不用的銀行卡，僅把余額清零就夠了么？這么做可能會(huì)隱藏風(fēng)險(xiǎn)……

那些躺在你家角落積灰已久的“沉睡卡”常常被忽視，這些“沉睡”的銀行卡僅僅把余額清零就萬(wàn)事大吉了么？它們的存在會(huì)不會(huì)影響你的個(gè)人信用，又會(huì)隱藏哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

什么是“沉睡卡”？

沉睡卡，又稱睡眠卡，是指一定時(shí)間內(nèi)未被使用或新申領(lǐng)未被激活的卡片。一般來(lái)說(shuō)，借記卡一般連續(xù)12個(gè)月以上無(wú)持卡人主動(dòng)發(fā)起的消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等金融交易就會(huì)被視為睡眠卡。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2016年底，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張，按照2016年末內(nèi)陸總?cè)丝?3.8億人計(jì)算，每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張，而累計(jì)活卡量只有41.8億張，“沉睡卡”21.9億張，已經(jīng)占到了1/3。也就是說(shuō)，平均每人持有的“沉睡卡”達(dá)到2張。

存在哪些隱患？

6月22日，《國(guó)際金融報(bào)》記者咨詢了幾家銀行客服和相關(guān)業(yè)內(nèi)人士后發(fā)現(xiàn)，看似無(wú)害的“沉睡卡”其實(shí)存在諸多隱患：

危害一：增加持卡人支出。個(gè)別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認(rèn)，銀行就會(huì)收取年費(fèi)，增加持卡人的支出。

危害二：影響個(gè)人信用記錄。只要信用卡申請(qǐng)被銀行批準(zhǔn)了，卡片發(fā)了，激活與否，都會(huì)出現(xiàn)在持卡人的信用報(bào)告里。持卡人很可能在不知情的情況下，拖欠年費(fèi)，從而影響個(gè)人信用記錄。

危害三：增加盜刷風(fēng)險(xiǎn)。“沉睡卡”長(zhǎng)期處于睡眠狀態(tài)，被他人獲取后不易被持卡人察覺(jué)，盜刷風(fēng)險(xiǎn)大增。

危害四：為買賣賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶埋下了隱患。根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶之一，就是直接購(gòu)買個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶和支付賬戶。

危害五：造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

沉睡卡將被銷戶？

從去年12月1日起，央行規(guī)定，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶；半年之后，對(duì)于在一家銀行擁有多張銀行卡的客戶，銀行終于有了明確說(shuō)法：近日，招商銀行稱，從今年7月15日起，將對(duì)同時(shí)符合相關(guān)條件的個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行銷戶處理。

據(jù)悉，目前多家銀行已對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行排查，進(jìn)行銷戶還是降低賬戶類別仍在討論中。

一般來(lái)說(shuō)，大型銀行都有自動(dòng)銷卡系統(tǒng)，不過(guò)不同銀行對(duì)“沉睡卡”的處理措施稍有不同。比如，《國(guó)際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行和工商銀行會(huì)將2年左右零余額，并且無(wú)任何綁定業(yè)務(wù)的借記卡作自動(dòng)銷戶處理，而建設(shè)銀行則有系統(tǒng)定期統(tǒng)計(jì)并刪除連續(xù)6個(gè)月賬戶余額為零的不動(dòng)戶。

而據(jù)招商銀行近日發(fā)布公告，招行在今年7月15日之后將“清洗”七類卡：

1. 卡片等級(jí)為“一卡通”普通卡（含電子一卡通、財(cái)富賬戶，下同），且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上級(jí)別的、未銷戶的借記卡（包括但不限于“一卡通”金卡、金葵花卡、鉆石卡、私人銀行卡等）、存折、存單；

2.“一卡通”普通卡賬戶余額為零，且不存在任何未結(jié)清利息，同時(shí)持卡人兩年內(nèi)（含兩年）未使用該卡主動(dòng)發(fā)起任何交易（包括但不限于ATM取款、POS消費(fèi)等交易）；

3.“一卡通”普通卡未處于掛失、換卡、凍結(jié)、預(yù)警等狀態(tài)，未關(guān)聯(lián)Ⅱ類戶或“一閃通”；

4.“一卡通”普通卡未關(guān)聯(lián)我行信用卡還款或個(gè)貸還款，也未簽訂代發(fā)協(xié)議或無(wú)有效保險(xiǎn)保單；

5.“一卡通”普通卡非我行住房公積金卡、企業(yè)年金卡、社保卡；

6.“一卡通”普通卡不存在關(guān)戶限制；

7. 持卡人未持有我行有效的或者未激活的信用卡，且在我行系統(tǒng)中不存在在途的信用卡申請(qǐng)。

不想被注銷要怎么辦？

去年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（“261號(hào)文”），要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶的合理性。

而對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或者歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶分類機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。

在咨詢過(guò)程中，多家銀行客服人員提醒《國(guó)際金融報(bào)》記者，“沉睡卡”如果不想被銷戶，需要持卡人對(duì)卡片進(jìn)行啟用處理，包括通過(guò)銀行柜面、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道任意辦理一筆存取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬交易，或者在任意商戶發(fā)生一筆刷卡消費(fèi)。也就是說(shuō)，如果持卡人想“喚醒”你的“沉睡卡”，只要進(jìn)行一筆交易即可。

見(jiàn)習(xí)記者 陳圣潔