■本報(bào)記者 蘇向杲

“一般醫(yī)療300萬(wàn)元，癌癥醫(yī)療600萬(wàn)元；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷(xiāo)，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無(wú)免賠?！边@是《證券日?qǐng)?bào)》記者近期看到的一款短期健康險(xiǎn)2017版宣傳材料，看到這樣的保障范圍，你會(huì)不會(huì)心動(dòng)？

隨著去年一款網(wǎng)紅健康險(xiǎn)的走紅之后，今年以來(lái)多家險(xiǎn)企密集推出了短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其是不少險(xiǎn)企推出的保額超高的“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”賺足了消費(fèi)者眼球。這類(lèi)產(chǎn)品保障期限一般在1年左右，保費(fèi)僅為幾百元，保障范圍一般涵蓋基本的25種重疾，保障額度普遍在100萬(wàn)元左右，最高可達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，雖然短期健康險(xiǎn)有配制很靈活、保障的責(zé)任范圍比較廣、滿足資金壓力較大客戶需求等優(yōu)勢(shì)，但是它還無(wú)法代替比較貴的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，同時(shí)，短期健康險(xiǎn)還存在投保頻次、患病后的續(xù)保、觀察期等各類(lèi)可探討問(wèn)題。

“百萬(wàn)短期醫(yī)療險(xiǎn)”走紅

去年年中，一款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。該款產(chǎn)品的特別之處在于，其用低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格撬動(dòng)了中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，保障范圍涵蓋特需門(mén)診以及醫(yī)保目錄外用藥，且保額最高可達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

記者投保體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，以27歲男性為例，有社保的普通消費(fèi)者投保僅需要219元左右，保額則可達(dá)100萬(wàn)元，若不出險(xiǎn)一年后可續(xù)保。同等保額下，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保費(fèi)則根據(jù)不同繳費(fèi)年限，往往需要五、六千元，甚至上萬(wàn)元。這種保費(fèi)較低，保額較高的短期健康險(xiǎn)迅速在朋友圈引發(fā)投保熱潮。

這類(lèi)產(chǎn)品的大熱，讓各保險(xiǎn)公司看到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，隨后一大波短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)紛紛面世。這類(lèi)產(chǎn)品保額普遍在100萬(wàn)元左右，甚至更高。

對(duì)于這類(lèi)短期健康險(xiǎn)的大熱，有業(yè)內(nèi)人士表示，這類(lèi)產(chǎn)品打破了以往長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的一個(gè)固定思路，它部分程度解決了客戶的實(shí)際需求。這類(lèi)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，它配制很靈活，保障的責(zé)任范圍比較廣，對(duì)客戶的資金壓力較小，一次只需要交幾百元的保費(fèi)，雖然保險(xiǎn)期間短一些，只有一年，但是對(duì)客戶來(lái)講，能夠滿足短期的保障需求。

艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)也提到，追求高效省時(shí)、服務(wù)品質(zhì)，具有疾病意識(shí)、注重保健是區(qū)分健康險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和無(wú)購(gòu)買(mǎi)意愿人群主要特征。

雖然短期健康險(xiǎn)有各種優(yōu)勢(shì)，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其保障功能還無(wú)法替代長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。昆侖健康業(yè)務(wù)管理部兼健康服務(wù)部總經(jīng)理薛寒冰此前表示，短期健康險(xiǎn)雖然有它一定的優(yōu)勢(shì)，但它代替長(zhǎng)期的健康險(xiǎn)還是欠妥。

他認(rèn)為有三方面的原因：一是投保問(wèn)題。因?yàn)槎唐诮】惦U(xiǎn)通常都是一年期或一年期以下的保險(xiǎn)，需要在保險(xiǎn)期間滿期之后進(jìn)行續(xù)保，客戶需要不斷去投保?？蛻艨赡軙?huì)出現(xiàn)工作繁忙，忘記了投保的操作，導(dǎo)致在空白期間沒(méi)有續(xù)保成功時(shí)客戶出險(xiǎn)，沒(méi)辦法得到保險(xiǎn)公司的理賠。二是患病后的續(xù)保問(wèn)題?？蛻粼诘谝荒瓯ｋU(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會(huì)給他賠付，賠付之后第二年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司就沒(méi)辦法針對(duì)他已病的責(zé)任進(jìn)行再次續(xù)保。很多客戶在第一年獲得理賠責(zé)任之后，第二年他就沒(méi)辦法再續(xù)保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司針對(duì)這類(lèi)人群會(huì)提高保費(fèi)，或拒保，這對(duì)客戶是不太合理的。第三是觀察期的問(wèn)題。因?yàn)橐荒昶诘谋Ｕ贤ǔＳ幸粋€(gè)月甚至幾個(gè)月的觀察期，對(duì)客戶來(lái)講，變相縮短地保險(xiǎn)期間了時(shí)間范圍，它不像長(zhǎng)期健康險(xiǎn)那么實(shí)惠。

