手把手教你開啟財務自由之路

“因為窮，所以沒錢理財，因為沒錢理財，所以越來越窮，總想理財，卻總覺得無財可理?！边@應是不少人在面對理財時的狀態(tài)。那么，該如何跳出無財可理的死循環(huán)，邁出財務自由第一步呢？

學會記賬

“也沒買啥，錢怎么就沒了呢？”造成這種錯覺的第一元兇就是消費方式的升級。

比如電子支付的廣泛應用，降低了我們對現(xiàn)金的依賴程度，也降低了我們的花錢敏感度。在非現(xiàn)金交易的情況下，很難對花錢有一個直觀概念，不知不覺就超支了。

所以，有必要在理財之前先記賬，弄清自己的錢花在哪兒了。不定期看看自己的賬單，你就會發(fā)現(xiàn)很多沒必要的支出。記賬雖然無法把已經(jīng)花掉的錢收回來，但可以讓你今后的消費越來越理性，提高消費性價比。

遠離消費陷阱，理性消費

關于消費和支出，有人說日常消費（不含房租、交通費等）在收入的50%以內(nèi)比較合理，超過60%就應該引起警惕。雖然有些絕對，但揭示了一個問題：把大部分錢花在日常消費上，不僅不利于投資，也不利于財務健康。

相比中年人，年輕人更容易出現(xiàn)月光。工資低、存款少是一個原因，但更主要的是年輕人消費欲望更加強烈，消費形式更加多樣，而且消費門檻也更低。

對于大多數(shù)年輕人來講，吞掉你每月收入的或許不是大件商品，而是一些不起眼的小商品或者某些消費陷阱。如果你為了商家99元的優(yōu)惠而花了200塊買了一堆暫時或很長時間用不著的東西，實際上這不是撿便宜，而是在透支每月消費額度。

所以收入中低水平時，按需消費，謹慎對待某些促銷活動。但不建議為了省錢強行節(jié)制消費，節(jié)制和按需是存在區(qū)別的。

強制儲蓄

對于大多數(shù)年輕人來講，儲蓄越早，付出的成本也就越低。雖然儲蓄不是最好的投資，但確實積累原始資本的重要一步。有杠桿，才有資格撬地球。

儲蓄金額方面，視收支情況而定，重在執(zhí)行，不在于每月數(shù)額多寡。另外，由于初期收入較低，每月可儲蓄金額不多，不建議直接存銀行吃利息。

建議選擇一只風險中等的指數(shù)基金，以跑贏通脹為底線，進行儲蓄性定投，順便獲取額外收益。

慎用信用卡

刷卡消費很爽，可如果爽了一個月，到還款日發(fā)現(xiàn)沒錢還，那可就不是跟銀行說說，緩幾天那么簡單了。

這時候很多朋友會使用最低和分期還款，而且還樂此不疲，實際上他們在變相增加你的還款壓力。因為這部分錢是要收利息的，如果負債太多，一時半會還不清，超過最后還款日3天未還款還有產(chǎn)生不良征信的風險。也許有朋友會說分期要相對劃算。

但，事實真的是這樣嗎？

以某行信用卡為例，分期12個月，每期利率0.66%。假設你消費1萬元，每期手續(xù)費66元，12期手續(xù)費為792元，折合年化利率7~8%，看似比日息0.05%，折合年化18%左右的最低還款要劃算不少。

但是，有一點是需要格外注意，那就是手續(xù)費和利息是不一樣的，你每個月給銀行還款，利息是逐漸減少的，而分期后還款的手續(xù)費是不變的。第一個月你欠銀行10000元，手續(xù)費是66元，到了最后一個月，你只欠833.33元時，手續(xù)費還是66元，全年平均下來，實際年化恐怕不比18%低多少吧？

分期付款還有一個大家容易忽略的問題

很多人錯誤地以為，假如辦了分期，還剩幾期時一次性把尾款還清，是不是手續(xù)費就不收了呢？相信我，你想多了，手續(xù)費照收不誤，即使你已經(jīng)把錢都還清了，但是剩下的每個月的手續(xù)費依然要交，還要交齊！

