野蠻生長(zhǎng)的“現(xiàn)金貸”迎來最嚴(yán)監(jiān)管！

在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)明確要求做好“現(xiàn)金貸”清理整頓工作后，各地監(jiān)管部門相繼發(fā)起“摸底排查”行動(dòng)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市地方監(jiān)管部門均已下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案。據(jù)估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在6000億至10000億元。

現(xiàn)金貸背后到底存在哪些問題？“整頓風(fēng)暴”之下，現(xiàn)金貸何去何從？

變味

現(xiàn)金貸來源于國(guó)外的PaydayLoan，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系主要針對(duì)工薪階層。現(xiàn)金貸一般是指業(yè)務(wù)無抵押、無擔(dān)保、無場(chǎng)景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。

從2015年開始，現(xiàn)金貸在中國(guó)強(qiáng)勢(shì)崛起。目前，現(xiàn)金貸平臺(tái)按參與主體的性質(zhì)大致可分為銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、P2P網(wǎng)貸、垂直借貸平臺(tái)五類。2016年，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸平臺(tái)或機(jī)構(gòu)接近1000家。

但經(jīng)歷爆發(fā)式發(fā)展后，現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)問題持續(xù)暴露。根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室（下稱“P2P整改辦”）發(fā)布的通知，現(xiàn)金貸主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，根據(jù)媒體報(bào)道，“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實(shí)，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。二是風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺(tái)大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺(tái)借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。三是利滾利讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。借款人一旦逾期，平臺(tái)將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個(gè)平臺(tái)上的借款無法清償時(shí)，被追轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)“借新還舊”，使得借款人負(fù)債成倍增長(zhǎng)。

其中，被詬病最多的是高費(fèi)率問題。據(jù)記者采訪了解，為了避免違法，不少現(xiàn)金貸的利息會(huì)以服務(wù)費(fèi)的形式收取，因?yàn)榘凑瘴覈?guó)現(xiàn)有法律法規(guī)，借款利息應(yīng)以“年化率”計(jì)算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護(hù)。

對(duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者強(qiáng)調(diào)，這一塊目前是法律的空白地帶，希望國(guó)家盡快出臺(tái)針對(duì)此類費(fèi)率的法律法規(guī)，避免更多社會(huì)問題。

排查

目前，現(xiàn)金貸已納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，各地監(jiān)管部門也由此開始啟動(dòng)現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)排查。

4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ芬髤f(xié)會(huì)各會(huì)員單位積極開展自查自糾工作，維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。對(duì)已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的單位需將自查自糾進(jìn)展情況及時(shí)報(bào)送，填寫《“現(xiàn)金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前發(fā)至協(xié)會(huì)郵箱。

《國(guó)際金融報(bào)》記者從相關(guān)渠道拿到的《通知》文件顯示，統(tǒng)計(jì)表要求填寫的信息包括平臺(tái)名稱、交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率以及自查自糾情況。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，“據(jù)初步摸查了解，廣州目前有少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸，暫未發(fā)現(xiàn)暴力催收等惡性事件，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將會(huì)密切關(guān)注，引導(dǎo)平臺(tái)合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)”。

在廣州之前，深圳已發(fā)文在全市范圍內(nèi)針對(duì)P2P平臺(tái)和業(yè)務(wù)開展摸底排查和集中整治，切實(shí)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，防止風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)和蔓延，維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)正常秩序。相關(guān)整治進(jìn)展情況要求每月5日前上報(bào)監(jiān)管部門。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，4月18日，上海地方行業(yè)協(xié)會(huì)亦對(duì)會(huì)員單位下發(fā)《現(xiàn)金貸產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)表》，對(duì)旗下會(huì)員單位涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查。除平臺(tái)名稱、產(chǎn)品上線時(shí)間等基本信息之外，涉及現(xiàn)金貸產(chǎn)品的平臺(tái)還需提供“逾期罰金、催收費(fèi)用等其他費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)”、“放貸時(shí)，是否從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等金額”等多項(xiàng)信息。

與上海同一日下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案的還有北京。目前排查方案已確定70余家北京地區(qū)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中APP端50多家，PC端10多家。

重生

P2P整改辦發(fā)布的通知顯示，各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查的實(shí)際情況，按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類處置，對(duì)違反《網(wǎng)格借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的平臺(tái)按期完成整改；對(duì)涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺(tái)，各地在及時(shí)掌握犯罪行為事實(shí)證據(jù)和線索的情況下，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，對(duì)于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零；對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

對(duì)于高額服務(wù)費(fèi)，現(xiàn)金貸平臺(tái)人士也有自己的“苦”。一位現(xiàn)金貸相關(guān)人士給《國(guó)際金融報(bào)》記者算了一筆賬，在風(fēng)控能力較強(qiáng)的情況下，假設(shè)目前行業(yè)平均獲客成本在100元，平均每位用戶放款1000元，資金端的平均利率在15%，征信及數(shù)據(jù)分析成本3元每人，壞賬率(包括逾期三個(gè)月及以上)在20%，進(jìn)入逾期后催收費(fèi)用20元每人，逾期三個(gè)月及以下人數(shù)約占30%，維持一個(gè)100人團(tuán)隊(duì)的一線城市公司的運(yùn)營(yíng)成本在350萬元，不達(dá)到一定放款數(shù)額，借款可能都無以為繼。

不過，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言強(qiáng)調(diào)，未來，合規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品必須具備兩個(gè)條件：一是平臺(tái)具有監(jiān)管認(rèn)可的資質(zhì)，要么是持牌機(jī)構(gòu)，要么是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)；二是利率要在監(jiān)管認(rèn)可的范圍內(nèi)，畸高利率的業(yè)務(wù)模式將難以持續(xù)。

實(shí)際上，目前最為關(guān)鍵的是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則的缺失。創(chuàng)業(yè)者一定要有“底線”，在法律范圍內(nèi)，找到合理的商業(yè)模式。

方頌稱，現(xiàn)金貸作為舶來品，來到中國(guó)后，無論是相較于國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的消費(fèi)貸，還是其國(guó)外原來的發(fā)薪日貸款，業(yè)務(wù)開展要快速很多。在其原產(chǎn)地英國(guó)，金融監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸等有著一整套監(jiān)管規(guī)則和措施，對(duì)借款額、利息都有嚴(yán)格限制。

據(jù)悉，英美對(duì)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管主要體現(xiàn)為三方面：首先是金額控制，英國(guó)監(jiān)管規(guī)定不能超過借款人月薪1/4；其次是費(fèi)率控制，英國(guó)規(guī)定日利率不能超過0.8%；第三是費(fèi)率封頂，逾期還款累積利率有上限，英國(guó)規(guī)定是一倍封頂，比如借100英鎊不能催收超200英鎊。