在巨頭林立的金融版圖中，京東金融的進(jìn)擊愈發(fā)矚目起來。三年前，京東就正式提出了“金融科技”的金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略思路，三年后，阿里、騰訊不約而同的選擇轉(zhuǎn)身，從服務(wù)C端用戶轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，而京東金融則從一開始，就從金融科技底層，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，更具有前瞻性。時下，京東在金融業(yè)務(wù)上的突擊，正逐步走出原有的京東商城的體系，利用自身積累的技術(shù)優(yōu)勢提供服務(wù)。從誕生到脫離母體，京東金融有哪些鮮為人知的幕后故事呢?

2016年1月，京東金融獲得來自紅杉中國、中國太平以及嘉實投資三家機(jī)構(gòu)領(lǐng)投的66.5億元人民幣融資。按此估值，京東金融已成為繼螞蟻金服、陸金所之后估值最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，估值接近600億人民幣。

螞蟻金服已經(jīng)成為“巨獸”，京東金融的前途又當(dāng)如何呢?

供應(yīng)鏈金融的誕生

作為電商系進(jìn)軍金融行業(yè)的一員，京東商城的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是京東金融最初的起家業(yè)務(wù)。對于大銀行來說，大客戶的保理業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分，而中小客戶貸款并不受銀行重視。而在京東商城做業(yè)務(wù)的商戶，卻是與京東一榮俱榮、一損俱損的生態(tài)集群，自然也是京東金融的服務(wù)對象。

同樣是以電商起家，擁有大量的生產(chǎn)、采購和物流數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方式，利用供應(yīng)商在京東平臺上清晰可見的流水及運營狀況進(jìn)行分析，可以控制風(fēng)險的同時，縮短放款時間。

于是，京東金融推出了第一個產(chǎn)品“京保貝”，向自營品類的供應(yīng)商提供融資。后來，京小貸上線，這是給京東平臺上第三方賣家的信用貸款，解決第三方賣家短期資金緊張的問題。

緊接著，京東金融推出業(yè)內(nèi)收個數(shù)據(jù)化的質(zhì)押融資產(chǎn)品---動產(chǎn)融資，也稱物流金融，企業(yè)可以用自有動產(chǎn)為質(zhì)押向京東金融申請融資。

上述三大產(chǎn)品構(gòu)成了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的三劍客。后期，京東企業(yè)金融還推出了企業(yè)定制信用支付產(chǎn)品“企業(yè)金采”、企業(yè)理財產(chǎn)品“企業(yè)金庫”、企業(yè)信用產(chǎn)品“藍(lán)鯨征信”等。

從京東集團(tuán)2016年財報顯示，京東金融的供應(yīng)鏈融資的期末金額為116億元，同比增速為90%。供應(yīng)鏈金融是其主力業(yè)務(wù)。其累計服務(wù)超過20萬中小微企業(yè)，累計放款額5000億。

京東白條橫空出世

繼B端商戶之后，C端消費者的消費信貸需求也進(jìn)入京東金融的視野。京東白條誕生了。

從業(yè)務(wù)本質(zhì)上講，京東白條是一項面對個人消費者的“先消費后付款”的信用賒購消費金融業(yè)務(wù)。曾在工行總行的結(jié)構(gòu)信用卡中心任職的許凌，成為白條之父。

2014年，京東白條上線，成為中國第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。而螞蟻金服的同類競品“花唄”尚未誕生，處于競品真空期的白條一經(jīng)推出，廣受好評，市場需求超出了預(yù)期。數(shù)據(jù)顯示，用戶在使用白條后，月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長了58%，在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)。

支付的錯過與堅守

在支付領(lǐng)域，京東折戟沉沙，劉強(qiáng)東至今懊悔不已。2012年，京東集團(tuán)收購第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”，進(jìn)入在線支付業(yè)務(wù)，然而，支付寶也微信支付已經(jīng)壟斷了在線支付市場。與一些支付巨頭繞開銀聯(lián)不同，京東金融選擇擁抱銀聯(lián)。2016年，白條閃付上線。京東金融負(fù)責(zé)用戶的授信審核。銀聯(lián)負(fù)責(zé)清算，而銀行充當(dāng)通道角色。

在2017年，京東閃付上線。目前，該產(chǎn)品可在銀聯(lián)境內(nèi)實現(xiàn)超過1000萬臺活躍的POS機(jī)的終端受理。

支付業(yè)務(wù)不可能成為巨頭，但也是京東金融不可放棄的戰(zhàn)場。

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Ai主戰(zhàn)場的搏擊  

如今，AI業(yè)務(wù)成為京東金融的主戰(zhàn)場。劉強(qiáng)東發(fā)表演講，稱人工智能驅(qū)動將成就第四次零售革命，稱京東未來12年將用人工智能和機(jī)器人再造零售行業(yè)。京東金融接連從微軟、IBM、亞馬遜挖來  三位AI技術(shù)人才，并分別委以要職。然而，人工智能本身并不產(chǎn)生價值，要和行業(yè)結(jié)合起來才能帶來高附加值。為此，京東金融向全球愛好者發(fā)起了黑客馬拉松大賽，總結(jié)出應(yīng)用場景的技術(shù)痛點，比如登錄行為識別、店鋪銷量預(yù)測、信貸需求預(yù)測和豬臉識別，來為公司招攬人才。

人工智能能在多大程度上能幫助金融行業(yè)控制風(fēng)險、降低成本、提高效益是問題關(guān)鍵，因為技術(shù)最終解決的是商業(yè)問題。