未來銀行將從普通人視野中消失？

《麥肯錫全球銀行業(yè)報告（2016）》指出，中國銀行業(yè)作為全球銀行業(yè)過去十年最重要的發(fā)展引擎，正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。原工商銀行副行長張衢統(tǒng)計，中國銀行業(yè)資本利潤率逐年下行，2011年最高為20.4%，2015年降至15%以下，2016年13.38%。截止2017年6月為14.48%，降低0.68%。

這是中國全面利率市場化影響的逐步顯現(xiàn)，也是數(shù)字化時代下銀行賴以生存的客戶關系被互聯(lián)網(wǎng)公司侵蝕的結果。在銀行業(yè)務中，其中零售銀行受到的沖擊最大。截止今年二季度末，余額寶規(guī)模猛增至1.43萬億，其資產(chǎn)規(guī)模超過興業(yè)銀行、中信銀行和國內(nèi)吸儲能力最強的股份制銀行招商銀行的個人活期和定期存款總額。

麥肯錫預計到2025年，銀行業(yè)消費金融、支付、財富管理和房屋抵押貸款業(yè)務的利潤將分別下滑60%、35%、30%和20%。畢馬威一份報告甚至認為，到了2030年，零售銀行業(yè)直接面對客戶的業(yè)務很有可能由科技公司主導，小孩子甚至沒見過銀行，銀行將成為一個放錢的地方，跟客戶沒有接觸。

畢馬威認為，2030年的零售銀行業(yè)會重構成三層：平臺層、產(chǎn)品層和處理層

但是，銀行顯然不會允許這樣的事情發(fā)生。正如招商銀行零售網(wǎng)絡銀行部總經(jīng)理江朝陽在談到跟互聯(lián)網(wǎng)機構合作時表示，銀行如果在后臺“默默付出”，這種合作“價值不高”：

“如果讓我（銀行）在后臺默默提供產(chǎn)品服務，我覺得我的價值不高，這種合作對我沒有價值……如果（互聯(lián)網(wǎng)機構）說信貸我來做，但是我錢不夠，你來負責提供錢，這個合作對我有價值嗎？沒有多大價值，那變成批發(fā)生意了，不是我零售要做的事?！?/p>

只有擁有自身的場景，找到自己的不可替代性，才能形成服務的閉環(huán)。因此，招商銀行的App正在構筑屬于自己的“金融自場景”，也就是理財和現(xiàn)金流管理等。

今日，招商銀行上線了招商銀行App6.0。就在去年，招商銀行App5.0最受矚目的新模塊，就是智能投顧摩羯智投，摩羯智投目前累計銷售額突破80億。江朝陽認為，如果說之前的 App5.0是主打智能投顧的單點智能，招商銀行App6.0 則是全平臺智能，希望基于數(shù)據(jù)、計算、算法的智能數(shù)據(jù)閉環(huán)，為客戶提供個性化智能服務。

在微信利用小程序攫取線下流量的同時，招商銀行也在利用自身的線下優(yōu)勢。招商銀行App6.0利用掃碼功能，也做了一個屬于自己的小程序，推出客戶經(jīng)理連線、招乎服務號、分行專區(qū)、掃一掃等經(jīng)營工具，讓分行網(wǎng)點能夠結合本地場景經(jīng)營客戶關系，他們稱此為“網(wǎng)點+App+場景”的零售獲客與經(jīng)營模式。

客戶經(jīng)理 招乎服務號 分行專區(qū) 掃一掃

截止今年十月底，招商銀行App下載客戶數(shù)是5307萬，日活532萬，同比增加52%；月活客戶超過2400萬客戶，增加了35.5%；每月人均登錄次數(shù)增加到11.9次；占招商銀行全渠道（包括網(wǎng)銀、ATM、VTM、網(wǎng)點等）訪問量79%。其中，理財產(chǎn)品和基金65.06%的交易量來自手機渠道。

