文/江蘇銀行股份有限公司董事長(zhǎng)夏平

銀行業(yè)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行特別是中小銀行圍繞大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)創(chuàng)新，將決定其未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展能力。中小銀行要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用的重要性，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，用創(chuàng)新的理念和行動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨。

互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)沖破金融領(lǐng)域種種信息壁壘，不斷改寫(xiě)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)深度融合為代表的金融科技正加速推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。穆迪最新金融科技報(bào)告稱(chēng)：“金融科技能夠更好地滿(mǎn)足用戶(hù)需求，并且主要通過(guò)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用新的技術(shù)和分析手段，充分利用互聯(lián)網(wǎng)以及最新的移動(dòng)技術(shù)來(lái)低成本地提供多樣化的服務(wù)。”銀行業(yè)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行特別是中小銀行圍繞大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)創(chuàng)新，將決定其未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展能力。

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行變革的助推器

根據(jù)國(guó)家信息中心組織撰寫(xiě)的《2017中國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域投資熱度持續(xù)攀升，從成功融資的大數(shù)據(jù)行業(yè)分布情況看，第一是醫(yī)療健康，占比29.9%，第二是金融，占比13.5%，第三是交通，占比10.29%。市場(chǎng)資本助推大數(shù)據(jù)時(shí)代的加速到來(lái)，助推商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型變革。

更加特色的發(fā)展路徑。雖然目前各家商業(yè)銀行都在轉(zhuǎn)型發(fā)展，但仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同和同質(zhì)化轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)有助于中小銀行發(fā)揮區(qū)域化的資源稟賦，從而走出特色化、差異化的發(fā)展路徑。中小銀行在客源信息、區(qū)域場(chǎng)景、機(jī)制效率方面優(yōu)勢(shì)明顯，可在打通場(chǎng)景、引入互聯(lián)網(wǎng)基因等方面贏得先機(jī)，并快速地把大數(shù)據(jù)金融服務(wù)推向市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)快速迭代，走出更加特色的發(fā)展路徑。

更加新型的經(jīng)營(yíng)模式。從本質(zhì)上講，銀行的金融中介功能不會(huì)改變，銀行也不會(huì)消失，但依靠“鼠標(biāo)+水泥”和存貸利差的傳統(tǒng)銀行模式可能會(huì)消失，新的線(xiàn)上化、場(chǎng)景化、生態(tài)化的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式已初露鋒芒。商業(yè)銀行如果能把大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)點(diǎn)眾多等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，將創(chuàng)造出更加新型、有效的經(jīng)營(yíng)模式，以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的跨越式發(fā)展。

更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)能力。在“輕資產(chǎn)化”下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)眾多似乎不存在優(yōu)勢(shì)，但在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行能夠把網(wǎng)點(diǎn)從“劣勢(shì)”再次轉(zhuǎn)化為“優(yōu)勢(shì)”。相比純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行具備更多精準(zhǔn)的線(xiàn)下交易數(shù)據(jù)，如果能夠?qū)⒍悇?wù)、工商、法院等部門(mén)的大量外部數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行跨界融合，有效降低客戶(hù)需求與金融供給的匹配時(shí)間和成本，商業(yè)銀行就可以在實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)、交叉營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)性化推薦、客戶(hù)生命周期管理等多個(gè)方面開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

更加高效的風(fēng)控體系。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控的人力資本耗用高、前瞻性不足、反應(yīng)速度慢，仍顯被動(dòng)和保守。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為信息化風(fēng)險(xiǎn)防控提供了基礎(chǔ)。美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者嘉信理財(cái)公司認(rèn)為：一切數(shù)據(jù)皆信用。中小銀行以大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，提升事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)防控水平，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系由經(jīng)驗(yàn)管理向數(shù)據(jù)分析管理、由分散管理向集中管控的轉(zhuǎn)型，可有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

深植大數(shù)據(jù)基因智慧服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融生長(zhǎng)的土壤，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，商業(yè)銀行以新理念、新金融、新服務(wù)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了自身供給側(cè)改革，提升了商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。江蘇銀行舉全行之力搶占互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，通過(guò)搭平臺(tái)、拓渠道、建場(chǎng)景、強(qiáng)系統(tǒng)，多措并舉加速全面線(xiàn)上化步伐，及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，打造智慧銀行新模式，強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度、廣度和效率。

