11月15日，保監(jiān)會向業(yè)內(nèi)就《健康保險管理辦法》征求意見（以下簡稱“征求意見稿”），這是在2006年頒布健康險管理辦法后，時隔11年業(yè)內(nèi)再次啟動對健康保險監(jiān)管辦法的修訂。

就兩版管理辦法來看，主要差別聚焦在三大領(lǐng)域。

一是進一步規(guī)范短期健康保險費率浮動范圍，由過去的機構(gòu)上報、監(jiān)管審批，轉(zhuǎn)變?yōu)閯澏ǘ唐诮】当ｋU費率浮動范圍不超過基準費率的30%這條“監(jiān)管紅線”。這對于目前市場上熱銷的“百萬醫(yī)療險”來說，將對未來公司承諾續(xù)保帶來一定影響。

二是新版規(guī)定明確了長期護理保險的保險起見不得低于5年，且護理保險不得以日常生活能力障礙引發(fā)護理需要之外的情況作為給付條件。這意味著，過去以“萬能險”形式設(shè)計的長期護理險或?qū)ⅰ半[退”。

三是本次《征求意見稿》新增了關(guān)于“健康管理服務(wù)與醫(yī)保合作”的相關(guān)規(guī)定，對于健康保險產(chǎn)品額外提供的健康管理服務(wù)價格作出了限制。

▌“百萬醫(yī)療險”恐難無條件續(xù)保

隨著新辦法要求短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30％這一限制，目前不少公司的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品將遭到“暴擊”。

過去，短期個人健康保險產(chǎn)品可以進行費率浮動，保險公司在銷售產(chǎn)品時，在基準費率基礎(chǔ)上，在費率浮動范圍內(nèi)，合理確定具體保險費率。此后，保險公司將費率可浮動的短期個人健康保險產(chǎn)品報送審批或者備案。

而根據(jù)《征求意見稿》，將來短期健康險費率浮動有了30%這條“天花板”。這意味著，假設(shè)消費者投保了一款一年期的健康險產(chǎn)品，將來無論發(fā)生任何變故（保險條款中特別注明的除外），未來這個消費者再來續(xù)保的價格不得超過基準費率的1.3倍。

目前，市場上熱銷的短期健康險多為“百萬醫(yī)療險”，從最早推出這類產(chǎn)品的平安、到眾安在線和剛上線不久的騰訊“微醫(yī)?！?，現(xiàn)在主打的都是這類產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，目前推出“百萬醫(yī)療險”這類短期健康保險產(chǎn)品的公司約有35家。

簡單來說，這類產(chǎn)品多為一年期的醫(yī)療險，消費者一年少則只需要交納幾百元保費，就能獲得最高多達上百萬的保額。業(yè)內(nèi)人士表示，一旦30%的費率浮動上限確定，那目前這類產(chǎn)品的續(xù)保成本將大幅提高，目前部分產(chǎn)品承諾的“無條件續(xù)?！笨蛛y維系。

▌嚴防護理保險“變異”

長期護理保險“變臉”成為“類萬能險”的情況在新規(guī)之下將不復存在。

相比2006年的監(jiān)管辦法，本次《征求意見稿》對于長期護理保險的期限和保障范圍作出了進一步明確規(guī)定。

從期限來看，新規(guī)要求長期護理保險的保險期間不得低于5年，從而在根源上防范了“長險短做”的情況；從保障范圍來看，新規(guī)明確，護理保險不得以日常生活能力障礙引發(fā)護理需要之外的情況作為給付條件。翻譯過來就是，除了真正出于護理需要的情況，其余情況都不能額外賠付。

事實上，目前市場上部分護理型保險被設(shè)計成萬能險的形式，這類保險產(chǎn)品會約定在保單生效幾年后可無無條件以0退保費退保，且同時享受之前幾年的保單收益。而新規(guī)新增的對于長期護理保險的規(guī)定，正是與這類產(chǎn)品設(shè)計相悖。

此外，《征求意見稿》還新增了針對“健康管理服務(wù)與醫(yī)保合作”這部分內(nèi)容的管理辦法。當下，不少保險公司在提供健康險服務(wù)的同時，健康管理服務(wù)也是各家公司推廣產(chǎn)品的“兵家必爭之地”。新規(guī)要求，健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。超出以上限額的服務(wù)，應(yīng)當單獨定價，不計入保險費，并在合同中明示健康管理服務(wù)價格。這從一定程度上，避免了公司間通過“附加服務(wù)”而產(chǎn)生惡性競爭從而破壞行業(yè)規(guī)范的情況。

同時，順應(yīng)目前科技發(fā)展的最新動態(tài)，《征求意見稿》明確提出，保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供。這意味著，保險公司不得基于被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等進行費率浮動，從而一定程度上保護了投保人的權(quán)益。

根據(jù)保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，2017年前三季度，健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入3583.05億元，增長4.45%，占到前三季度人身險大類保費收入的15.4%。