本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：菜鳥(niǎo)理財(cái)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

　　這并不是個(gè)案，很多保戶(hù)都會(huì)遇到這樣的情況：沒(méi)有了解保險(xiǎn)之前，別人說(shuō)啥就買(mǎi)啥，結(jié)果交了昂貴的學(xué)費(fèi)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不僅浪費(fèi)錢(qián)保障還低，但長(zhǎng)期型的產(chǎn)品退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，分紅險(xiǎn)的話(huà)就帶一丁點(diǎn)微薄的紅利。

　　退保到底劃不劃算，是大家決定要不要退保最核心的問(wèn)題。但這件事，具體還需看產(chǎn)品類(lèi)型而定，菜導(dǎo)這就來(lái)個(gè)大家分析分析。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)

　　在萬(wàn)能險(xiǎn)的條款中，會(huì)明確規(guī)定最低保障收益（一般為2.5%，即圖中低檔收益計(jì)算比例），以及滿(mǎn)期前退保需要收取的手續(xù)費(fèi)比例。

　　菜導(dǎo)以某公司的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為例：

　　以這款產(chǎn)品看來(lái)的話(huà)，投保滿(mǎn)三年后退保不僅不會(huì)損失，還薄有收益。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)想要退保的話(huà)只要查好對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值并扣減掉退保手續(xù)費(fèi)，剩余金額只要高于所交保費(fèi)，想退就退吧。

　　因其相對(duì)而言沒(méi)什么實(shí)質(zhì)保障，意外、重疾之類(lèi)的保障還沒(méi)給自己上的話(huà)，菜導(dǎo)并不建議大家急著購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　分紅險(xiǎn)

　　最重要的是，分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值幾乎不可能有在滿(mǎn)期前超過(guò)所交保費(fèi)的情況，而紅利是浮動(dòng)的，究竟加上紅利是不是能超過(guò)所交保費(fèi)收益豐厚，5~10年的產(chǎn)品我們尚能估算，幾十年甚至是終身型的產(chǎn)品，說(shuō)句不好聽(tīng)的，真的是鬼才知道。

　　那么分紅險(xiǎn)退保究竟劃不劃算呢？

　　具體看保障細(xì)節(jié)還有保障時(shí)限，如果是5~10年的產(chǎn)品，保費(fèi)也不是特別貴，繳費(fèi)期已過(guò)半或是已經(jīng)結(jié)束了，那就等著滿(mǎn)期吧。

　　如果保障期超過(guò)10年，繳費(fèi)期超過(guò)5年，保費(fèi)只交了前2年，退了別猶豫，如果保費(fèi)臨近交完，退保也沒(méi)必要了。

　　值得一提的是香港保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)都帶有分紅功能，保額逐年增加，獲得的保障越積越高，如已投保就別考慮退了。

　　其他產(chǎn)品

　　這類(lèi)產(chǎn)品退保需要一點(diǎn)壯士斷腕的決心，因?yàn)榫蛦我磺闆r看來(lái)，肯定是不劃算的，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障配置花銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，就不一樣了。

　　菜導(dǎo)再跟大家舉個(gè)例子，選取一個(gè)某公司熱銷(xiāo)產(chǎn)品：

　　其主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，附加重疾、長(zhǎng)期意外、意外醫(yī)療、重疾豁免的產(chǎn)品，投保男性30歲，主險(xiǎn)保額30萬(wàn)，重疾28萬(wàn)，自駕及公共交通意外保障50萬(wàn)，意外醫(yī)療5萬(wàn)（免賠100元）。

　　除意外保障至70歲，意外醫(yī)療繳費(fèi)期內(nèi)可續(xù)保外，其他保障期都是終身，繳費(fèi)期20年，年交保費(fèi)12527元（最后一年保費(fèi)為11628元），總保費(fèi)合計(jì)249641元。

　　而且這款產(chǎn)品的身故與重疾只賠其中一樣，花了快25萬(wàn)只有30萬(wàn)保額還給我精彩二選一，我真是謝謝你哈~。

　　而這保費(fèi)對(duì)應(yīng)的第一年的現(xiàn)金價(jià)值僅有494元！

　　終身壽險(xiǎn)（30萬(wàn)）：4380元

　　終身重疾險(xiǎn)（重疾30萬(wàn)+輕癥9萬(wàn)）：4731元

　　住院醫(yī)療險(xiǎn)（該項(xiàng)菜導(dǎo)用了兩款產(chǎn)品組合，保障均為累加值，意外身故/傷殘50萬(wàn)，意外醫(yī)療5萬(wàn)，疾病住院5萬(wàn)，0免賠額）：550元

　　組合保費(fèi)合計(jì)9661元/年，持續(xù)繳費(fèi)20年則保費(fèi)總額為193220元。

　　而且就算將菜導(dǎo)組合的產(chǎn)品計(jì)劃中的重疾提高到50萬(wàn)重疾保額+15萬(wàn)輕癥保額，保費(fèi)上增加了3154元，每年的繳費(fèi)額度也為12815元，只比某熱銷(xiāo)產(chǎn)品高了288元，各項(xiàng)保障互不占用保額，同時(shí)有效。

　　好的，你們自己告訴菜導(dǎo)，這種情況退保另投會(huì)不會(huì)比較劃算？

　　保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，遇到坑爹的產(chǎn)品及早退保雖有損失但能止損，大家切莫被眼前的利益蒙蔽雙眼讓坑越挖越大。

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)菜鳥(niǎo)理財(cái)

作者：菜導(dǎo)