摩羯智投到9月份累計銷售額75億，覆蓋客戶超過10萬，整個銷售筆數(shù)是16萬筆，保有量是57億，約70%。風險與收益方面，所有組合的平均回報是7.85%，最高的組合超過10%，最低約4%，最大回撤2.6%。

互聯(lián)網(wǎng)公司補牌照，銀行補互聯(lián)網(wǎng)

最近，繼螞蟻金服在9月拿下一張保險代理牌照之后，10月，騰訊和百度也相繼拿下了保險中介牌照。迄今為止，阿里和騰訊已經(jīng)拿下了第三方支付、保險、證券、銀行、基金、征信、小貸等至少7個領域的牌照。

拿金融牌照本是金融機構的事，但自從2012年互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后，互聯(lián)網(wǎng)公司對金融領域愈發(fā)熱衷?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于有場景，于是所有有場景的公司都做起了金融。

互聯(lián)網(wǎng)沒有邊界，所以互聯(lián)網(wǎng)公司開始“入侵”一切領域，他們從簡單的連接信息開始，深入各種線下服務?；ヂ?lián)網(wǎng)沒有邊界，所以一切行業(yè)都開始變得互聯(lián)網(wǎng)，包括金融。

作為一家有30年歷史的商業(yè)銀行，招行擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險、境外投行等金融牌照，加上銀行業(yè)本身對信息安全和客戶隱私的嚴苛要求。牌照與合規(guī)是招商銀行對比起互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢之一，不是它需要擔心的問題。

銀行需要做的，是在對手變成自己之前，先變成對手。

也就是說，銀行必須向金融科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競爭力發(fā)起挑戰(zhàn)，即以客戶需求為核心提供便捷的客戶體驗。麥肯錫的報告總結了三點：

首先，商業(yè)銀行必須將客戶放在核心，重新思考和制定清晰的全行數(shù)字化戰(zhàn)略，明確未來銀行在數(shù)字化變革中的獨特定位，是專注于某個細分業(yè)務領域還是成為生態(tài)系統(tǒng)的締造者，是向下游延伸觸角成為貼近客戶的社區(qū)銀行還是回歸上游成為專業(yè)的資金提供者。

其次，商業(yè)銀行必須建立規(guī)模化的數(shù)字能力，建立能夠支撐未來銀行轉型的雙速IT和大數(shù)據(jù)架構，建立高效、低成本的運營體系，打造以機器學習為基礎的風險管理系統(tǒng)，構建以大數(shù)據(jù)分析驅動的營銷流程，并把大數(shù)據(jù)應用于決策支持。

最后，銀行必須搭建能夠激發(fā)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的組織架構，建立敏捷組織，搭建創(chuàng)新車庫和實驗室，設立創(chuàng)新基金投資初創(chuàng)公司，驅動銀行全面數(shù)字化轉型。

這三件事，便是招商銀行正在做的事情。

從江朝陽的觀點可以觀察到，在零售銀行這個領域，招行對要的是擁有自己的生態(tài)閉環(huán)，而不是一個單純的資金提供者。至于原因，也很簡單——“零售銀行就是要離客戶更近”——畢竟客戶關系是零售銀行賴以生存的根基。

在互聯(lián)網(wǎng)尚未普及，對公業(yè)務在大型國有銀行手中的年代，招商銀行觸達零售業(yè)務客戶群的方式是走進辦公室。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，這種方式變成了手機App。這本來是互聯(lián)網(wǎng)公司的長處，后者講產(chǎn)品、講客戶體驗，一個App可以細致到每個按鈕的大小、間距和顏色。

在上一年接受36氪采訪還在強調(diào)金融的關鍵不在于糾結那個按鈕應該是什么顏色，而是應該關心底層資產(chǎn)質量和組合的招商銀行，今年卻推出了CMB UI，一個屬于招商銀行App的專屬UI設計方案，江朝陽在介紹招商銀行App6.0時，還專門強調(diào)藍色、金灰色的按鈕設計如何傳遞出一種理性的感覺。

