中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)遼中支行 周桐
一、什么是第三方支付
2010年6月14日中國(guó)人民銀行分布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，自2010年9月1日起施行，將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
資料來(lái)源：
非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法（人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)商品后，變可以通知付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
從電子交易、 電子貨幣和電子認(rèn)證技術(shù)三大角度綜合來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)概念為：運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)，提供個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶之間支付結(jié)算、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及延伸服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子交易中資金流與信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融機(jī)構(gòu)。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P42
二、第三方支付出現(xiàn)的原因
為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付的“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其動(dòng)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切地說(shuō)，這是一種資金托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。
支付平臺(tái)選擇第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，達(dá)到適當(dāng)減少網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的目的，與此同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)必須承載一定的誠(chéng)信度，這樣說(shuō)服力強(qiáng)度才會(huì)劇增。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P38-39
三、第三方支付的業(yè)務(wù)流程
1. 網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽商戶檢索網(wǎng)頁(yè)燕選擇相應(yīng)的商品，下訂單達(dá)成交易。
2. 隨后，在彈出的支付頁(yè)面上，網(wǎng)上消費(fèi)者選擇具體的某一個(gè)第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在第三方支付的頁(yè)面上選擇合適的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付。
3. 第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的相關(guān)技術(shù)要求，傳遞到相關(guān)銀行。
4. 由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力、實(shí)行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息回傳給第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者。
5. 第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶。
6. 接到支付成功的通知，商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。
7. 各銀行通知第三方支付平臺(tái)與商戶實(shí)施清算。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P42
四、第三方支付的發(fā)展階段
1999年首信易支付成立，標(biāo)志著我國(guó)第一家第三方支付平臺(tái)成立，2000年上海環(huán)迅支付成立，2002年銀聯(lián)電子支付服務(wù)公司成立，借由第三方支付的迅速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)線下交易開始逐步向網(wǎng)上交易模式轉(zhuǎn)變。尤其是2004年阿里巴巴推出“支付寶”，進(jìn)一步推動(dòng)了第三方支付在我國(guó)的快速發(fā)展。在我國(guó)，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)有支付寶、財(cái)富通、銀聯(lián)在線、拉卡拉等。
資料來(lái)源：唐勇 趙滌非 陳江城編著 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》 清華大學(xué)出版社 2017年1月 P206
第三方支付在我國(guó)的發(fā)展大致可以分為四個(gè)階段：
第一階段：1998年至2002年，其代表性事件是，1998年確定電子商務(wù)工程啟動(dòng)，首都電子商城成為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)，以及1999年首信易作為第一家綹三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)并在網(wǎng)管整合上作出突破。這一階段被定義為網(wǎng)關(guān)支付階段。
第二階段：2003年至2007年，其代表性事件是2003年阿里巴巴推出支付寶的崛起，打造了能夠集信用中介功能這一體的虛擬賬戶，創(chuàng)建了嶄新的信用中介規(guī)模。這一階段是第三方電子支付的形成階段。這一階段被定性為信用中介階段。
第三階段：2008年至2009年，其代表性事件是第三方支付機(jī)構(gòu)開拓發(fā)展領(lǐng)域，一舉踴躍發(fā)展到航空業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)行列中，逐步滲透到各行業(yè)各領(lǐng)域。這一階段的第三方支付不僅帶有清算服務(wù)的特性而且包含信用中介服務(wù)功能，同時(shí)還兼?zhèn)淞瞬糠秩谫Y的特性，進(jìn)而釋放了全新的資金理念。從這一階段發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，針對(duì)第三方支付的管理正在形成，國(guó)家正考慮將第三方支付的監(jiān)管收納到支付體系中。這一階段被定性為行業(yè)支付階段。
第四階段：2010年至今，其代表性事件是2015年央行出臺(tái)的管理辦法及配套細(xì)則，第三方支付機(jī)構(gòu)被納入央行支付監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)。所以，這一階段被定性為規(guī)范與監(jiān)管階段。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P39
【參考文件】
非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法（人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
央行公布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則
