作者：夏心愉 來(lái)源：愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

當(dāng)銀行記者這些年，我收到前三名多的求助，分別是催放房貸、幫買(mǎi)限量紀(jì)念幣、和信用卡忘記還款了求抹信用污點(diǎn)。也正是因?yàn)閹土瞬簧倥笥烟幚硇庞每ㄍ磉€款事件，我發(fā)現(xiàn)其實(shí)很多人對(duì)信用卡還款的基礎(chǔ)問(wèn)題都存在理解誤區(qū)。

在上期語(yǔ)音專(zhuān)欄《解密樂(lè)視“1元信用卡”背后的人群畫(huà)像信審邏輯》（點(diǎn)擊標(biāo)題跳轉(zhuǎn)閱讀）大賣(mài)后，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”打算來(lái)個(gè)“姊妹篇”再扒一次信用卡機(jī)制，厘清：

1.信用卡逾期到底是從哪天算起的？（有人說(shuō)是最后還款日、有人說(shuō)是最后還款日后兩日、有人說(shuō)是下次賬單日……）

2.沒(méi)足額還款到底要不要緊，利息怎么算，逾期后滯納金怎么算？（關(guān)鍵點(diǎn)：你以為只收沒(méi)還清部分的利息嗎？你以為只是從最后還款日開(kāi)始算利息嗎？呵呵噠……）

3.不是故意不還的，是真忙忘了，可以不上征信嗎？

好，下面我們開(kāi)始。

問(wèn)題一

在給各位搞腦子之前，我們先上四個(gè)等下要用的基本概念：

-交易日，指你刷刷刷后交易入賬日

-賬單日，指銀行出賬單的日子

-還款日，指賬單上寫(xiě)著的那個(gè)“最后還款日”

-最低還款額，其計(jì)算方式是信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%（個(gè)別銀行是5%）+ 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的100%

客戶(hù)用卡狀態(tài)什么時(shí)候變?yōu)椤坝馄凇?，關(guān)鍵是看還款日。理論上，過(guò)了最后還款日銀行還沒(méi)收到你的最低還款額（注意，是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。

OK，你一定注意到了我的用詞：“理論上”。因?yàn)閷?shí)際操作中，基于2013年行業(yè)里曾有個(gè)自律公約，為提高人性化服務(wù)水平而對(duì)客戶(hù)“容時(shí)容差”，所以基本上各家銀行都對(duì)這個(gè)“最后還款日”又在他們內(nèi)部給了幾天寬限期形成“最最后”。這個(gè)寬限期理論上不少于3天。

實(shí)際操作中，各家銀行的把握尺度很不相同，有的就給了3天寬限期，有的給了一周，我在采訪中還發(fā)現(xiàn)有不少銀行能夠?qū)捪薜较缕谫~單日，這也是為什么網(wǎng)上有人答問(wèn)時(shí)堅(jiān)持稱(chēng)，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。（其實(shí)也有個(gè)把牛哄哄的銀行的部分老舊卡別，系統(tǒng)沒(méi)調(diào)沒(méi)有寬限期。）

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”有個(gè)朋友，有次急吼吼打電話(huà)來(lái)求助，說(shuō)昨天是她還款日，但她太忙忘記了，問(wèn)我咋辦啊要上征信黑名單了以后貸款都批不下來(lái)了么？大家看了上一段，應(yīng)該就知道怎么安慰我這朋友了吧。

如果客戶(hù)過(guò)了“最最后還款日”還沒(méi)能還上最低還款額，那這下就真逾期了。那么這個(gè)逾期信息什么時(shí)候會(huì)被報(bào)送到央行，“污”了征信呢？

人民銀行現(xiàn)在改了個(gè)系統(tǒng)，要求是T+1日就要上報(bào)，也就是“最最后還款日”+1日。不過(guò)實(shí)踐中由于各行進(jìn)度不一樣、報(bào)送周期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會(huì)T+30的。

那么在這段時(shí)間里，如果持卡人本來(lái)就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢(qián)去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會(huì)被污到了。

問(wèn)題二

利息和滯納金不要搞混。利息是因?yàn)樘岈F(xiàn)、或到了還款日沒(méi)有全額還款（只還了最低還款額）造成的，目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日；滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計(jì)收，計(jì)復(fù)利。

持卡人炸毛點(diǎn)之一：他們不知道，拿信用卡取現(xiàn)金和刷卡消費(fèi)不同，是沒(méi)有免息期的，一天都沒(méi)！很多人取完現(xiàn)金后優(yōu)哉游哉等出賬單再去還款，結(jié)果看到賬單上竟然出現(xiàn)了利息收費(fèi)，就炸了……

持卡人炸毛點(diǎn)之二：他們不知道，信用卡能給（最后還款日之前的）免息貸款，是有一個(gè)優(yōu)惠條件的，那就是到期必須全額還，注意，是必須全額還。這句話(huà)的意思是，只要沒(méi)有全額還，那么所有消費(fèi)金額，就沒(méi)有這個(gè)免息優(yōu)惠了。

