如果有一天我們家庭的財產(chǎn)只剩下房子，那么我們將會遭遇房地產(chǎn)危機(jī)嗎？窮的只剩下房子不是什么天方夜譚，今天我們就來聊聊，如果窮的只剩下房子，我們該如何防止財富的縮水？

——瀚哥

一直以來，瀚哥都在自己的文章里寫到我們存在的資產(chǎn)荒難題，而由于房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，在資產(chǎn)荒的大背景下，房子自然而然成為了很多中國家庭來對抗通貨膨脹的有力武器。

從過去十幾年的發(fā)展來看，房地產(chǎn)市場給很多的中國家庭帶來了大回報，甚至有不少專家學(xué)者都認(rèn)為，正是房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展給中國的家庭加了杠桿，實(shí)現(xiàn)了中國家庭的財富增值。然而，隨著國家房地產(chǎn)調(diào)控的日漸完善，房地產(chǎn)回歸居住屬性的趨勢也在日趨明顯，未來如果“房子是用來住的，不是用來炒的”這個概念被明確了之后，中國家庭的財富結(jié)構(gòu)會不會出現(xiàn)嚴(yán)重的問題呢？今天我們就來聊一聊，我們會不會窮的只剩下房子了？

一、房子既是財富也是危險

近期，匯豐銀行發(fā)布了一項(xiàng)橫跨9國，受訪者接近上萬人的調(diào)查報告。這項(xiàng)報告的訪問對象為9個國家的“千禧一代”年輕人（出生在1980至2000年間）。報告指出，中國的80、90后年輕人住房擁有率高達(dá)70%，遙遙領(lǐng)先第二名墨西哥（46%），也是美國該項(xiàng)指標(biāo)（35%）的2倍水平。這個數(shù)字可謂是冠絕世界，當(dāng)然這個和中國人根深蒂固的丈母娘文化是密切相關(guān)的，不買房不結(jié)婚基本上算是中國的一個特色行為。

同樣類似的數(shù)據(jù)——最近西南財經(jīng)大學(xué)的甘犁教授撰文表示，中國家庭出現(xiàn)了一個非常嚴(yán)重的問題，這個就是房地產(chǎn)在家庭財富中的占比過高。根據(jù)甘教授的統(tǒng)計(jì)，在中國家庭的資產(chǎn)中，房地產(chǎn)占比已經(jīng)達(dá)到了68%，而北京和上海則高達(dá)85%。在這么高的家庭財富占比之中，存在著極高的風(fēng)險隱患，這是為什么呢？

在投資學(xué)上有一個非常經(jīng)典的投資名言：不要把雞蛋放在一個籃子里。同樣，家庭財富的配置本身就是一個投資的過程，當(dāng)我們把絕大多數(shù)家庭財富都押寶在房子上面的時候，無疑就是把雞蛋全部放到了一個籃子里。

在這樣的一個情況下，一旦出現(xiàn)大的房地產(chǎn)問題，比如說房子的十年以上的限售出現(xiàn)，這樣必然會導(dǎo)致市場的需求下降，市場需求下降再加上房地產(chǎn)本身的流動性極低，就會容易出現(xiàn)房地產(chǎn)市場有價無市的大格局，那個時候房地產(chǎn)就會成為一種燙手的山芋，如果家庭急需用錢，那么房子不僅不能夠成為保值增值的財富，甚至?xí)蔀樵以谑掷锏牟粍赢a(chǎn)。

此外，從歷史的角度來看，中國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會，甚至有人做過最夸張的統(tǒng)計(jì)，在人口老齡化和自然增長率快速下降的今天，祖輩、父輩的財產(chǎn)將會由家庭的第三代繼承，而由于家中的孩子不多，大多數(shù)家庭都已經(jīng)形成了“421”的家庭結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)即使按照祖輩、父輩家庭都只有一套房來進(jìn)行計(jì)算，那么第三代年輕夫婦有可能將擁有6套住房。如果這種情況大規(guī)模出現(xiàn)的話，房地產(chǎn)市場可能會出現(xiàn)供給遠(yuǎn)超需求的情況，但是房地產(chǎn)市場卻不是股票市場，房地產(chǎn)作為極低流動性的產(chǎn)品是很難被輕易賣掉的。這個時候極有可能出現(xiàn)的情況就是我們窮的只剩下房子了。

當(dāng)然，很多人會覺得，瀚哥是在危言聳聽，但是反觀我們的鄰國日本，類似的情況已經(jīng)在出現(xiàn)了。

二、家庭理財?shù)降自撛趺崔k？

相信了解過投資理財?shù)娜艘恢倍悸犝f過一句話，叫做你不理財，財不理你。當(dāng)然，這句話其實(shí)是有一種調(diào)侃的味道，瀚哥也不想根據(jù)這句話說太多的事情，但是我們也要考慮一下，大家現(xiàn)在家庭理財中極容易出現(xiàn)的兩大困局。

