在去年年底支付寶公布了一項數據，截止到2016年12月31日，余額寶從成立至今幫用戶賺的利潤已經高達681億元了，在15年只賺了489億元，收益突破了3.6240%。

厲害了，我的余額寶！觀察君每天看著幾分錢的收益，沒想到你已經默默干了這么大一票！

馬云粑粑說，去年支付寶為用戶賺了681億，那你可知道余額寶自己賺了多少錢？=馬云粑粑又賺了多少錢？

用戶賺的不過是蠅頭小利

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剛剛說了，余額寶就是買基金，而其對應的貨幣基金90%以上的資產投資了銀行的協(xié)議存款。而余額寶就是賺的銀行間市場的交易利率。

銀行之間也會互相借錢，形成銀行間的市場。當有銀行遇到資金比較緊張的情況時，他們夜會向其他銀行或者金融機構借錢，來保證銀行的正常放款。

由于銀行間的交易一般都是短期交易，比如3天、七天等，而且交易額一般都比較大，這樣借貸需要的流動性較高，所以一般銀行間市場的利率普遍高于銀行和儲戶之間的交易。

但是，銀行間市場雖然利率高，但是只允許機構參與，個人是無法參與銀行間交易。所以余額寶是利用貨幣基金給散戶和貨幣市場之間搭了一座橋。

自9月初跌至低谷后，余額寶的收益開始連續(xù)上漲，迄今已達100天之久，七日年化從當初的2.5％左右一路來到了3.628％。

其實對于銀行來說，需要從儲戶哪里吸納存款也需要一定的成本，比如銀行需要維持網點的運轉，比如需要聘請專門的銷售人員去找大客戶，拉存款。

余額寶則不同，它是通過互聯(lián)網、低成本的吸納散戶的小額貸款金，凝聚起來通過貨幣基金投向貨幣市場。成本很低，因此可以向提供資金的儲戶支付遠超于銀行的利息。

余額寶的支出=均分給用戶的利息+支付給天弘基金0.3%左右的管理費+支付給0.08%左右的銀行托管費+上交支付寶0.25%的銷售服務費等

收入減去支出，就是余額寶最終的盈利，約為0.63%，大約是用戶收益的六分之一到四分之一。

這下余額寶的盈利和馬云粑粑的收益都清晰明了了吧。