簡(jiǎn)而言之：連你已經(jīng)還掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5萬(wàn)還了4萬(wàn)9，以為只要給沒(méi)還了1千元付付利息就行，結(jié)果5萬(wàn)都計(jì)息，又炸了……

利息具體怎么算？上案例。假設(shè)愉記信用卡每月1日出賬單，最后還款日19日。愉記在7月15日刷卡消費(fèi)出賬5萬(wàn)元，之后再無(wú)其它用卡，因糊涂在8月19日當(dāng)天只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上余下的1000元。

“分段計(jì)息”標(biāo)準(zhǔn)是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計(jì)息，5元。利息總共905元。欠1000多還905？！遂炸毛。

這里要多說(shuō)四句話(huà)：

第一，雖然大多數(shù)銀行是這樣全額計(jì)息的，但也有少數(shù)良心銀行，比如工行，是只收沒(méi)還的部分的，愉記如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。

第二，銀行業(yè)現(xiàn)在也人性化了，不止對(duì)逾期上信用污點(diǎn)，對(duì)滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時(shí)容差”，比如容晚個(gè)一兩天、容一時(shí)糊涂數(shù)學(xué)不好算錯(cuò)了少還了幾塊錢(qián)（每個(gè)銀行容忍度不一樣，總之是一個(gè)小零頭的錢(qián)），就都發(fā)個(gè)消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽(tīng)聞的案例里，會(huì)出現(xiàn)欠了幾十塊錢(qián)，多年后要還幾千塊錢(qián)的情況。事實(shí)上這種明顯不合理情況（估計(jì)可能也包括愉記上述假設(shè)案例），持卡人完全可以致電銀行申請(qǐng)減費(fèi)，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統(tǒng)無(wú)情人有情。銀行是有相當(dāng)權(quán)限進(jìn)行調(diào)整的。行業(yè)里有共識(shí)，滯納金即便計(jì)算復(fù)利，原則上不應(yīng)該超過(guò)本金。

第四，愉記上頭給的案例里，每月1日出賬單，最后還款日19日，意味著這張信用卡的最長(zhǎng)免息期是50天，業(yè)內(nèi)多數(shù)銀行也是如此。但很多人不知道，這一點(diǎn)上，銀行的“優(yōu)惠”期限不盡相同，其實(shí)有一些銀行可以最長(zhǎng)給56天，即假設(shè)1日出賬單，最后還款日25日。

問(wèn)題三

至于不是故意但產(chǎn)生了逾期，可以不要產(chǎn)生信用污點(diǎn)嗎？

我只能說(shuō)，保佑你是在銀行報(bào)送征信前去交涉或求情的，那業(yè)內(nèi)還是有一些銀行，是有商榷余地的，有些銀行是可以直接給一次機(jī)會(huì)的。

如果非要說(shuō)話(huà)術(shù)，我個(gè)人感覺(jué)，銀行電話(huà)坐席在初步和客戶(hù)溝通時(shí)，一定會(huì)尋找客戶(hù)的過(guò)錯(cuò)。而客戶(hù)最能反敗為勝的辦法：

第一是尋找銀行漏洞，比如銀行轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)有問(wèn)題、銀行賬單沒(méi)收到等（當(dāng)然也最好別騙人，所以我不打算跟你們說(shuō)太多了）；

第二是有物舉證，比如出差或境外旅行（最好是那種飄在公海上連手機(jī)信號(hào)都沒(méi)的郵輪行），給銀行看旅行憑證，也能說(shuō)情；

第三是各種人道主義理由，那不止銀行了，我以前在航空公司工作，很知道他們可以bargain的點(diǎn)，有這樣的理由（比如傷病之類(lèi)），也都可以免費(fèi)退改簽之類(lèi)，所謂base on Humanitarian Grounds。

如果很不幸，都已經(jīng)上了央行那里的征信系統(tǒng)了呢，講真，有點(diǎn)回天無(wú)力的意思，能調(diào)整的概率就極小極小了。反正我聽(tīng)說(shuō)過(guò)的更改案例，都是這個(gè)人是真無(wú)辜的，比如被別人冒領(lǐng)的信用卡、被人盜刷了之類(lèi)，才能走這種特殊申請(qǐng)流程。

那如果征信這一筆暫時(shí)抹不掉了，怎么辦？一來(lái)，央行是允許客戶(hù)在自己的征信報(bào)告里添一個(gè)“本人申明”的；二來(lái)，很多人在意征信污點(diǎn)就是因?yàn)闀?huì)影響未來(lái)貸款，其實(shí)，信用卡出現(xiàn)小額、偶發(fā)逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時(shí)，還是可以通過(guò)的（但實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)，的確還是會(huì)影響一批機(jī)構(gòu)，第一道審核就自動(dòng)把這客戶(hù)給拒了）。

@招財(cái)小牛貓 @今日話(huà)題