至于如何扣手續(xù)費，各個銀行都有不同，有的銀行是分期的第一個月一次性把所有手續(xù)費扣完，剩下每個月只歸還本金，有的銀行是每個月本金和手續(xù)費一起扣，如果你想要提前還款，那么沒問題，剩余的本金和剩余月份的手續(xù)費一并交上就行了，不還就要面臨逾期了。

所以，盡量在賬單日前還清所有欠款，一般情況下不要選擇分期或最低還款。特殊情況下，分期比最低還款劃算些。另外，不要在信用卡上出現(xiàn)逾期或壞賬，否則會嚴重影響你的征信。

雞蛋不要放在一個籃子里，也不要放在太多籃子里

雞蛋放在多個籃子里有利于分散風險，但也不建議放在太多籃子里。尤其是對于基金定投，基金太多會攤薄單只基金投資收益，對于P2P產(chǎn)品，過于分散反而會放大風險。

建議收入不多的年輕人，在基金投資方面，同類型基金選擇1只即可，不同類型基金合計選擇2~4支就夠了。至于P2P產(chǎn)品，選擇一兩個安全靠譜的平臺即可。

遠離不熟悉的投資品

由于剛開始對理財產(chǎn)品缺乏一定辨識度，在產(chǎn)品選擇上容易跟風盲目投資，比如朋友說哪個就買哪個。如果他們不是理財專家，建議你謹慎對待這些投資建議，尤其是對于那些高收益低風險產(chǎn)品的推薦（因為不存在這樣的理財產(chǎn)品）。

這時候你要做的不是馬上買入，而是對這個投資建議保持足夠高的警惕，直到自己完全弄懂該投資品為止。對于自己不熟悉的投資品，千萬不要抱著僥幸的心理，因為這很危險。

別忘了給自己買一份保險

對于初入職場的年輕人，份保險的確算得上一種負擔，但要知道，年輕人發(fā)生人身安全問題幾率要遠大于其他年齡段。

所以，給自己配置一份壽險或者意外險，可以最大限度的減少意外發(fā)生時，給自己和家庭造成的財務壓力。

在保險選擇上，應更有針對性。比如經(jīng)常出差的，就可以配置一份出行意外險等，重疾險在可晚些再買，整體保費上自然是花錢越少，保額越高越好。一般來講，消費型保險比理財型保險更劃算。

有一定經(jīng)濟實力后就應該配置一些壽險。錢不多的情況下可以考慮短期壽險，等有錢了在配置一份終身壽險。對壽險而言，越早配置，每年需繳納的保費就越少，經(jīng)濟壓力也就越小。  

銀行貸款也是一種投資

“手頭有點閑錢，要不要把銀行房貸提前還了，畢竟無債一身輕?！?/p>

在目前4.9%的市場利率下，加上每年的通脹，使用銀行貸款幾乎是0成本占用資金。從某些層面來講，這種負債也能算一種投資。所以，對于有些銀行貸款，沒必要太早還清，因為隨著時間推移，你的負債會被通脹一點點抵消，即使有能力也建議不要直接還清，還債的錢完全可以去投資低風險的固收類產(chǎn)品嘛，收益率跑贏4.9%還是很輕松的。

但是，如果你想利用銀行貸款做點其他方面的投資，還是趁早放棄的好。首先，銀行貸款一般是?？顚Ｓ茫绻y行發(fā)現(xiàn)你挪為它用，不僅要馬上還清貸款，還會被記入征信黑名單。

銀行貸款年利率雖然才4.9%，但如果你希望以此來賺錢的話，投資回報最起碼要超過12%，否則為了7%的收益，冒如此大的風險，實在是不劃算。

聲明：文章內(nèi)容純屬作者個人觀點，與愛錢進無關，內(nèi)容僅供參考，不構成投資建議。