這是 簡單投保 的第 10 篇原創(chuàng)文章

接上文我也說說當(dāng)年熱銷的平安萬能險(xiǎn)（上）如果懶得看，文末閱讀原文，可聽本文音頻

保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)金就是上文中說的共享保障計(jì)劃，包含身故保險(xiǎn)金，重疾保險(xiǎn)金，意外保險(xiǎn)金等。

保險(xiǎn)金是這份萬能險(xiǎn)的很重要一個(gè)功能，具體的保險(xiǎn)金金額可以根據(jù)自身情況隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請變更。

有一點(diǎn)需要特別注意，萬能賠付的保險(xiǎn)金是有兩種情況的：

一、以本產(chǎn)品為例，賠付總額為賬戶價(jià)值加上基本保險(xiǎn)之和。（萬能B）。

相當(dāng)于賠了保險(xiǎn)后，并退還理財(cái)賬戶里面的錢。

二、是以賬戶價(jià)值的105%和基本保險(xiǎn)金額取大賠付（萬能A）（平安智盈人生為例）。

哪個(gè)賬戶錢多賠哪個(gè)，以下二選一：

1、如果保險(xiǎn)金額大于賬戶價(jià)值，則賠保險(xiǎn)金，賬戶價(jià)值不退。

2、如果保險(xiǎn)金額小于賬戶價(jià)值，則退還賬戶價(jià)值的105%，保險(xiǎn)不賠。

保障成本：參與共享保障計(jì)劃，每個(gè)月要扣一部分費(fèi)用，這部分費(fèi)用叫做保障成本。

保障成本和被保險(xiǎn)人不同時(shí)期的性別、年齡、危險(xiǎn)保額有關(guān)。

危險(xiǎn)保額就是保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的那部分保額，兩種情況分別為：

萬能B：投保時(shí)約定的保額，僅隨著年齡的增長而變化。

萬能A：1、是基本保險(xiǎn)金額減去賬戶價(jià)值后產(chǎn)生的差值，隨著差值和年齡的變化而變化；

2、當(dāng)賬戶價(jià)值大于基本保險(xiǎn)金額時(shí)，則危險(xiǎn)保額為賬戶價(jià)值的5%（賬戶價(jià)值105%-賬戶價(jià)值）。

部分領(lǐng)取：理財(cái)賬戶價(jià)值里面的錢是可以隨時(shí)領(lǐng)取的，一年不限次數(shù)。光進(jìn)不出的是貔貅，就不是理財(cái)了。

領(lǐng)取后并不影響賬戶基本保險(xiǎn)保額的大小，但是對于萬能A來說，會(huì)影響危險(xiǎn)保額，每個(gè)月扣除的保障成本會(huì)相應(yīng)的變多。

需要注意的是，部分領(lǐng)取不能將賬戶內(nèi)的錢全部取出來，否則保險(xiǎn)失效。

由于部分領(lǐng)取的時(shí)間點(diǎn)和領(lǐng)取金額的多少并沒有在訂立合同時(shí)確定，當(dāng)時(shí)購買保險(xiǎn)的初衷會(huì)隨著時(shí)間的流逝而逝去則成為一種必然，不信可以問問當(dāng)年購買萬能險(xiǎn)的朋友，除了每年交多少錢外，還記得什么。

根據(jù)我的觀察，大多數(shù)客戶都不知道萬能險(xiǎn)里面居然有錢，而且竟然是可以隨時(shí)領(lǐng)取的，也不知道保費(fèi)不必每年都交，更不知道保險(xiǎn)的金額是可以調(diào)整的！

不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目偨Y(jié)一下：萬能險(xiǎn)好比我們?nèi)ベI了一份余額寶，余額寶會(huì)扣除一部分管理費(fèi)（只是我們不知道而已），我們可以隨時(shí)存取余額寶內(nèi)的錢，同時(shí)用余額寶內(nèi)的錢去買一份一年期的消費(fèi)險(xiǎn)。

當(dāng)余額寶產(chǎn)生的收益大于所交保費(fèi)，則余額寶里面的錢越來越多。

當(dāng)余額寶內(nèi)的錢不夠交保費(fèi)時(shí)，或者全部取出余額寶內(nèi)的錢，保險(xiǎn)失效。

對于萬能險(xiǎn)來說，如果不經(jīng)常調(diào)整，萬能險(xiǎn)可能會(huì)變成一份純理財(cái)，也可能因?yàn)橘~戶內(nèi)金額不夠扣保險(xiǎn)費(fèi)而失效。

所以當(dāng)年購買萬能險(xiǎn)的客戶是需要對賬戶進(jìn)行定期的查看和調(diào)整了，可是又有幾位客戶面對這么復(fù)雜的萬能險(xiǎn)，可以隨心所欲的按照自己的意愿調(diào)整呢？

