wàn)。拿到了這30萬(wàn)，他先轉(zhuǎn)賬先付利息九萬(wàn)元到貸款公司指定的第三方賬戶，再歸還上家的20萬(wàn)元，手上只剩下1萬(wàn)元，而此時(shí)，他在外欠債也從20萬(wàn)變成了30萬(wàn)。這樣的過(guò)程在這一年多的時(shí)間里不斷循環(huán)，以貸養(yǎng)貸，最終欠款的金額從20萬(wàn)變成了現(xiàn)在的500多萬(wàn)。

         現(xiàn)在，陳先生算下來(lái)他前前后后已經(jīng)借了超過(guò)十五家貸款公司再回想起借第一筆貸款的時(shí)候，雖然貸款公司沒(méi)有要求他抵押房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)，但要求他留下了家庭住址和親戚朋友的電話。

        貸款公司為了催債，有時(shí)候半夜三更會(huì)打電話，有時(shí)候半夜三更會(huì)來(lái)敲門(mén)，有時(shí)會(huì)去堵家門(mén)的鎖孔，也有去家門(mén)口噴漆，把照片到處貼，貼得整個(gè)小區(qū)都是，噴漆也噴得到處都是，連領(lǐng)居家門(mén)口也噴。

        在重壓之下，陳先生還了兩百多萬(wàn)元，還欠著兩百多萬(wàn)。

借錢(qián)容易還錢(qián)難 借貸公司手法揭秘

        記者通過(guò)路上的小廣告隨機(jī)聯(lián)系上了一家貸款公司，并以需要貸款的名義來(lái)到了這家公司

        聽(tīng)這名貸款公司工作人員的介紹，無(wú)需抵押就可放貸，期限之內(nèi)還不上還可以續(xù)簽，聽(tīng)起來(lái)令人心動(dòng)。但陳先生提醒，一旦借了第一筆，后續(xù)很多事情可能就會(huì)朝著借貸方控制的方向發(fā)展。例如，在向每一家貸款公司借貸之前，貸款公司就會(huì)先讓陳先生先償還一部分利息，業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)“砍頭息”。以陳先生借的第一筆貸款為例，20萬(wàn)的本金，首先要償還6萬(wàn)的利息。

        根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！?，并且“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”也就是說(shuō)，這樣高利率的“砍頭息”不受法律保護(hù)！但是現(xiàn)在，貸款公司都是將本金全部轉(zhuǎn)給陳先生之后，再要求陳先生將利息轉(zhuǎn)到指定的第三方賬戶，這就規(guī)避了相關(guān)的法律規(guī)定。

借款后期規(guī)定違約金 每日高達(dá)上萬(wàn)元

        在去年下半年，一些貸款公司以借款的名義要求和陳先生簽訂一些借條和合同，而這些借條合同都只有一份，放在貸款公司那里。

         陳先生為了拿回在借款的時(shí)候簽的承諾書(shū)、寫(xiě)的欠條，以及一些空白的房屋租賃合同，家里大概有出了七十幾萬(wàn)。借款期限是20天，也就是說(shuō)20天之內(nèi)沒(méi)有把本金還給對(duì)方的話，每天的違約金是15000塊錢(qián)！而違約金的本金才僅僅二十萬(wàn)！

      陳先生告訴記者，會(huì)簽這些合同都是到了后期了。因?yàn)槿绻f(shuō)還不上，借款方就會(huì)去找家人的麻煩。

遭遇同樣事件的人并不只有一個(gè)

       無(wú)獨(dú)有偶，同樣的情況在王女士身上發(fā)生了。

       王女士是2016年底借的第一筆貸款，五萬(wàn)塊錢(qián)。那時(shí)候她覺(jué)得這筆錢(qián)并不是大數(shù)目，只要資金周轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)了，馬上就可以還掉。

       然而一個(gè)月之后，王女士沒(méi)能還上這五萬(wàn)塊錢(qián)的本金，這時(shí)候，第二家貸款公司的電話就來(lái)了。

        發(fā)生在陳先生身上事情如同復(fù)制一般出現(xiàn)在王女士身上。在一年的時(shí)間里，王女士重復(fù)著借下一筆貸還上一筆款的動(dòng)作，每借一次，就多出一大筆利息錢(qián)。到最后，王女士在外的欠款的金額從最開(kāi)始的5萬(wàn)變成了現(xiàn)在的300多萬(wàn)。

        和王女士的遭遇一樣，福州的林先生在2016年底的時(shí)候?yàn)榱斯局苻D(zhuǎn)，林先生到貸款公司借了5萬(wàn)元，一年多之后，這筆欠款變成了130多萬(wàn)。

律師：“砍頭息”不被法律承認(rèn) 債務(wù)人可舉證“砍頭息”事實(shí)

        律師告訴記者，債務(wù)人可以向人民法院申請(qǐng)追加“無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人”參與訴訟。而這無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人就是收到砍頭息的賬戶的主體。

如果債務(wù)人認(rèn)為，債權(quán)人就是以放高利貸為主業(yè)的公司，那么債務(wù)人也可以通過(guò)行政舉報(bào)投訴的方式，要求有關(guān)部門(mén)介入調(diào)查。

        如果債權(quán)人有存在向銀行借取貸款之后，又轉(zhuǎn)貸給這些債務(wù)人，存在高利轉(zhuǎn)貸的行為。這些債務(wù)人也可以根據(jù)刑法135條《高利轉(zhuǎn)貸罪》的相關(guān)規(guī)定向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，要求追究這些高利貸公司或自然人的刑事責(zé)任。

        法院一旦認(rèn)定貸款方收取“砍頭息”的事實(shí)存在，那么像王女士這樣的借款方就只需要償還除去“砍頭息”之外的本金部分。并且按照相關(guān)法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，超出部分法院會(huì)支持退還。

        《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條之規(guī)定：
　　借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
　　借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。