從街邊的小餐廳到人來(lái)人往的菜市場(chǎng)，從煎餅攤到出租車，甚至街頭的乞丐都用起了二維碼乞討……毋庸置疑，掃碼支付已經(jīng)成為一種新潮的支付方式，移動(dòng)支付時(shí)代已然拉開(kāi)了序幕。

風(fēng)生水起的移動(dòng)支付

似乎一夜之間，人們就進(jìn)入了掃碼支付的信息化時(shí)代。移動(dòng)支付的高速普及，讓我們見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)神奇的顛覆力量。來(lái)自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億元人民幣，相比2015年增長(zhǎng)率為85.6%。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。

僅就消費(fèi)者的感知而言，日常生活中人們掃碼支付的頻率，要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的刷卡支付。尤其是在農(nóng)村這些偏遠(yuǎn)的地區(qū)，很多沒(méi)有安裝POS機(jī)的小店，幾乎都支持掃碼支付。無(wú)獨(dú)有偶，五一假期回老家，去小診所買創(chuàng)可帖的時(shí)候，意外的在診所里看到了支付寶和微信的支付二維碼。特意在小診所觀察了半個(gè)多小時(shí)，很多村民已經(jīng)能夠熟練的拿出智能手機(jī)完成掃碼支付。。

短短幾年的時(shí)間，移動(dòng)支付超越了POS刷卡支付，這并非偶然。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，更便捷的掃碼支付，是移動(dòng)支付大爆發(fā)的最大優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然了，智能手機(jī)的快速普及，才是移動(dòng)支付成為國(guó)內(nèi)主流支付方式的源動(dòng)力。

按照中國(guó)移動(dòng)公開(kāi)的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，中國(guó)移動(dòng)4G用戶為5.86億，加上中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信的4G用戶，國(guó)內(nèi)4G用戶數(shù)量逼近8億。另?yè)?jù)一些行業(yè)專家預(yù)測(cè)，2017年底國(guó)內(nèi)4G用戶將突破10億。

越來(lái)越完善的4G網(wǎng)絡(luò)，近8億的4G用戶，支撐著移動(dòng)支付的高速增長(zhǎng)。與此同時(shí)，微信和支付寶不斷加大補(bǔ)貼力度，這也是移動(dòng)支付火爆的另一個(gè)利好因素。按照這一趨勢(shì)，我們或許很快就能進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。

安全是移動(dòng)支付最大隱患

在今年的315晚會(huì)上，央視曝光了不法分子通過(guò)手機(jī)木馬，可以將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號(hào)、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息回傳服務(wù)器，甚至直接截獲短信驗(yàn)證碼盜刷手機(jī)用戶銀行卡，給消費(fèi)者帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)損失的極端案例。

最近幾年，微信或支付寶中的資金被盜已經(jīng)成為了高發(fā)事件。中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)調(diào)查顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，約有四分之一的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并因此造成損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)。安全問(wèn)題儼然已經(jīng)成為懸在移動(dòng)支付頭上的一把達(dá)摩克利斯之劍。

眾所周知，目前掃碼支付是移動(dòng)支付中最常用的支付方式。由于二維碼生成很容易，一些不法分子便利用這一漏洞，利用掃碼支付竊取用戶的核心信息，并竊取用戶的銀行卡或移動(dòng)支付平臺(tái)的資金。加之用戶的安全防范意識(shí)較弱，移動(dòng)支付領(lǐng)域資金失竊事件頻頻出現(xiàn)，移動(dòng)支付的安全隱患也暴露出來(lái)。

從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付涉及智能手機(jī)客戶端、二維碼和第三方支付平臺(tái)等多個(gè)環(huán)節(jié)，而每一個(gè)環(huán)節(jié)目前都沒(méi)有完善的安全機(jī)制。更重要的一點(diǎn)是，諸如微信和支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀聯(lián)或銀行這樣的金融官方渠道，移動(dòng)支付都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易。既沒(méi)有安全標(biāo)準(zhǔn)，又沒(méi)有完善可行的安全機(jī)制，移動(dòng)支付過(guò)程中出現(xiàn)資金失竊事件也在意料之中。

不可否認(rèn)，支付寶和微信支付，以及360這樣的安全企業(yè)，都針對(duì)移動(dòng)支付失竊出臺(tái)了一些賠償條款，但有多少資金失竊用戶能夠順利拿到賠償還是一個(gè)未知數(shù)。而且很多第三方平臺(tái)的賠償機(jī)制隨時(shí)會(huì)發(fā)生變化，用戶資金安全仍面臨嚴(yán)峻大考，這也是我們進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的最大障礙。

掃碼支付時(shí)代還有多遠(yuǎn)

事實(shí)上，資金安全不過(guò)是影響移動(dòng)支付普及的諸多因素之一。上升到產(chǎn)業(yè)的高度來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付除了面臨安全這一隱患外，還面臨來(lái)自政策層面的監(jiān)管，以及來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力。眼下，爆發(fā)的移動(dòng)支付即將遇到瓶頸。

真正對(duì)移動(dòng)支付構(gòu)成威脅的，還是來(lái)自政策層面的監(jiān)管。來(lái)自媒體的報(bào)道稱，央行正在大力整治無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月，全國(guó)范圍內(nèi)摸排確認(rèn)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)239家，查處150余家，其余仍在核查中。此外，政府監(jiān)管部門也針對(duì)高速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付出臺(tái)具體的監(jiān)管政策，如何保證資金沉淀安全將會(huì)放在監(jiān)管的首位。

眾所周知，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)，經(jīng)常會(huì)有大量的資金沉淀。一些不自律的第三方支付平臺(tái)，一旦將沉淀的資金挪做他用，就會(huì)對(duì)用戶的資金安全產(chǎn)生威脅。此前，國(guó)內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)攜款潛逃的情況。正因于此，人民銀行在2016年首次開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)工作。

據(jù)悉，人民銀行的分類評(píng)級(jí)是依據(jù)客戶備付金管理、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力等六項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)和企業(yè)內(nèi)部管理等自律管理指標(biāo)，將支付機(jī)構(gòu)分為A、B、C、D、E的5類11個(gè)級(jí)別。納入評(píng)級(jí)工作后，政府監(jiān)管部門能夠?qū)Φ谌街Ц哆M(jìn)行有效監(jiān)管。

需要說(shuō)明的一點(diǎn)是，移動(dòng)支付在高速發(fā)展過(guò)程中并非本文中提及的這些。最近兩年的電商促銷中，支付寶曾經(jīng)出現(xiàn)了高頻的支付無(wú)響應(yīng)事件，這同樣是移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)絆腳石。眼下，政府監(jiān)管部門對(duì)于移動(dòng)支付的監(jiān)管仍舊處于起步階段，移動(dòng)支付行業(yè)像POS支付一樣走向標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)還有很長(zhǎng)的路要走。

寫在最后：金融無(wú)小事，以掃碼支付為代表的移動(dòng)支付改變了人們生活方式的同時(shí)，其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)也需要理性對(duì)待。尤其需要警醒的是，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付，安全矛盾會(huì)隨著移動(dòng)支付的爆發(fā)變得更加尖銳，這才是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)必須邁過(guò)的一道坎。