深植數(shù)據(jù)基因，致力智慧銀行建設(shè)。商業(yè)銀行可以深植互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因，構(gòu)建“用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)”的科學(xué)決策管理體系，在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)防控方面充分利用大數(shù)據(jù)，致力于建設(shè)智慧銀行。在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，比如，公司業(yè)務(wù)可以搭建移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)管理平臺(tái)，充分利用來(lái)自各級(jí)政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體、金融同業(yè)等外部信息，形成總行直接扁平指導(dǎo)分支行客戶(hù)經(jīng)理針對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的新模式；比如，零售業(yè)務(wù)可以結(jié)合人工智能技術(shù)，推出提供多種理財(cái)產(chǎn)品投資組合服務(wù)的智能投顧系統(tǒng)，目前在基金領(lǐng)域率先應(yīng)用的實(shí)例證明，通過(guò)提供智能公募基金組合銷(xiāo)售服務(wù)，為用戶(hù)帶來(lái)更好的投資管理服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，可以利用大數(shù)據(jù)打造風(fēng)控服務(wù)平臺(tái)，提升金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)還可向其他金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)，客觀反映用戶(hù)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中團(tuán)伙作案甚至發(fā)展形成地下作案產(chǎn)業(yè)鏈的嚴(yán)峻局面，商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立適用于互聯(lián)網(wǎng)交易特征的反欺詐平臺(tái)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。在外部合作方面，商業(yè)銀行可以與國(guó)內(nèi)外高校及研究機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展大數(shù)據(jù)項(xiàng)目研究，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司共同推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的應(yīng)用，與國(guó)家級(jí)、區(qū)域級(jí)的政府機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用信息共享合作，通過(guò)多方合作有效提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。

依托數(shù)據(jù)技術(shù)，突破小微融資困局。為了解決小微融資難問(wèn)題，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)純信用信貸產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行已開(kāi)始進(jìn)行創(chuàng)新嘗試，從小微業(yè)務(wù)融資難的癥結(jié)入手，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，以企業(yè)工商、稅務(wù)、結(jié)算等各類(lèi)大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的嘗試為起點(diǎn)，開(kāi)發(fā)小微網(wǎng)貸平臺(tái)及系列產(chǎn)品。比如有的中小銀行以小微企業(yè)在稅務(wù)部門(mén)的繳稅情況為主要授信依據(jù)，推出互聯(lián)網(wǎng)純信用信貸產(chǎn)品，以稅促貸，并借助與其他銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享的方式，服務(wù)于江蘇、廣東、浙江等20個(gè)省份和地區(qū)的小微企業(yè)。此外，商業(yè)銀行還可基于小微企業(yè)客戶(hù)第三方商務(wù)結(jié)算數(shù)據(jù)、核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈銷(xiāo)售信息、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)微貸客戶(hù)業(yè)務(wù)渠道等，推出多種小微企業(yè)網(wǎng)貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供便捷、高效的全方位服務(wù)。

挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)新型銀行創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，面向大眾人群提供價(jià)格合理、方便快捷的新型金融服務(wù)。以直銷(xiāo)銀行為例，商業(yè)銀行可以借助線(xiàn)上化、場(chǎng)景化等特性，準(zhǔn)確結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，覆蓋傳統(tǒng)金融難以服務(wù)到的群體，提高金融普惠性。同時(shí)，通過(guò)金融場(chǎng)景化服務(wù)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。為提高客戶(hù)體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)維能力，直銷(xiāo)銀行可借鑒互聯(lián)網(wǎng)電商線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)應(yīng)用技術(shù)與商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理高度融合，打造基于互聯(lián)網(wǎng)的智能運(yùn)營(yíng)管理模式。

中小銀行利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

大有可為

未來(lái)中小銀行加快大數(shù)據(jù)發(fā)展不僅具有行業(yè)意義，而且對(duì)于推動(dòng)我國(guó)信息化進(jìn)程具有重要作用。中小銀行要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用的重要性，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，用創(chuàng)新的理念和行動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨。

深植大數(shù)據(jù)應(yīng)用基因理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代基礎(chǔ)架構(gòu)的逐步夯實(shí)，中小銀行應(yīng)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上，將技術(shù)的核心從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步拓展到大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)。為借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，中小銀行需要深植大數(shù)據(jù)基因，針對(duì)分散于各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和機(jī)構(gòu)層級(jí)的數(shù)據(jù)采集、生產(chǎn)、積累、管理、分析、應(yīng)用各環(huán)節(jié)，明確工作職責(zé)和要求，形成前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng)的數(shù)據(jù)全流程管理機(jī)制和工作機(jī)制，以獲得大數(shù)據(jù)發(fā)展浪潮的紅利，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。以某項(xiàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展為例，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，中臺(tái)營(yíng)運(yùn)、科技、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)管理，后臺(tái)內(nèi)審、法律部門(mén)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督保障，前中后臺(tái)部門(mén)形成使用大數(shù)據(jù)、應(yīng)用大數(shù)據(jù)的氛圍。

