作者 | 亦萱

支付寶在小商家中的調(diào)研顯示，目前收錢碼商家的貸記渠道交易（花唄、信用卡等）中，花唄交易占比超過80%，開通花唄作為收款方式后，顧客的支付意愿提升明顯。

商家開通接受花唄收款的方法也非常簡單：可以通過“收錢”進入收錢碼的管理頁面，也可以在支付寶中搜索“商家服務”，點擊進入后再打開“管理”，選擇“信用卡與花唄收款”，上傳自己店鋪的營業(yè)執(zhí)照、店鋪門頭照片即可。

目前支付寶給小商戶的信用卡和花唄手續(xù)費是單筆 0.8%；而銀行給大部分餐飲、零售等商戶的 POS 機的單筆費率 0.8%-1% 左右。

螞蟻花唄布局線下消費場景的野心

事實上，早在去年六月份，花唄就開始布局線下消費場景了。最開始是和北京西單大悅城，以及部分家樂福、歐尚、喜士多等商超的門店合作，這些合作商家允許用戶在線下消費時使用花唄進行付款。消費者在北京西單大悅城的 200 多個商家店里消費時，還可以直接選用花唄分期進行購物。

今年6月7日，螞蟻金服在螞蟻開放日上海站正式宣布，將進一步向線上、線下商家逐步開放花唄分期能力。

花唄事業(yè)部總經(jīng)理文瀾稱，“經(jīng)過持續(xù)的風控、技術檢驗、經(jīng)驗積累，花唄分期開放的各方面條件已經(jīng)成熟，花唄分期服務的線上線下商家數(shù)量已迅速擴展至240萬家，后續(xù)將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家商戶。”

對標信用卡搶占萬億消費金融市場

這次接入小商鋪的動作更加彰顯了花唄與傳統(tǒng)銀行競爭成為虛擬信用卡的野心。消費金融市場的各個玩家也憑借各自的優(yōu)勢形成了差異化競爭的局面。

據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人，而這其中擁有信用卡的只要2億人左右。

在銀行還瞄準金字塔頂端人群的時候，互聯(lián)網(wǎng)平臺和消費金融公司則將目標客群下沉，深耕剩下那10億左右沒有信貸記錄的人群。

螞蟻金服依靠支付寶入口已發(fā)展超過一億的花唄用戶，其中超過60%花唄用戶尚無信用卡、每4 個90 后就有1 個使用花唄。

曾有文章提及花唄布局消費金融會斷掉捷信、佰仟的活路。但事實上花唄采用的是白名單制度，而且每個用戶的額度有所不同。這樣就造成了很多無網(wǎng)購習慣的藍領、農(nóng)民等無法享受花唄的服務。因此不少持牌消費金融公司及垂直領域的創(chuàng)業(yè)消費分期平臺將這批人設置為目標客群。

當然，相比花唄、白條等擁有巨大線上流量入口和海量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，這部分公司在產(chǎn)品費率、風控成本上并不占優(yōu)勢。不過數(shù)據(jù)顯示，無銀行信貸記錄及上網(wǎng)習慣的人群有大約3.2億人，而他們同樣有著旺盛的消費欲望。因此依托線下消費場景開發(fā)這部分人群也能在消費金融領域殺出一條血路。

總之憑借不同的獲客優(yōu)勢及人群定位，各類玩家都能從中國廣闊的消費金融市場上分一杯羹。

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