http://www.gov.cn/gzdt/2010-12/03/content_1759169.htm
【最新進(jìn)展】
2017年8月央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(銀支付【2017】209號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ芬螅縻y行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。持有網(wǎng)聯(lián)37%股份的，是中國(guó)央行旗下7家單位，其中包括中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)。包括螞蟻金服、財(cái)付通在內(nèi)的29家第三方支付機(jī)構(gòu)持股共63%；這45家機(jī)構(gòu)共同出資20億元，共建網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)營(yíng)業(yè)執(zhí)照上顯示的經(jīng)營(yíng)范圍為：建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的清算系統(tǒng);提供非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)資金清算;協(xié)調(diào)和仲裁業(yè)務(wù)糾紛;提供其他配套服務(wù);軟件開發(fā);數(shù)據(jù)處理;計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù);計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn);技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)推廣;市場(chǎng)調(diào)查;會(huì)議服務(wù);承辦展覽展示活動(dòng);組織文化藝術(shù)交流活動(dòng)(不含演出);銷售計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備。工商資料還顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的高管團(tuán)隊(duì)共有20人。董事長(zhǎng)為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波，總經(jīng)理為原中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰，監(jiān)事會(huì)主席為百度金融副總裁張旭陽(yáng)。此外，包括支付寶、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、天翼電子商務(wù)、快錢、平安付等六家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也進(jìn)入了董事會(huì)?！疽陨蟽?nèi)容根據(jù)人民銀行官網(wǎng)和其他網(wǎng)絡(luò)資料整理】
網(wǎng)聯(lián)成立對(duì)第三方支付格局有何影響
網(wǎng)聯(lián)作為線上交易的清算平臺(tái)，一邊連接支付機(jī)構(gòu)，一邊連接銀行系統(tǒng)，類似于線上“銀聯(lián)”。央行成立網(wǎng)聯(lián)最主要的目的是使所有交易數(shù)據(jù)透明，將數(shù)據(jù)置于監(jiān)管之下，為保護(hù)百姓財(cái)產(chǎn)提供保障。它的成立對(duì)第三方支付格局影響有以下幾點(diǎn)：
1、費(fèi)率統(tǒng)一，長(zhǎng)期來(lái)看原來(lái)市場(chǎng)上占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)地位的機(jī)構(gòu)的直聯(lián)優(yōu)勢(shì)將消失。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)說(shuō)，原本占據(jù)寡頭地位的支付寶和財(cái)付通將失去直連銀行的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，成本提高，而原本議價(jià)能力較弱的第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)將享受統(tǒng)一費(fèi)率，成本降低。但接入網(wǎng)聯(lián)并統(tǒng)一費(fèi)率需要一定的時(shí)間，短期內(nèi)支付寶和財(cái)付通費(fèi)率優(yōu)勢(shì)仍然存在。
2、備付金統(tǒng)一監(jiān)管，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)可能進(jìn)入加速洗牌階段。備付金統(tǒng)一監(jiān)管后，第三方支付機(jī)構(gòu)隱性收益下降，長(zhǎng)期來(lái)看費(fèi)率統(tǒng)一，機(jī)構(gòu)將不必為開拓直連銀行消耗精力，逐步回歸支付本業(yè)。第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)需要提高市場(chǎng)份額，提升服務(wù)質(zhì)量，以應(yīng)對(duì)實(shí)際收益下降的壓力，第三網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)可能面臨加速洗牌的局面。
3、對(duì)于基本采用“四方模式”的第三方銀行卡收單機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)成立從目前情況評(píng)估，對(duì)他們不會(huì)產(chǎn)生直接影響。
4、從目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定的定位看，網(wǎng)聯(lián)只參與清算不參與支付，與第三方支付機(jī)構(gòu)不構(gòu)成直接競(jìng)爭(zhēng)。
資料來(lái)源：
網(wǎng)聯(lián)的成立對(duì)第三方支付格局會(huì)有哪些影響？_搜狐財(cái)經(jīng)_搜狐網(wǎng)
http://www.sohu.com/a/193000686_116173
五、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
2017年4月26日中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，2016年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆、金額2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)663.3億筆、金額54.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)98.60%和124.27%。
2016年，移動(dòng)支付行業(yè)延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆、金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆、金額51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)143.47%和132.29%。
截至2016年底，223家支付機(jī)構(gòu)共有分公司1471家，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)所有地級(jí)市。從業(yè)人員數(shù)量和營(yíng)業(yè)收入初具規(guī)模，223家支付機(jī)構(gòu)共有支付業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員60547名。
資料來(lái)源：
今天，中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）正式發(fā)布！
http://www./portal.php?mod=view&aid=984