夯實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)體系。構(gòu)建科學(xué)管理下的數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)體系，須在獲取數(shù)據(jù)、規(guī)范數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)等三個(gè)層面推進(jìn)實(shí)施。在獲取數(shù)據(jù)層面，一方面在行內(nèi)整合核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)等幾十個(gè)業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)、賬戶(hù)數(shù)據(jù)和客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，另一方面在行外引入人行、銀監(jiān)、工商、稅務(wù)、法院等多種來(lái)源外部數(shù)據(jù)字段，通過(guò)多樣化、多層次的行內(nèi)與行外、線(xiàn)上與線(xiàn)下、標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)整合，有效解決“信息孤島”問(wèn)題。以江蘇銀行為例，目前銀行內(nèi)部將信管系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到同一個(gè)平臺(tái)中，外部引入包括27大類(lèi)個(gè)人數(shù)據(jù)信息和16大類(lèi)企業(yè)數(shù)據(jù)信息。在規(guī)范數(shù)據(jù)層面，合理規(guī)劃系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，在同一規(guī)劃數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，建立明晰、完整、有序的數(shù)據(jù)邏輯體系，解決系統(tǒng)數(shù)據(jù)的邏輯性和關(guān)聯(lián)性，將同一客戶(hù)辦理的不同業(yè)務(wù)種類(lèi)信息，同一業(yè)務(wù)在不同業(yè)務(wù)流程條線(xiàn)的信息，以及各類(lèi)交易信息、管理信息有效關(guān)聯(lián)，將數(shù)據(jù)在行內(nèi)各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行打通和共享，進(jìn)而建立整體運(yùn)轉(zhuǎn)有效的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。在處理數(shù)據(jù)層面，打造新型大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，以替代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，支持海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和高速運(yùn)算，通過(guò)該平臺(tái)，在數(shù)據(jù)安全管控的前提下，可以讓全行利用該平臺(tái)進(jìn)行各類(lèi)數(shù)據(jù)的便捷統(tǒng)計(jì)、分析、查詢(xún)和建模，并為各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和模型實(shí)時(shí)計(jì)算、存儲(chǔ)大量的指標(biāo)、參數(shù)和決策變量，為大數(shù)據(jù)的全方位應(yīng)用提供技術(shù)支撐，比如建立了“融創(chuàng)智庫(kù)”大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將預(yù)警系統(tǒng)、網(wǎng)銀、黑灰名單和反欺詐、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸打分卡、自動(dòng)審批決策引擎、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理、外部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)解析等功能全部整合。

構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理機(jī)制。建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理決策的良性工作機(jī)制，將大數(shù)據(jù)廣泛運(yùn)用到全行風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)畫(huà)像、智能客服、運(yùn)營(yíng)管理等多個(gè)領(lǐng)域。首先積極培養(yǎng)、積累兼具業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理與信息數(shù)據(jù)應(yīng)用的復(fù)合型人才，將行內(nèi)培養(yǎng)和行外引進(jìn)相結(jié)合，重點(diǎn)以行內(nèi)培養(yǎng)為主，同時(shí)可適當(dāng)引進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的高層次人才，使數(shù)據(jù)應(yīng)用管理快速提升至較高水平。其次，為數(shù)據(jù)應(yīng)用提供資源保障，出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展進(jìn)行整體部署和重點(diǎn)支持；加大對(duì)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)的投入，逐步提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)。再次，制定詳盡的數(shù)據(jù)應(yīng)用框架和策略，短期以點(diǎn)帶面，建立數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)管理的統(tǒng)籌機(jī)制，將數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍擴(kuò)大到行內(nèi)所有產(chǎn)品和服務(wù)，為各級(jí)管理層應(yīng)用數(shù)據(jù)成果實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策提供有效支撐；長(zhǎng)期在整體設(shè)計(jì)全行數(shù)據(jù)應(yīng)用分析框架和策略基礎(chǔ)上，著力規(guī)劃全行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中長(zhǎng)期路線(xiàn)圖與實(shí)施重點(diǎn)、目標(biāo)、路徑，統(tǒng)籌布局，建立行之有效的數(shù)據(jù)治理長(zhǎng)效機(jī)制，體現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)文化的價(jià)值理念和導(dǎo)向，全面形成針對(duì)管理、決策和執(zhí)行等各層面的數(shù)據(jù)應(yīng)用策略。

本文刊發(fā)于《清華金融評(píng)論》2017年8月刊，編輯：陳旸