在互聯(lián)網(wǎng)精神大行其道的今天，轉(zhuǎn)變觀念和自我改革是未來金融行業(yè)所面臨的全新挑戰(zhàn)。

一直以來，銀行零售業(yè)務(wù)一直是金融體系中的主導(dǎo)力量。但是現(xiàn)代銀行零售業(yè)務(wù)已然不同于過去，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也變得更加寬泛。在互聯(lián)網(wǎng)的驅(qū)動下，零售金融逐漸呈現(xiàn)出分散化、無序化、多樣化等特征。處于互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶們既存在于現(xiàn)實世界也存在于虛擬世界，他們需要掌握更多的信息去決定何時何地聯(lián)系金融機構(gòu)。于是，金融機構(gòu)如何數(shù)字化、移動化來應(yīng)對未來客戶的虛擬化，從多維度提升客戶服務(wù)，使客戶體會到金融機構(gòu)無處不在、無微不至、無所不能成為當(dāng)下需要解決的重點難題。

在這個問題上，我見到最多的說法就是“互聯(lián)網(wǎng)金融是零售金融的挑戰(zhàn)”，但其實二者之間并非對立的關(guān)系，它們可以相輔相成，資源共享。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展起來，或者說我們今天所看到的發(fā)展很好的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，實際上也是從傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展而來的，由傳統(tǒng)存款、貸款轉(zhuǎn)向投資和全方位服務(wù)。而現(xiàn)在銀行零售也在創(chuàng)新，它既可以有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、也可以有負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，還可以有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)。可以這樣說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)零售金融的一種創(chuàng)新。

最后，隨著馬云成立淘寶網(wǎng)、打造支付寶、上線余額寶，還有馬化騰創(chuàng)建微信、打造微信支付、上線微粒貸，一大批的互金公司孕育而生，它們對銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)沖擊巨大。此時零售金融既要面對外部沖擊，還要應(yīng)對行業(yè)制約，一直在夾縫中求生存。這時候，它需要一個伙伴來拉自己一把，互聯(lián)網(wǎng)金融就是那個溫暖的手掌。

打造綜合金融，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推進全產(chǎn)業(yè)鏈的整合才是未來金融領(lǐng)域的新趨勢。

拿招行的例子來說，2015年，招行零售業(yè)務(wù)稅前利潤占比接近51%，同比大幅提升，成為國內(nèi)首家零售利潤跨越“半壁江山”的商業(yè)銀行。在銀行業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟下行、批發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險高發(fā)的背景下，各家銀行紛紛跟隨發(fā)力零售業(yè)務(wù)，但招行的競爭優(yōu)勢仍在持續(xù)擴大。盡管零售業(yè)務(wù)已具備相當(dāng)?shù)母偁幜?，但招行近年來依舊不斷自我剖析，逐漸把對標(biāo)競爭對手從傳統(tǒng)商業(yè)銀行瞄向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并醞釀零售銀行體系再造的路徑。

“招行零售業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，我們要思考下一個課題，就是我們體系化的競爭能力如何在既有的優(yōu)勢上再上一個新臺階?！闭行行虚L田惠宇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將是招行零售業(yè)務(wù)再造體系化優(yōu)勢的發(fā)力點。因此，招行在2015年確立了“內(nèi)建平臺、外接流量、流量經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略，并把互聯(lián)網(wǎng)金融作為推進“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要工具。

抱有同樣策略的還有平安銀行。相比四大行布局廣闊的物理網(wǎng)點，平安銀行望塵莫及。但是綜合金融是平安銀行的最大優(yōu)勢，也是其不可復(fù)制的獨有優(yōu)勢。國內(nèi)沒有哪家商業(yè)銀行像平安銀行可以倚靠一個大型擁有金融全牌照的綜合金控集團。而在綜合金融的背后是平安銀行欲在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推進全產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

平安集團在互聯(lián)網(wǎng)金融的定位都瞄準(zhǔn)了醫(yī)、食、住、行、玩等消費領(lǐng)域，對內(nèi)整合集團旗下的陸金所、萬里通、平安付、平安好車、平安好房等互聯(lián)網(wǎng)金融新公司資源?！拔覀円丫€下的業(yè)務(wù)，全部開到線上，未來幾年發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)，很大程度是通過線上金融實現(xiàn)?！逼桨层y行行長邵平稱。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是零售金融的對手，也只有將二者調(diào)整配合，讓雙方逐漸適應(yīng)角色的轉(zhuǎn)變，未來金融領(lǐng)域才會獲得更好的發(fā)展。

如果說，傳統(tǒng)零售金融是鋤頭，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就是收割機，同根相生，又何須計較？