CMB UI

“我們越來越重視UI，因為我們發(fā)現(xiàn)客人越來越?jīng)]有耐心、越來越感性?！苯柋硎荆謾C的普及讓用戶時間越來越碎片化，客人根本沒有耐心看說明書學習怎么用，都在憑感覺做事情，因此必須第一時間抓住客人?！拔覀儽仨殞W會用更直觀，用更感性的方式跟客人交互，這時候UI設計就變得非常重要。”

產(chǎn)品優(yōu)化也實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化的監(jiān)控，江朝陽表示，招商銀行App6.0整個產(chǎn)品流程，每一個頁面，每一個功能，都做了數(shù)據(jù)埋點，后面有專門的數(shù)據(jù)團隊對用戶行為進行監(jiān)控和分析，目前每天的埋點日志數(shù)量約為2.3億條?！拔覀兒彤a(chǎn)品團隊看每一步的點擊和漏損情況，來幫助判斷按鈕是否合適，這一步是否多余，這一點對于產(chǎn)品的用戶體驗提升起到了很大的幫助?！?/p>

這聽起來像是一個互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品團隊會說出來的話，今天出現(xiàn)在了招商銀行App6.0的產(chǎn)品團隊口中。

招行要用“洪荒之力”做金融科技銀行

互聯(lián)網(wǎng)公司除了產(chǎn)品能力，另外一個就是產(chǎn)品開發(fā)和運維能力。

從前端產(chǎn)品界面來看，這版的招商銀行App，跟上一代沒有明顯區(qū)別；但從后端系統(tǒng)架構來看，這幾乎是一個完全不一樣的系統(tǒng)。

作為C端用戶，我們以前對銀行的系統(tǒng)和App的印象是“不好用”、反應慢、用戶體驗差。這除了產(chǎn)品設計原因，更多是因為后面的開發(fā)和運維能力跟不上，銀行系統(tǒng)龐大而繁復的架構更是決定了它難以快速迭代。

36氪此前曾經(jīng)介紹，傳統(tǒng)應用往往是單體架構，如企業(yè)原有的CRM、ERP等大型應用，但隨著新需求增加，更新和修復大型這類應用變得越來越困難；為此出現(xiàn)了微服務架構，其提倡將大應用拆解分一堆小服務，彼此協(xié)調(diào)提供功能，單個小服務可以獨立部署、測試和運行。微服務架構相比單體架構最大的優(yōu)勢之一在于，不同的團隊可以獨立地設計、開發(fā)和部署他們的服務，他們可以完全掌控自己的微服務生命周期。這有利于單個產(chǎn)品的快速迭代；同時也讓單個服務更有彈性，可以在業(yè)務高峰期進行快速部署，傳統(tǒng)的單體結構面對高負載時往往很有壓力。

單體架構和微服務架構的不同

在云計算成為IT主流服務方式的今天，微服務已經(jīng)成為一種趨勢，因為后者最能適應和發(fā)揮云計算彈性伸縮的特性。云原生的企業(yè)應用的架構一般采用的就是微服務，目前大型互聯(lián)網(wǎng)公司和新型創(chuàng)業(yè)公司基本上采用的都是微服務架構。對于傳統(tǒng)大型企業(yè)而言，需要對現(xiàn)有系統(tǒng)做改造和遷移，成本非常大。

據(jù)招行給出的數(shù)據(jù)，招商銀行App的發(fā)布更新次數(shù)是，每周約40次。招商銀行信息技術部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷透露，之所以能夠做到這樣的頻率，是因為招商銀行已經(jīng)將整個系統(tǒng)微服務化，他稱這個過程為云計算化，前后花了一年。“這是我們這個版本投入最多的地方?！闭猩蹄y行甚至擁有一家自己的云計算公司招銀云創(chuàng)。

以招商銀行App6.0為例，這個App后面是137個微服務。這意味著，理論上這個App可以分成137個小組并行來開發(fā)、迭代和運維，同時互不影響。一旦有大量用戶訪問某個服務，可以通過容器快速部署。

