不足70元欠款產(chǎn)生300余元利息，央視主持人訴建行案牽出多年爭議——

全額計息：銀行和消費者誰有理

2017年04月07日   06： 上海    

　　■本報記者　張楊

　　近日，央視《今日說法》主持人李曉東一紙訴狀將建行北京西直門北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭，信用卡全額計息爭議再次進(jìn)入輿論場。
　　2016年3月，李曉東使用建行龍卡刷卡消費18869.36元，一個月后到期還款時，銀行自動從其還款賬戶里扣款18800元，尚有69.36元尾款因賬戶內(nèi)資金不足未及時歸還，10天后李曉東核對賬單后發(fā)現(xiàn)有一筆317.43元的欠息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式不是根據(jù)其未償還的69.36元，而是以當(dāng)月賬單總額即18869.36元來計算。

　　律師稱類似條款“顯失公平”

　　建行信用卡這種收取利息的方法叫全額計息，具體是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。
　　需要明確的一個問題是，在消費者申辦信用卡之初，關(guān)于如何計息，銀行的合約條款上一般早有注明。之所以還會產(chǎn)生糾紛，就牽扯到銀行告知和消費者知情的問題。
　　一方面，消費者覺得氣憤：當(dāng)初那么多條款，銀行沒有解釋清楚。李曉東就表示自己毫不知情：“被告作為格式條款提供方及信用卡服務(wù)提供方，對明顯不利于原告的條款沒有盡到充分的提示義務(wù)和說明義務(wù)，加重了原告作為消費者的責(zé)任，其不合理的規(guī)定對消費者明顯不公，相關(guān)條款應(yīng)屬無效?！?br>　　上海漢聯(lián)律師事務(wù)所合伙人宋一欣律師認(rèn)為，類似信用卡條款屬于“顯失公平”。所謂顯失公平的合同，是指一方在緊迫或缺乏經(jīng)驗的情況下訂立的明顯對自己有重大不利的合同。顯失公平的合同往往是當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)不對等，經(jīng)濟(jì)利益上不平衡，違反公平合理原則。法律規(guī)定顯失公平的合同，應(yīng)予撤銷。
　　另一方面，銀行覺得冤枉，怎么計息早已告知持卡人，條款寫得清清楚楚。

　　多數(shù)銀行都采取“全額計息”

　　目前，除了工商銀行取消“全額計息”外，幾乎所有銀行都采取“全額計息”方式。
　　“銀行信用卡也有成本?！币晃粡氖滦庞每I(yè)務(wù)的銀行職員告訴記者，“違約當(dāng)然要付出代價?！彼赋觯庞每ㄒ褳榭蛻籼峁┝俗铋L50天的免息期，即如果持卡人在到期還款日前能夠全部還清欠款，可免費享受額度內(nèi)銀行為其提供的資金服務(wù)。一旦持卡人超過免息期未還或還款不足，就失去了“免費享受”的前提。而持卡人從透支交易日起，銀行即承擔(dān)了資金成本、運維成本和壞賬成本。
　　此前，全額計息爭議也曾鬧上過法庭。2008年7月，艾先生在北京申請辦理了民生銀行信用卡。當(dāng)年11月，他透支消費1861.76元，在還款期內(nèi)不慎少還了61.76元。一個月后，他收到對賬單后發(fā)現(xiàn)11月的逾期罰息達(dá)34.72元，是以全部透支金額為基數(shù)計算出來的。艾先生認(rèn)為這不合理。另外，銀行在發(fā)卡時未對該條款進(jìn)行合理提示。據(jù)此，他將民生銀行告上法院。2009年3月，北京西城法院審理后認(rèn)定，民生銀行的計息方式條款，并未超出法律法規(guī)的許可范圍。作為銀行業(yè)的風(fēng)險防范手段，該條款并無免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任的內(nèi)容，不屬于無效條款。據(jù)此該院駁回艾先生的起訴。
　　不過，一些銀行宣稱的“國際慣例”倒是值得商榷。公開資料顯示，目前歐美等發(fā)達(dá)國家大多采用“平均每日余額法”作為計算遲延給付的主要方法。該方法是發(fā)卡機(jī)構(gòu)把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加，算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計算利息。這和全額計息是完全不同的。
　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“不管誰對誰錯，此事足以引發(fā)思考。”他建議，目前至少可以在計息方式上區(qū)分層級，對于信用過硬的優(yōu)質(zhì)客戶，可以有一些變化。