前面，我們說了房子占比過大，這個問題其實(shí)在短時間內(nèi)對于大多數(shù)家庭而言都是一種無解的問題，因?yàn)樵谥袊阋钜幼?，甚至要娶妻生子，那么買房已經(jīng)成為了必要條件，這個時候再說要不要買房已經(jīng)沒有價值了。但是，除了房子占比過重之外，中國家庭還出現(xiàn)了兩個大的問題，值得關(guān)注：

一個是家庭資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)占比過小。根據(jù)西南財大的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前金融資產(chǎn)在整個資產(chǎn)比例中只占12%，遠(yuǎn)低于美國的36%。金融資產(chǎn)配置比例過低的好處是家庭的風(fēng)險較低，基本上沒有太大的風(fēng)險，但是壞處是大量的資金被閑置，從而導(dǎo)致了家庭財富增值的機(jī)會被白白浪費(fèi)，甚至?xí)绊懠彝ヘ敻坏倪M(jìn)步。

另一個是家庭總體負(fù)債比例過低。在中國，家庭資產(chǎn)中只有5%的資產(chǎn)是負(fù)債，遠(yuǎn)低于美國的15%，負(fù)債比例過低同樣的結(jié)果就是中國家庭除了房地產(chǎn)以外，幾乎不會選擇加杠桿的方式進(jìn)行理財，既然不會加杠桿，財富想要實(shí)現(xiàn)增值也幾乎不太可能。

那么，面對這些問題該怎么辦呢？

一是盡可能的將家庭除房地產(chǎn)之外的財富金融化。何謂財富金融化呢？就是將家里的財富盡量先向低風(fēng)險金融資產(chǎn)配置，比如說將之前存在定期存款或者國債中的資金取出來，因?yàn)殂y行的利率水平實(shí)在太低，如果把錢存進(jìn)銀行雖然說家庭財富的確是被金融體系所利用了，但是并不能給家庭創(chuàng)造足夠的財富，所以財富金融化不能存銀行。對于不喜歡風(fēng)險的家庭而言，可以考慮將財富轉(zhuǎn)移到貨幣基金當(dāng)中，這些可以選擇有余額寶、零錢寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)基金，也有各家商業(yè)銀行的寶寶類基金。

二是考慮家庭財富的多元化組合配置。當(dāng)財富金融化了之后，就可以考慮進(jìn)行財富的多元化組合配置了，除了留足家庭必須的生活流動性儲備，一般把六個月家庭的生活開支放在高流動性的貨幣基金里面之外，其他的財富可以進(jìn)行多元化組合配置，比如說通過定投不斷分散風(fēng)險和成本，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的投資。當(dāng)然，在人工智能高度發(fā)達(dá)的今天，不少商業(yè)銀行都推出了基于人工智能和大數(shù)據(jù)的投顧產(chǎn)品，用人工智能當(dāng)投資顧問進(jìn)行資產(chǎn)組合配置也是一種可選的方案。對于更有錢的家庭，也可以采用商業(yè)銀行的私人銀行進(jìn)行理財配置，方法多樣，選擇自己合適的就好。

三是適當(dāng)給家庭財富加杠桿。眾所周知，加杠桿往往意味著風(fēng)險，所以瀚哥提出了幾種風(fēng)險較低的加杠桿方式：

一種是加信用杠桿。很多朋友購物都習(xí)慣使用現(xiàn)金，或者借記卡綁定支付寶和微信支付，這樣的購物習(xí)慣其實(shí)是不利于自身信用建設(shè)的，大家可以考慮向商業(yè)銀行申辦一定額度的信用卡，通過信用卡來支付家庭日常的開支，然后將本來用于支付開支的錢存到貨幣基金里面去，這是最簡單的理財方式，也是一種在信用上給自己加杠桿的行為，因?yàn)槟阒灰辛己玫男庞糜涗?，商業(yè)銀行就會給你更多的信用額度，這對于未來有著非常大的好處。

另一種是加保險杠桿。隨著中國人疾病的增多，光憑五險一金中的醫(yī)療保險已經(jīng)難以覆蓋大家的生活了，可以通過購買商業(yè)保險的形式，給大家加保險杠桿，通過比較各家的商業(yè)保險，給自己用最少的保費(fèi)盡可能多的獲得保額，從而確保自己的安全。

最后一種是投資加杠桿。這種瀚哥比較謹(jǐn)慎，因?yàn)橥顿Y杠桿往往容易暴漲暴跌，其實(shí)并不適合普通家庭，但是對于有一定風(fēng)險承受能力或者有專業(yè)金融基礎(chǔ)的家庭可以考慮加投資杠桿，從而以小博大獲得更高的收益。

當(dāng)我們窮的只剩下房子的時候，我們是不是該為自己的家庭財富多考慮一些了呢？這就是我的建議吧。