這背后涉及到招商銀行今年喊出的“金融科技戰(zhàn)略”。在2016年年報里，招商銀行行長田惠宇表示，必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略。今年中報，招商銀行表示要做“金融科技銀行”，對標金融科技企業(yè)；設立專項科技基金，加大Fintech投入，在移動技術、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等基礎設施領域持續(xù)加大投入。

金融科技在后臺是整個IT架構的調(diào)整，在前端應用，則是服務客戶的智能化。以智能投顧為例，招商銀行財富管理部副總經(jīng)理王洪棟認為，智能投顧由智能的投資組合和智能的交互服務兩部分組成。目前比較不成熟的是后者，主要是語義處理和多輪對話兩方面，招行認為自身的準確度不夠高，未來將重點完善。

零售已成“兵家必爭之地”，差異競爭何在？

不僅招商銀行喊出要做“金融科技銀行”，平安銀行也說要做金融科技銀行，背后反映其對零售業(yè)務的重視。

這家原來零售銀行業(yè)務只占三成的銀行，明確說出要用金融科技驅動零售銀行轉型，并希望將零售業(yè)務收入和利潤占主導地位這份經(jīng)營數(shù)據(jù)常態(tài)化（2017年上半年平安銀行零售業(yè)務占比超過六成，但對公業(yè)務計提了超過200億元壞賬，屬于特殊情況）。同時，興業(yè)銀行在今年6月完成了旗下零售部門的重組，打破產(chǎn)品界限，綜合提供零售服務，并開始試水全流程線上信用消費貸。

雖然零售銀行業(yè)務受數(shù)字化技術沖擊最大，但在經(jīng)濟新常態(tài)之下，零售業(yè)務逐漸成了銀行必爭之地。今天的中國銀行業(yè)甚至流行著這么一句話：“不做好公司業(yè)務，商業(yè)銀行就沒有今天；不做好零售業(yè)務，商業(yè)銀行就沒有明天?！?/strong>

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松認為，這句話反映出兩個基本事實：

第一，針對個人客戶和中小企業(yè)的零售業(yè)務收入在中國商業(yè)銀行總收入中的占比仍然較低，通常不足50%，發(fā)展空間廣闊；第二，近些年來，以個人存款、生房按揭貸款、信用卡業(yè)務等為代表的零售銀行業(yè)務不僅快速增長，業(yè)務本身更呈現(xiàn)出占用資本金少、周期擾動小、經(jīng)濟附加值高和業(yè)務風險低等諸多優(yōu)點，這使得零售業(yè)務成為大多數(shù)銀行的重點發(fā)展方向。

同時，他認為，“零售銀行業(yè)務對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理能力的強弱最為敏感，也最能體現(xiàn)出一家銀行對客戶金融資產(chǎn)多樣化需求的滿足能力。隨著利率改革的推進和銀行業(yè)競爭的加劇，零售銀行業(yè)務及關聯(lián)的資產(chǎn)管理和配置水平，將越來越影響到一家商業(yè)銀行的盈利能力和資產(chǎn)規(guī)模”。

簡而言之，零售銀行業(yè)務正在引領國內(nèi)商業(yè)銀行轉型。

在這種情況下，被稱為“零售之王”的招商銀行，在迎來零售銀行“黃金時期”的同時，也面臨著來自行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)。

面對這樣的競爭態(tài)勢，江朝陽認為，金融沒有專利，關鍵在于理念的不同?！般y行間的金融產(chǎn)品很類似，光拿產(chǎn)品來比較，大家覺得沒有什么區(qū)別，理財產(chǎn)品、基金都相似。”差異化競爭的能力體現(xiàn)在三點：一個整體業(yè)務理念；二是對客戶需求的洞察；三是落地執(zhí)行的組織能力，如何整合資源、打穿流程去滿足客戶需求的能力。