“短期健康保險(xiǎn)更適合于青年人，或者是創(chuàng)業(yè)初期的人群。在創(chuàng)業(yè)初期的青年人，剛畢業(yè)的大學(xué)生剛剛進(jìn)入到社會(huì)，他的財(cái)務(wù)狀況還不是太好，財(cái)務(wù)壓力比較大，這種情況下他可以通過(guò)選擇短期健康險(xiǎn)的方式來(lái)自由選擇他的保障范圍。有了一定的財(cái)富積累之后，可以酌情選擇長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，畢竟長(zhǎng)期健康險(xiǎn)能夠給他提供更長(zhǎng)期的保障責(zé)任。”薛寒冰提到。

醫(yī)療險(xiǎn)保額需要數(shù)百萬(wàn)元

引人注意的是，為吸引更多的消費(fèi)者投保，今年以來(lái)保險(xiǎn)公司推出的短期健康險(xiǎn)保額逐漸走高，那么保額越來(lái)越高，是雪中送炭，還是錦上添花？

例如，近期本報(bào)記者看到，有一款短期健康險(xiǎn)2017版宣傳材料提到：“一般醫(yī)療300萬(wàn)，癌癥醫(yī)療600萬(wàn)；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷(xiāo)，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無(wú)免賠；全年門(mén)診手術(shù)費(fèi)用； 患了大病安排三甲醫(yī)院專(zhuān)家住院手術(shù)”。

對(duì)于保險(xiǎn)公司越來(lái)越高的保障額度，有業(yè)內(nèi)人士指出，這樣的保額競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更多的只是作為一種宣傳噱頭。即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也都在百萬(wàn)元以內(nèi)，根本用不到數(shù)百萬(wàn)的費(fèi)用。

尤其是，“醫(yī)療險(xiǎn)是需要先自行墊付醫(yī)療費(fèi)用的，一般消費(fèi)者很難自行墊付數(shù)百萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用。目前除了高端醫(yī)療有直付功能，一般保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)均無(wú)直付功能。因此，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)噱頭大于實(shí)用，遠(yuǎn)不如“重疾+社會(huì)醫(yī)保+無(wú)免賠住院醫(yī)療保險(xiǎn)”組合來(lái)得實(shí)際?；蛘咧苯舆x擇保額為100萬(wàn)的入門(mén)級(jí)高端醫(yī)療，享受直付（從入院起百萬(wàn)以內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，不用墊付一分錢(qián)）。各家保險(xiǎn)公司用這種所謂的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)不過(guò)是為了吸引更多客戶，從而加售其他險(xiǎn)種?！?/p>

《證券日?qǐng)?bào)》記者昨日統(tǒng)計(jì)了14款該類(lèi)短期健康險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，其中有12款保額在100萬(wàn)元以上，有4款保額最高可達(dá)300萬(wàn)元，有一款保額達(dá)到360萬(wàn)元。

本報(bào)記者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，納入統(tǒng)計(jì)的14款產(chǎn)品中，有12款設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額，僅有1款產(chǎn)品為0免賠額，這款款產(chǎn)品為慧擇網(wǎng)與安心保險(xiǎn)推出的“一起慧99”。

慧擇網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人員近期提供給本報(bào)的一組數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)我國(guó)衛(wèi)生部門(mén)每年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為五千多塊錢(qián)，三級(jí)公立醫(yī)院為一萬(wàn)兩千多塊錢(qián)，總計(jì)人均住院費(fèi)用為一萬(wàn)八千塊錢(qián)左右。

“如果花費(fèi)了1.8萬(wàn)元的住院費(fèi)用，社保按照70%的比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，可以報(bào)銷(xiāo)將近1.3萬(wàn)元，剩余5000多元需要自費(fèi)，假設(shè)買(mǎi)了市面上一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有1萬(wàn)元的免賠額，那么消費(fèi)者是1分錢(qián)都賠不到的，也就是說(shuō)，買(mǎi)的這款保險(xiǎn)完全用不到，1萬(wàn)元免賠額直接篩掉了大部分的住院賠案。”慧擇保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示。

國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委統(tǒng)計(jì)信息中心主任、中國(guó)衛(wèi)生信息學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)孟群近期提到的一組數(shù)據(jù)也顯示，2016年年底人均住院費(fèi)用為9231.2元。