第二個(gè)關(guān)鍵詞：萬能

現(xiàn)在我們大概清楚了萬能險(xiǎn)運(yùn)作的基本原理，說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。

一是交費(fèi)靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。

二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。

三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便。客戶可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

上面是萬能險(xiǎn)和其他常規(guī)保險(xiǎn)相比，與眾不同的三個(gè)特點(diǎn)，靈活多變是優(yōu)點(diǎn)，也是缺點(diǎn)。

優(yōu)點(diǎn)是萬能險(xiǎn)可以變成任何你想要的樣子，但是需要你經(jīng)常調(diào)整，并且可以在產(chǎn)品宣傳的時(shí)候可以把他包裝的無限好，簡直就是無敵產(chǎn)品。

缺點(diǎn)是大多數(shù)客戶買了保險(xiǎn)后就放柜子里面吃灰，沒再拿出來過，更不用說利用上面說的三個(gè)靈活可變的功能實(shí)現(xiàn)自己不同時(shí)期的愿望了。

第三個(gè)關(guān)鍵詞：成本與獎(jiǎng)勵(lì)

基于萬能險(xiǎn)的基本原理，您會(huì)發(fā)現(xiàn)持有萬能險(xiǎn)是有成本的，而成本具體多少又因人而異的。

今天我們分析下剛剛的那份保單，從平安一賬通剛剛查詢到的數(shù)據(jù)如下（官方客服95511也可以查詢）：

這是17年度以來的賬戶報(bào)告，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的利息都是300多，每個(gè)月扣除的保障成本為10元左右。賬戶內(nèi)價(jià)值為93351元（上一年度保費(fèi)沒交，不然是10萬多了），總的保險(xiǎn)金額為193351元（萬能B）。

這個(gè)賬戶由于初始費(fèi)用較低，累計(jì)交費(fèi)8萬4千元，目前賬戶93351元。目前每年用于購買10萬壽險(xiǎn)和重疾保額的成本大概120元，每年產(chǎn)生的收益大概4000元?？雌饋硎遣皇欠浅：?？

客官，別急嘛。

持有賬戶的成本是每個(gè)月都在扣的保障成本，包含壽險(xiǎn)和重疾的。這個(gè)扣費(fèi)的金額會(huì)隨著年齡的增長而顯著增長，又考慮到中國國情就是買了保險(xiǎn)后放柜子里面吃土，所以購買保單時(shí)設(shè)定的保額往往不會(huì)很高，因?yàn)榕潞笃谫~戶價(jià)值不夠交每年的保費(fèi)而失效。

獎(jiǎng)勵(lì)：合同約定，如果連續(xù)交費(fèi)，從第六年開始每年獎(jiǎng)勵(lì)期交保費(fèi)的2%。換句話說初始費(fèi)用不扣5%了，改扣3%。

凡是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)的，必然是對保險(xiǎn)公司有利的，那么對于我們來說是否有利就值得思考了。

如果目前萬能賬戶保底1.75%，實(shí)際4.5%的收益，我們感覺滿意，那就可以把這份保險(xiǎn)當(dāng)余額寶使用，存入保險(xiǎn)賬戶中的錢因?yàn)槲覀兤綍r(shí)看不到，反而能存下。

如果你和我一樣，知道市場上存在保底3%，目前結(jié)算6%的萬能賬戶，你還會(huì)繼續(xù)每年往這個(gè)賬戶里面存錢嗎？所以不能被保險(xiǎn)公司給的蠅頭小利沖昏頭腦。

總結(jié)

保險(xiǎn)公司最喜歡收的保費(fèi)就是沒有風(fēng)險(xiǎn)保額的保費(fèi)，比如年金險(xiǎn)，比如沒有保障的萬能險(xiǎn)。這類保費(fèi)當(dāng)客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)情況下退還所交保費(fèi)就可以了，保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。

最不喜歡收的保費(fèi)就是交一部分錢，要承擔(dān)上百倍風(fēng)險(xiǎn)保額的具有保障功能的錢。比如定期壽險(xiǎn)、定期重疾、意外險(xiǎn)等。

雖然這部分保險(xiǎn)也是按照精算演示過了，在風(fēng)險(xiǎn)可承受范圍內(nèi)。但是能拿到?jīng)]利息的錢，誰愿意用可能數(shù)十倍利息的錢呢？

而塵封的萬能險(xiǎn)，你慢慢的發(fā)現(xiàn)，開始還是一款擁有一定杠桿的保險(xiǎn)，后面漸漸的變成了沒有任何保障的理財(cái)。

這個(gè)過程的轉(zhuǎn)換，對保險(xiǎn)公司是有利的，對我們自己呢？

今天說的這些都是理論部分，接下來會(huì)給大家講解實(shí)操部分。

各種情況的人群應(yīng)該如何使用萬能險(xiǎn)，后面更精彩。

我等你，不見不散，記得想我。