挺好的！

有人說直銷銀行玩的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)概念，通過它轉(zhuǎn)變舊有的盈利模式不太可能；也有人說直銷銀行是中小銀行突破地域限制實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的一種突圍方式；還有人說這需要強(qiáng)大人力、物力、財(cái)力做支撐，強(qiáng)行跟風(fēng)也只能做成雞肋?，F(xiàn)今，直銷銀行因產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、結(jié)構(gòu)功能重復(fù)建設(shè)而飽受詬病。

盡管如此，據(jù)民生銀行16年年報(bào)顯示，截止今年9月31日該行直銷銀行客戶已達(dá)801.1萬，其中如意寶申購總額達(dá)18724.5億元，這已經(jīng)超過江蘇銀行、南京銀行的資產(chǎn)總額。更值得注意的是，在息差收入舉步維艱的當(dāng)下，民生銀行中間收入悄然崛起，該行中間收入占營收比已從16年底的38.54%上升至今年上半年的41.19%，在5大行和12家股份制行中排名第二，僅次于廣發(fā)銀行的42.52%。那么圈主（微信：quanzhu8）想知道該行直銷銀行為該行中間收入貢獻(xiàn)了多少呢？直銷銀行能否作為傳統(tǒng)銀行線上突圍一個(gè)選擇呢？帶著諸多疑問我決定體驗(yàn)一把民生銀行直銷銀行。

一、開戶

如果持有民生銀行I類卡并下載該行手機(jī)銀行APP，可以直接通過手機(jī)銀行進(jìn)入該行直銷銀行，非該行用戶可以直接下載該行直銷銀行APP。

進(jìn)入APP之后先完成個(gè)人信息即：姓名、電話、驗(yàn)證碼。

緊接著是綁定銀行卡：輸入綁定卡號(hào)（可以是借記卡和信用卡）、身份證號(hào)碼、上傳身份證照片正反面（可以使用應(yīng)用里自帶拍照功能也可以選取手機(jī)相冊里的照片），輸入預(yù)留手機(jī)號(hào)。

這里我要吐槽一下，在圈主上傳完身份證照點(diǎn)擊下一步時(shí)，系統(tǒng)提示身份證已過期，但身份證截止到期日還有5年，致電客服詢問也只是告知稍后會(huì)做登記處理。不管了換個(gè)姿勢再拍一次，然而這次上傳完畢系統(tǒng)提示我提供的信息與綁定銀行卡、信息不匹配（包含姓名、身份證、銀行卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)），重新核對了一次沒錯(cuò)啊！經(jīng)過多次重復(fù)操作終于綁定成功。

最后一步設(shè)置密碼：設(shè)置直銷銀行登錄密碼和交易密碼。

三步操作完成后，會(huì)生成一個(gè)II類電子銀行賬戶，這樣開戶就成功了。該電子賬戶只能用于給同名賬戶轉(zhuǎn)賬，購買基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，不具有轉(zhuǎn)賬消費(fèi)支付等功能。值得注意的是為了防止它行搶奪客戶資源民生銀行直銷銀行設(shè)有綁卡限制，除了5大行和12家股份制行該行均不對其他銀行開放。

二、功能

據(jù)APP頁面顯示該直銷銀行應(yīng)用比較完善，設(shè)有投資、儲(chǔ)蓄、信用卡還貸、生活服務(wù)等功能，唯獨(dú)沒有貸款功能，據(jù)圈主所知目前直銷銀行開展線上信貸還有一定難度，仍然需要線下面簽。

最大的亮點(diǎn)莫過于理財(cái)功能，據(jù)其16年年報(bào)顯示如意寶申購總額已達(dá)18724.5億元，而直銷銀行應(yīng)用上也將如意寶產(chǎn)品置頂做重點(diǎn)推薦，如意寶是一種類余額理財(cái)產(chǎn)品，對接均物均為貨幣基金，可隨時(shí)取用，其中七日年化收益最高的是嘉實(shí)基金為4.6%，最低的是工銀瑞信基金為3.4%。如需購買，要先進(jìn)行簽約，再有一個(gè)在線的風(fēng)險(xiǎn)評估，評估過后方可購買，每日15時(shí)前電子賬戶內(nèi)的活期資金會(huì)自動(dòng)購買如意寶。

除此之外，收益可觀的還有定期類的定活寶（大多為混合型基金）、銀行理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)較高的基金通（主要為指數(shù)、股票類基金）、民生金（黃金，貴金屬等）、利多多、隨心存（儲(chǔ)蓄產(chǎn)品）、輕松匯（資金流轉(zhuǎn)、預(yù)約交易）、信用卡(辦卡、還貸等)，由此看來直銷銀行的產(chǎn)品種類還挺豐富，就在圈主打電話咨詢客服時(shí)，客服也著重給圈主強(qiáng)調(diào)了該行的理財(cái)產(chǎn)品。

生活服務(wù)類囊括話費(fèi)充值、民生繳費(fèi)、醫(yī)療、簽證、報(bào)紙雜志、購物和演出票等。

據(jù)易觀智庫今年發(fā)布的直銷銀行報(bào)告顯示，民生銀行直銷銀行在所有直銷銀行中用戶活躍度也比較高。

三、結(jié)語

一番體驗(yàn)下來，除了開戶過程不太順利以外，全程亦無卡頓現(xiàn)象，個(gè)人感覺它的理財(cái)類產(chǎn)品豐富、操作簡單、收益可觀、實(shí)用性強(qiáng)，作為用戶我可能會(huì)長期使用該行直銷銀行，畢竟 800多萬的用戶真不是蓋的。隨著越來越多的類金融機(jī)構(gòu)涌入市場，致使本身競爭就激烈的銀行業(yè)生存愈發(fā)艱難，存款大量的流向民間類金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行攬儲(chǔ)壓力進(jìn)一步加大。不少銀行不得不通過發(fā)行高息理財(cái)產(chǎn)品來吸儲(chǔ)，但可觀的收益還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，購買渠道是否暢通、風(fēng)險(xiǎn)是否可控、用戶體驗(yàn)是否完善都是影響攬儲(chǔ)的重要因素。再觀民生銀行，就如同客服告知我的一樣，主推的就是一個(gè)理財(cái)功能，800多萬的用戶，18724億的申購額也證明通過直銷銀行發(fā)力拓展資金渠道也是可行的。

此前，有廊坊銀行把本行直銷銀行外包給第三方公司，全程不見廊坊銀行身影，極易給用戶造成不信任感，當(dāng)然更多中小銀行的直銷銀行產(chǎn)品不完善，服務(wù)功能欠缺，毫無體驗(yàn)感可言，完全就是一個(gè)空架子。所以直銷銀行雞不雞肋完全取決于銀行本身，擁抱金融科技真的也不是一句口號(hào)。